3·15專題丨百萬條暴力催收投訴背后，金融機構如何合規破局？

暴力催收，一直是懸在金融機構頭頂的一把“達摩克利斯之劍”，也是其貸后管理中根深蒂固的頑疾。

據中消協發布的《2025年全國消協組織受理投訴情況分析》報告，2025年金融消費領域的投訴增勢明顯，由2024年6778件增長至14791件，增速高達118%，比重由0.38擴大至0.73。

其中，以泄露借款人隱私、曝通訊錄、騷擾無關第三人等特征為主的暴力催收，被著重點名。

報告指出：“部分消費金融公司、小貸公司、助貸平臺等非銀行金融機構合規經營意識淡薄，在費率展示、貸后管理等環節存在不當行為。”

與此同時，2026年1月出臺《金融機構個人消費類貸款催收工作指引（試行）》，標志著監管正式為貸后催收劃定紅線。

該背景下，破局貸后管理難題，成為行業的共同課題和當務之急。

01 貸后催收步入“紅線”時代

張偉（化名）蹲在出租屋的墻角，手機屏幕還亮著，上面顯示著今天的第17個未接來電。

最瘋狂的一天，他整整接到了三十七個催收電話。從早上七點到凌晨一點，不同的號碼，不同的聲音不間斷地攻擊他的耳朵，翻來覆去就是那幾句話：“什么時候還錢？”“別裝死，我們知道你在家。”“再不還錢，我們聯系你家里人了。”

“他們換著人打電話，根本不是要解決問題，就是想惡心你、折磨你。”面對暴力催收，張偉即無奈又憤怒。

張偉的遭遇只是暴力催收亂象的一個縮影。

查詢黑貓投訴，截至目前，以“暴力催收”作為關鍵詞，出來的搜索結果超過100萬條。大量網絡借款人反映，其父母、親朋、同事都曾被催收電話滋擾、威脅。

而據第一財經去年3月中旬統計，這一數據約為70萬條。也就是說，近一年時間里，只黑貓投訴一家平臺，便新增了30多萬條暴力催收侵害消費者權益的記錄。

事實上，因暴力催收受影響的，不止消費者，金融機構亦深受其害，不僅反噬信譽，更甚者，還可能招致監管重罰。

據柒財經了解，2025年，包括蒙商消金、中郵消金、廈門金美信消金在內，多家消金公司因“催收行為不當”“貸后管理不到位”等違規行為，被國家金融監督管理總局處罰，也暴露出持牌金融機構在貸后管理方面的漏洞。

為從根源上整治暴力催收、敦促金融機構補齊貸后管理短板，2026年1月中國銀行業發布《金融機構個人消費類貸款催收工作指引（試行）》（簡稱《指引》），從制度層面為貸后催收行為劃定“紅線”，立下“鐵規”，被業內稱之為最嚴催收新規。

《指引》強調”：不得在每日晚22:00 至次日早8:00進行各類催收；電催時，對債務人同一聯系方式當日嘗試撥打次數不宜超過6次……并嚴禁冒用行政機關名義、恐嚇辱罵、散布他人隱私、虛構或夸大事實、誘導或逼迫債務人通過新增借貸或非法渠道籌集資金償還債務、擅闖私宅等八大類行為。

這意味著，暴力催收從此跨越“道德譴責”的模糊地帶，邁入了“紅線”時代，有了具體、清晰、制度化的準繩可依，也對金融機構的貸后管理行為提出新挑戰。

02 函必達重構合規清收新范式

隨著最嚴催收新規的落地，金融機構對合規清收的需求已從“可選項”變為“必選項”。在南京銀行、民生銀行等金融機構近期的不良資產轉讓公告中，均明確要求受讓方“只能采取正當、合法的手段進行處置，嚴禁暴力催收不良貸款”。

硬幣的背后，是金融機構普遍承受的壞賬壓力，以及監管對其自主催收能力的倒逼。

國家金融監督管理總局披露，截至2025年四季度末，僅商業銀行的不良貸款余額就已達3.5萬億元；同時，監管明確要求，持牌消金公司需持續提升自主催收能力，長期目標為逾期M2（逾期60天以內）以內的資產不得委托外部機構催收。

