來源：2025年度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)科技創(chuàng)新優(yōu)秀案例評選

獲獎單位：天津農(nóng)商銀行

榮獲獎項(xiàng)：信創(chuàng)應(yīng)用創(chuàng)新優(yōu)秀案例

一、項(xiàng)目背景

本行原信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)群始建于2009年，已運(yùn)行十余年，隨著外部環(huán)境的變化、業(yè)務(wù)發(fā)展需要、風(fēng)險(xiǎn)管控日趨從嚴(yán)要求以及新技術(shù)的不斷變革，已無法支撐行內(nèi)發(fā)展需要。在此期間為彌補(bǔ)老系統(tǒng)不足，行內(nèi)又陸續(xù)建設(shè)并形成了多個信貸類系統(tǒng)并存的局面，但各系統(tǒng)間部分功能重疊、缺少有效整合且數(shù)據(jù)交互較弱，已無法適應(yīng)監(jiān)管要求變化、業(yè)務(wù)發(fā)展、數(shù)字化智能化運(yùn)用及數(shù)據(jù)治理要求。因此，重構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)群作為全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)工程被提上日程，經(jīng)行內(nèi)論證決策，于2022年4月決定啟動新信貸管理系統(tǒng)建設(shè)項(xiàng)目。

二、項(xiàng)目方案

2.1、概述

本項(xiàng)目從全行總體信貸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和科技規(guī)劃出發(fā)，結(jié)合外部監(jiān)管要求及同業(yè)情況，全面梳理業(yè)務(wù)和科技現(xiàn)狀，充分考慮業(yè)務(wù)、管理、系統(tǒng)建設(shè)及未來改革發(fā)展需求，明確差距及改進(jìn)方向，將數(shù)字化智能化等金融科技與信貸業(yè)務(wù)深度融合，通過現(xiàn)狀分析、總體藍(lán)圖規(guī)劃、建設(shè)方案制定、業(yè)務(wù)需求編制、軟件需求轉(zhuǎn)化、系統(tǒng)設(shè)計(jì)開發(fā)建設(shè)、投產(chǎn)運(yùn)行保障等關(guān)鍵階段，實(shí)現(xiàn)信貸系統(tǒng)重構(gòu)建設(shè)目標(biāo)。

2.2、建設(shè)目標(biāo)

本項(xiàng)目通過新信貸系統(tǒng)群的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了對全行授信管理體系、產(chǎn)品體系、系統(tǒng)工具、數(shù)字化管理體系等方面的全面升級與重塑，重點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了以下八項(xiàng)建設(shè)目標(biāo)：

（1）整合了原有分散的各個信貸系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全行客戶、全業(yè)務(wù)、全產(chǎn)品的全口徑統(tǒng)一授信管理，覆蓋授信全流程及各類型業(yè)務(wù)場景。實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的信貸核算并與行內(nèi)會計(jì)引擎系統(tǒng)同步建設(shè)投產(chǎn)。

（2）通過嵌入監(jiān)管規(guī)則與內(nèi)控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一授信、集團(tuán)客戶、押品、額度、資保、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)暴露等各類核心風(fēng)險(xiǎn)管控職能，滿足全流程信貸精細(xì)化管理提升的需要。

（3）實(shí)現(xiàn)體系化、便捷化、配置化的產(chǎn)品管理、提供多渠道的廣泛支持。

（4）實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)參數(shù)、流程、授權(quán)規(guī)則等靈活參數(shù)配置管理，化、以統(tǒng)一工作臺標(biāo)準(zhǔn)化界面及手機(jī)等移動端支持，優(yōu)化了用戶操作體驗(yàn)和便捷管理。

（5）全面落實(shí)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)治理，規(guī)范歷史數(shù)據(jù)，補(bǔ)全業(yè)務(wù)信息短板，為監(jiān)管報(bào)送及管理分析提供了高質(zhì)量數(shù)據(jù)支撐。

