如果年交保費超過40萬（或5萬美金）。

不建議all in一個產(chǎn)品。

尤其是分紅理財保險。

2024年開始，分紅險成為了主流。

不管是內(nèi)地還是大灣區(qū)，都是如此。

投保之前，你有沒有想過：

如果未來分紅實現(xiàn)率不理想，怎么辦？

前幾天我去上海出差見了一個客戶

和他分享了，我自己是怎么買香港保險的。

三點啟發(fā)，供你參考。

啟發(fā)1

雞蛋不要放在同一個籃子里。

他預(yù)算比較多，大概40萬美金總保費。原本是想挑一個所謂的大品牌的，頭部的保險公司，All in押住就可以了。

但如果分紅出現(xiàn)波動，那時候正好要用錢，需要提取，

就很被動……

其實，所謂的頭部，不是一家保險公司，而是一群保險公司。

我們會根據(jù)分紅實現(xiàn)率、保司的資產(chǎn)經(jīng)營狀況等方式，將保司分為一、二、三，3個梯隊。

如果你十分看重保司的品牌、規(guī)模和歷史分紅實現(xiàn)率。

你完全可以在第一梯隊里面，找到平替或者備胎。

你將資產(chǎn)按一定比例分配給這幾個公司。

這樣的話，就不要全力押住一個產(chǎn)品了，可以買兩款產(chǎn)品，比例可以自己來定。

啟發(fā)2：

縮小收益中樞，能讓你真正睡得著覺

和我們聊之前，

很多客戶都不知道香港市場也有保底2%的分紅險。

香港分紅險看上去保底都很低，可能只有1%，但預(yù)期比較高。

但是，預(yù)期高收益有時候由于分紅的不理想，是要給他打個折的。

說白了，80%的實現(xiàn)率，不如把它當(dāng)做常態(tài)。

不要仰仗他每年都能實現(xiàn)這么高。

既然如此，我們不如去看看那些保底更高，比如2% 但預(yù)期稍微低一點點，比是5%的這一類的分紅險。

A. 1%-6.5%

B. 2%-5%

把A和B組合到一起，就變成了1.5%-5.75%

（按各半配置，不考慮加權(quán)因素）

這就叫做，收益中樞集中。

風(fēng)險變低了，持有體驗也就更好了~

啟發(fā)3：

香港的儲蓄險并不是只有長期的，還有中期的甚至短期的

客戶忽然意識到——

這40萬美金，不是所有的錢都能遞延到在15年、20年后才用的。

如果五六年后就要用錢，怎么辦？

做規(guī)劃，就要留出更多的可能性。

哪怕犧牲一點長期的收益。

在香港市場，也有五年或者六、七年的定存理財產(chǎn)品。

收益能達(dá)到4.5%。

而且還是保證的，寫進(jìn)合同的。

香港的理財險，是一個寬泛的概念。

你要在這個寬泛的概念里面，找到不同產(chǎn)品的類型，才能讓自己的需求被落地。

最終，客戶的方案從投一個單一產(chǎn)品變?yōu)槿齻€產(chǎn)品的組合分配。

這樣下來，不僅風(fēng)險得到了更好的管控。

而且用錢的時點也得到了優(yōu)化。