如何以合規、高效的方式破解催收困境，打通貸后管理全路徑，于金融機構而言，變得迫在眉睫。

技術創新是唯一的正解。以此為起點，智品堂推出的“函必達HC智能專遞”系統（簡稱“函必達），為行業提供了全新解法。

柒財經獲悉，函必達的核心是“地址找人”，依托AI、云計算等前沿科技，構建起從數據清洗、智能決策到精準送達的全鏈路解決方案，助力金融機構實現合法合規的貸后催收，大幅提升M2階段自主處理逾期案件的能力與效率。

一方面，告別“人海戰術”，函必達用“法催模式”重塑合規清收新范式。

在監管趨嚴的當下，傳統“人海戰術”催收模式面臨合規紅線的嚴峻挑戰。“函必達”的代發函服務，以律師函、催收函等法律文書為載體，通過與中國郵政深度合作，讓催收回歸法治軌道。

一來，函件是“冷媒介”，具備正式法律威懾力，這與電話催收存在本質區別，能有效規避暴力催收、軟暴力等違規風險；二來，通過“地址找人”技術精準定位失聯借款人，疊加郵政專遞的官方屬性，提升了送達行為的準確性和公信力。

數據顯示，行業平均函件簽收率在30%左右，函必達的簽收率能達到75%，是行業平均水平的2.5倍。

以智品堂服務的某互聯網小貸公司為例，其客遍布全國，數量多，單筆金額較小，若上門催收，耗時費力，綜合成本較高，實際回收金額往往難以覆蓋催收支出；若采用電催或傳統函催，又因為失聯比例高，地址缺失、錯誤、失效等，無法滿足需求。且上門催收和電催都很容易碰觸催收“紅線”。

多方權衡后，該小貸公司選擇函必達服務，精準的“地址找人”技術驅動函件順利找到收件人，觸達效率提升150%，有效促進回款，同時，憑借大數據分析、AI智能決策，剔除還款可能性較低的借款人，避免無效發函，大大減輕客戶的發函成本。

另一方面，以科技之力踐行監管要求，為金融機構鋪就合規清收之路。

函必達從三個角度回答了金融機構貸后管理的關切：

證據鏈完整，為司法程序留痕：函必達通過郵政渠道規范送達的函件，可直接為后續調解、訴訟提供有力、完整的送達證據鏈，為金融機構債權維護提供關鍵法律保障。

數據安全合規，杜絕信息泄露：函必達運用多重脫敏、加密及專線傳輸技術，確保借款人個人信息安全，且函件送達嚴格針對債務人本人，避免電話催收中常見的“騷擾第三人”“爆通訊錄”等違規風險，從原點為金融機構守住合規底線。

2024年，智品堂在深圳數據交易所完成數據資產登記，成為合規數商，從源頭上驗證了其數據處理的規范性。

清收效果可見：函必達系統實現了從案件導入、地址清洗、發函決策到投遞狀態全流程的數字化與可視化，讓貸后管理從“粗放式”變為“精細化” ，顯著提升回款率。

比如，某消金公司因單筆金額大、客戶分散，面臨逾期失聯、上門外訪成本高、傳統發函效率低等貸后痛點。引入“函必達”系統后，通過“地址找人”技術和科學發函決策，為催收工作開辟了高效精準的新路徑，效果顯著：函件簽收率提升至75%，有效觸達失聯客戶并提升回款率；依托全自動封裝工廠，每日發函量達5萬封，大幅提升效率，加速資金回籠；精準篩選有效地址，減少無效發函與盲目外訪，降低催收成本。

截至目前，函必達已累計服務金融機構100多家，涵蓋全國性銀行、頭部持牌消金公司、互聯網銀行等，合作方在使用函必達后，回款率同步提升30%以上。

03 結語

在監管趨嚴，催收新規重塑行業格局的當下，函必達不僅是一項發函服務，更是一套體系化的貸后解決方案：以“法催”替代“人海戰術”，用法律文書構筑起合規清收的底線；以科技賦能自主催收，用智能觸達打通貸后管理的“最后一公里”；以數據安全筑牢信任基石，用完整證據鏈為司法程序保駕護航。

這不止是一項技術的創新，更是一種理念的革新：將催收行為從“人治”轉向“法治”，將貸后管理從“情緒博弈”拉回到“證據鏈閉環”，護航金融機構行穩致遠。