（6）推動全行信貸體系轉(zhuǎn)向“機(jī)控”“智控”，以智能風(fēng)控模型、OCR、大數(shù)據(jù)分析等數(shù)字化工具，顯著提升了信貸、風(fēng)險(xiǎn)及核算的精細(xì)化水平。

（7）基于分布式微服務(wù)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)全棧國產(chǎn)化技術(shù)落地，通過行內(nèi)金融云架構(gòu)實(shí)現(xiàn)高可用、高并發(fā)處理，兼具前瞻性、安全性與穩(wěn)定性，實(shí)現(xiàn)對未來系統(tǒng)運(yùn)營和能力拓展的良好支持。

（8）滿足監(jiān)管要求，為業(yè)務(wù)未來的有序發(fā)展提供良好支持。

2.3、建設(shè)方案

通過新信貸系統(tǒng)群的建設(shè)，整合原有各系統(tǒng)功能及數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)我行全客戶、全產(chǎn)品、全流程線上化運(yùn)作，有效落實(shí)統(tǒng)一授信、統(tǒng)一押品管理等監(jiān)管要求，支持各條線部門各類精細(xì)化管理要求，滿足客戶多樣化授信需要，有效支撐授信業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

本次項(xiàng)目建設(shè)以新信貸管理系統(tǒng)為主系統(tǒng)，配套渠道類、專業(yè)性業(yè)務(wù)處理類、基礎(chǔ)支持類和數(shù)據(jù)管理應(yīng)用類等外圍系統(tǒng)同步進(jìn)行改造，共同組成新信貸管理系統(tǒng)群支撐行內(nèi)信貸業(yè)務(wù)開展。

本項(xiàng)目落地全棧信創(chuàng)方案，采用國產(chǎn)服務(wù)器、麒麟操作系統(tǒng)、TDSQL分布式數(shù)據(jù)庫并基于行內(nèi)金融云實(shí)現(xiàn)全服務(wù)云上部署，實(shí)現(xiàn)雙活部署架構(gòu)，支撐7*24小時(shí)業(yè)務(wù)連續(xù)性開展。

此次項(xiàng)目建設(shè)為全行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展和全流程數(shù)字化管理奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，有效推動了全行信貸服務(wù)能力與市場競爭力的全面提升。

三、創(chuàng)新點(diǎn)

3.1、業(yè)務(wù)方面

新信貸管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一客戶管理，支持信息聯(lián)動和外部數(shù)據(jù)引入，提高錄入便捷性，減少人員重復(fù)工作；提供客戶360視圖，實(shí)現(xiàn)客戶多維度分析與展現(xiàn)。

實(shí)現(xiàn)集團(tuán)客戶管理線上化，建立集團(tuán)客戶關(guān)系規(guī)則庫，識別集團(tuán)關(guān)聯(lián)，便利集團(tuán)客戶認(rèn)定。

重塑信貸類產(chǎn)品體系，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品可配置化功能，提升新產(chǎn)品上線效率。

業(yè)務(wù)申請渠道多元化，在傳統(tǒng)PC終端申請基礎(chǔ)上，支持客戶掃描二維碼、手機(jī)端、PAD端申請等，有效提升了客戶體驗(yàn)。通過移動端提供全信貸業(yè)務(wù)審批功能，提升審批效率。

調(diào)查及審查報(bào)告結(jié)構(gòu)化支持。實(shí)現(xiàn)信息引入、聯(lián)動，減少人工錄入操作，滿足業(yè)務(wù)需要同時(shí)提升數(shù)據(jù)信息質(zhì)量及業(yè)務(wù)辦理效率。

實(shí)現(xiàn)同業(yè)授信業(yè)務(wù)線上化系統(tǒng)支持。為后期業(yè)務(wù)創(chuàng)新及監(jiān)管報(bào)送提供數(shù)據(jù)支撐。

實(shí)現(xiàn)國際業(yè)務(wù)、同業(yè)授信和投資業(yè)務(wù)的額度審批、授信后管理等環(huán)節(jié)線上化管理，實(shí)現(xiàn)與資管、國結(jié)等系統(tǒng)對接，自動業(yè)務(wù)信息，有效提高客戶額度管控全面性、及時(shí)性和準(zhǔn)確性。

優(yōu)化合同審核流程，通過水印、二維碼等方式防止合同篡改，增加新技術(shù)引用支持，包括OCR識別，電子簽章等手段，防范風(fēng)險(xiǎn)。

建立涵蓋信貸業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、金融同業(yè)授信業(yè)務(wù)的統(tǒng)一授信后體系，支持全流程線上化管理模式；實(shí)現(xiàn)差異化檢查，建立結(jié)構(gòu)化、組件化、自動化報(bào)告模板，與預(yù)警功能實(shí)現(xiàn)線上連動，提升客戶經(jīng)理檢查效率。

3.2技術(shù)方面

基于分布式微服務(wù)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)則化、系統(tǒng)參數(shù)化、技術(shù)組件化、應(yīng)用平臺化、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化等要求，實(shí)現(xiàn)全棧國產(chǎn)化技術(shù)落地，通過行內(nèi)金融云及雙活架構(gòu)體系實(shí)現(xiàn)高可用、高并發(fā)處理，兼具前瞻性、擴(kuò)展性、高效性、安全性與穩(wěn)定性。

架構(gòu)層次清晰，前端和后端分離的架構(gòu)設(shè)計(jì)，業(yè)務(wù)邏輯與數(shù)據(jù)之間解耦，系統(tǒng)組件之間松耦合。后端服務(wù)組件的拆分符合信貸業(yè)務(wù)中臺化思路，功能布局合理，適應(yīng)業(yè)務(wù)服務(wù)、產(chǎn)品、流程和系統(tǒng)擴(kuò)展的需要，具備橫向擴(kuò)展、快速迭代等特征。

實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)需求靈活、配置化要求，可定制服務(wù)處理流程，支持產(chǎn)品創(chuàng)新。基于微服務(wù)架構(gòu)的特點(diǎn)，在分散日志文件的脫敏、結(jié)構(gòu)調(diào)整、歸集、展示、查詢等方面提供了較好支撐；在服務(wù)鏈路追蹤上實(shí)現(xiàn)較好的展示和分析功能。

系統(tǒng)具備良好的安全管控體系，滿足金融系統(tǒng)信息安全相關(guān)要求。

實(shí)現(xiàn)信息項(xiàng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)落標(biāo)，持續(xù)提升行內(nèi)數(shù)據(jù)質(zhì)量，滿足監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送要求，并為后續(xù)持續(xù)治理工作打下良好基礎(chǔ)。

四、技術(shù)實(shí)現(xiàn)特點(diǎn)及優(yōu)勢

新信貸管理系統(tǒng)按照業(yè)務(wù)能力中心為模型，以微服務(wù)松耦合方式進(jìn)行架構(gòu)設(shè)計(jì)，將系統(tǒng)總體劃分為業(yè)務(wù)流程類能力中心、業(yè)務(wù)管理類能力中心，基礎(chǔ)類能力中心等34個微服務(wù)，各中心服務(wù)實(shí)現(xiàn)集群部署。支持系統(tǒng)的彈性擴(kuò)縮，靈活地適應(yīng)業(yè)務(wù)量增長。同時(shí)，考慮非功能設(shè)計(jì)需求，滿足業(yè)務(wù)在容量上的彈性擴(kuò)縮，同時(shí)支撐各用戶同時(shí)在線的高性能訪問。

系統(tǒng)整體技術(shù)架構(gòu)如下圖所示：

系統(tǒng)前端使用主流Vue框架，通過HTTP和JSON進(jìn)行數(shù)據(jù)交互。網(wǎng)絡(luò)層采用F5及Nginx實(shí)現(xiàn)負(fù)載與轉(zhuǎn)發(fā)，使用Spring Cloud Gateway作為系統(tǒng)的統(tǒng)一入口，處理請求轉(zhuǎn)發(fā)、路由和負(fù)載均衡，采用分布式Redis緩存，基于Spring Cloud分布式架構(gòu)采用組件化開發(fā)模式，以Nacos作為服務(wù)注冊、發(fā)現(xiàn)及配置中心，確保服務(wù)之間的動態(tài)感知和調(diào)用。在SpringBoot的基礎(chǔ)上，采用圖形化、組件化、模塊化、一體化設(shè)計(jì)思想，使用了可擴(kuò)展、高性能的分層服務(wù)開發(fā)平臺，大幅提高了開發(fā)效率。后臺批處理由Xxl-Job進(jìn)行批量編排與調(diào)度，通過Activity 流程引擎進(jìn)行業(yè)務(wù)流程編排與處理。后臺由TDSQL分布式數(shù)據(jù)庫進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲與支持。

五、項(xiàng)目過程管理

2022年5月至2023年1月，新信貸管理系統(tǒng)群建設(shè)完成前期規(guī)劃。

2023年7月，項(xiàng)目建設(shè)正式啟動。

2023年8月，項(xiàng)目整體完成架構(gòu)評審。

2023年9月，完成信貸軟需轉(zhuǎn)化。

2024年1月，完成整體開發(fā)。

2024年8月，完成系統(tǒng)功能測試。

2024年9月，完成系統(tǒng)驗(yàn)收測試。

2024年10月，完成項(xiàng)目一期投產(chǎn)上線，全面投入使用。

本次新信貸管理系統(tǒng)的成功建設(shè)對行內(nèi)信貸業(yè)務(wù)能力提升意義重大，項(xiàng)目采用全信創(chuàng)模式實(shí)施，投入人力超過500余人，需求文檔超335萬字，系統(tǒng)代碼超百萬行。

六、運(yùn)營情況

新信貸管理系統(tǒng)投產(chǎn)后，系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定、高效，充分發(fā)揮分布式系統(tǒng)的優(yōu)勢，百余個服務(wù)節(jié)點(diǎn)有效支撐行內(nèi)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的高效開展。經(jīng)過季末、年末及年初開門紅等特殊時(shí)點(diǎn)檢驗(yàn)，系統(tǒng)群內(nèi)CPU、內(nèi)存、網(wǎng)絡(luò)帶寬等各項(xiàng)資源狀態(tài)健康，滿足整體預(yù)先設(shè)計(jì)要求，并能夠有效支撐行內(nèi)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、線上創(chuàng)新業(yè)務(wù)的不斷開展，系統(tǒng)批量時(shí)間平均時(shí)長在1個小時(shí)以內(nèi)，較原系統(tǒng)處理效率大幅提升。新系統(tǒng)有效支持全行近3000名業(yè)務(wù)處理人員同時(shí)開展業(yè)務(wù)辦理，并可通過PC、PAD及手機(jī)等多渠道，對公司、集團(tuán)、個人、小微企業(yè)等各類客戶的授信業(yè)務(wù)、合同放款及貸后管理等流程處理提供高效支持，支持行內(nèi)對公、個人、同業(yè)、普惠、微貸等多業(yè)務(wù)條線的信貸業(yè)務(wù)開展，提供實(shí)時(shí)核算引擎計(jì)算，滿足行內(nèi)對全客戶、全業(yè)務(wù)及全流程精細(xì)化管理要求。實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)及各類增效工具的應(yīng)用，系統(tǒng)內(nèi)預(yù)設(shè)各類風(fēng)險(xiǎn)攔截項(xiàng)2000余個，將合規(guī)內(nèi)控規(guī)則嵌入系統(tǒng)中，有效提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，并通過準(zhǔn)入、測額、定價(jià)、評級、價(jià)值評估及貸后預(yù)警等各類預(yù)設(shè)模型，顯著提升了業(yè)務(wù)辦理的自動化水平；通過額度理論值測算、大額風(fēng)險(xiǎn)暴露、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、統(tǒng)一授信、押品管理等功能，有效落實(shí)了各類監(jiān)管要求，滿足各部門的核心風(fēng)險(xiǎn)管控職能，為授信業(yè)務(wù)提質(zhì)增效、全行授信業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提升風(fēng)險(xiǎn)管理工作精細(xì)化奠定了基礎(chǔ)。

七、項(xiàng)目成效

新信貸管理系統(tǒng)投產(chǎn)后在經(jīng)濟(jì)效益方面成效顯著，主要包括：

（1）風(fēng)險(xiǎn)防控角度，系統(tǒng)精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)識別與預(yù)警機(jī)制，大幅削減了信貸業(yè)務(wù)中的不確定性。以往因信息不對稱、風(fēng)險(xiǎn)把控滯后導(dǎo)致的高違約風(fēng)險(xiǎn)得到有效遏制。

（2）業(yè)務(wù)拓展維度，系統(tǒng)的參數(shù)化配置與多渠道適配特性，依據(jù)市場動態(tài)靈活定制信貸產(chǎn)品，精準(zhǔn)契合小微企業(yè)多變的資金需求以及個人消費(fèi)升級催生的多樣化信貸訴求。至2025年年初，新信貸系統(tǒng)共新增客戶1.5萬余個，業(yè)務(wù)量新增放款筆數(shù)2.6萬余筆，成功放款金額662億元，利息收入與手續(xù)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入顯著提升。

（3）運(yùn)營方面，基于微服務(wù)分布式架構(gòu)的高效處理能力，業(yè)務(wù)辦理時(shí)間大幅縮短。通過業(yè)務(wù)流程簡化、調(diào)查報(bào)告、審查報(bào)告模版化、線上化審批流程減少人工干預(yù)，提升業(yè)務(wù)辦理時(shí)間。員工使用更加簡便的操作流程及審核流程，將精力聚焦于高附加值的客戶服務(wù)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，整體運(yùn)營效能提升推動銀行在市場中搶占先機(jī)，實(shí)現(xiàn)利潤穩(wěn)步增長。

（4）基于移動作業(yè)端及線上多渠道（手機(jī)銀行APP、微信小程序、網(wǎng)上銀行等），構(gòu)建了全天候服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。客戶隨時(shí)隨地發(fā)起線上簽約申請，系統(tǒng)通過OCR識別、自動填單、智能預(yù)審等功能，將傳統(tǒng)線下3-5天的貸款流程壓縮至幾十分鐘內(nèi)完成，業(yè)務(wù)處理效率提升80%以上，尤其為偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶、小微企業(yè)主提供了“足不出戶”的融資便利，推動普惠金融覆蓋率提升至縣域及鄉(xiāng)村末梢。

（5）助力業(yè)務(wù)創(chuàng)新，新系統(tǒng)的參數(shù)化配置和靈活產(chǎn)品研發(fā)能力，使銀行能快速響應(yīng)市場變化，推出創(chuàng)新產(chǎn)品，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，滿足客戶多元化需求，創(chuàng)造新的收入增長點(diǎn)，提升市場競爭力。

八、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

新信貸系統(tǒng)建設(shè)項(xiàng)目，不僅是行內(nèi)信貸類業(yè)務(wù)系統(tǒng)群的一次重建，更是為我行面向未來合規(guī)需要、高效發(fā)展及數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。后續(xù)我行將持續(xù)深入貫徹落實(shí)中央“五篇大文章”工作部署，并結(jié)合行內(nèi)“六化”經(jīng)營理念和“四大工程”建設(shè)工作部署，支持在科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融等方面持續(xù)深化，不斷提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平，持續(xù)踐行自身社會責(zé)任，努力提升金融服務(wù)的公平性與可得性，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)，為天津及京津冀地區(qū)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入數(shù)字化動能。

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