日前，國家金融監(jiān)管總局、中國人民銀行以公告形式聯(lián)合發(fā)布《個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》（以下簡稱規(guī)定），明確要求貸款人開展個人貸款業(yè)務(wù)時，需向借款人清晰明示綜合融資成本，推動個人貸款各項息費“陽光化”“透明化”，切實保護金融消費者合法權(quán)益。規(guī)定將于2026年8月1日起施行，施行時將按照“新老劃斷”原則，新增業(yè)務(wù)嚴格按要求開展明示工作。

受訪專家認為，新政的出臺是我國在規(guī)范消費金融和個人信貸市場方面邁出的重要一步，其核心目標在于提升金融服務(wù)的透明度和規(guī)范性，保護借款人的知情權(quán)與公平交易權(quán)。

銀行工作人員正在向村民宣傳信貸知識。（資料圖，圖片由CNSPHOTO

明確綜合融資成本范圍及明示要求

規(guī)定明確界定了個人貸款業(yè)務(wù)綜合融資成本的涵蓋范圍：個人貸款業(yè)務(wù)綜合融資成本是指由借款人承擔的與貸款相關(guān)的各項息費，包括但不限于貸款利息、分期費用、增信服務(wù)費等正常履約成本，以及逾期罰息等違約情形下的或有成本。貸款人應(yīng)當依法依規(guī)合理確定綜合融資成本年化水平。

對于明示的具體要求，規(guī)定明確，貸款人開展個人貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)當向借款人展示綜合融資成本明示表。綜合融資成本明示表應(yīng)注明貸款本金金額，并逐項列明貸款人及其合作機構(gòu)收取的各息費項目及其收取方式、收取標準和收取主體，在此基礎(chǔ)上綜合計算正常履約情形下借款人承擔的年化綜合融資成本。同時，逐項列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項目及其收取標準和收取主體。

“從制度設(shè)計來看，要求貸款機構(gòu)以綜合融資成本明示表的形式對所有與貸款相關(guān)的費用進行統(tǒng)一展示，將收費項目進行整合披露，使借款人能夠在簽約前清晰了解真實融資成本。”蘇商銀行特約研究員高政揚認為，這一制度有助于減少信息不對稱問題，防止部分機構(gòu)通過低利率或多收費的方式變相提高融資成本，也有助于遏制隱性收費和不規(guī)范收費行為。

關(guān)于年化計算方式，國家金融監(jiān)管總局、中國人民銀行有關(guān)司局負責人在答記者問時表示，個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本時，應(yīng)將正常履約情形下借款人承擔的各項息費，參照《中國人民銀行公告》采取內(nèi)部收益率法逐項折算為年化水平，然后加總計算得出借款人承擔的年化綜合融資成本。

規(guī)定明確，綜合融資成本明示表還應(yīng)明確提示，除已明示的成本項目外，貸款人及其合作機構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費。同時要求，貸款人應(yīng)當在營業(yè)場所、官網(wǎng)等渠道清晰披露借款人正常履約情形下的個人貸款綜合融資成本上限。

“監(jiān)管同時提出除已明示的成本項目外，不得再向借款人收取其他費用，并要求披露正常履約情況下的綜合融資成本上限，為借款人提供清晰、可比的成本標尺，有助于其在申請貸款時進行更理性的判斷和選擇。”高政揚說。

中國城市發(fā)展研究院投資部副主任袁帥對記者表示，在營業(yè)場所、官網(wǎng)披露綜合融資成本上限的要求，進一步強化了公眾監(jiān)督的可行性，讓貸款機構(gòu)的定價行為更加透明化。

分三類業(yè)務(wù)場景明確操作規(guī)范

針對不同辦理場景，規(guī)定對綜合融資成本明示操作作出了具體區(qū)分，以確保政策落地可執(zhí)行。

規(guī)定要求，現(xiàn)場辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認。線上辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強制閱讀時間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認。

線上消費場景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當在消費訂單支付頁面以顯著方式清晰展示貸款本金、分期安排及收取的服務(wù)費用、收取主體、正常履約情形下的年化綜合融資成本，以及違約情形下的或有成本項目及收取標準。同時，應(yīng)明確提示，除已明示的成本項目外，不再收取其他任何息費。

此外，規(guī)定要求，因利率定價基準調(diào)整、開展優(yōu)惠活動等導致相關(guān)融資成本發(fā)生變動的，貸款人應(yīng)當及時告知借款人。對于合作機構(gòu)管理，規(guī)定明確，貸款人在與合作機構(gòu)簽署的合作協(xié)議中，應(yīng)當明確各方落實綜合融資成本明示要求的責任和義務(wù)。貸款人應(yīng)當加強合作機構(gòu)管理，對合作機構(gòu)違規(guī)違約行為及時采取糾正措施，情形嚴重的，應(yīng)當采取終止合作、依法追償損失、追究法律責任等措施。

在新規(guī)落地執(zhí)行方面，中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，金融機構(gòu)需重點關(guān)注三方面：一是綜合融資成本的計算口徑以及確保涵蓋的息費項目；二是嚴格執(zhí)行不同業(yè)務(wù)場景下的信息展示標準，做到精準、規(guī)范；三是強制閱讀時間的設(shè)置以及逾期罰息等違約成本的明示規(guī)則，以此保障消費者的知情權(quán)。

強化監(jiān)管保障落地

關(guān)于規(guī)定的施行時間，國家金融監(jiān)管總局、中國人民銀行有關(guān)司局負責人在答記者問時表示，考慮到貸款人需要調(diào)整業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)、修改合作協(xié)議等，定于2026年8月1日起施行。相關(guān)主體應(yīng)當按照規(guī)定要求做好各項準備工作。規(guī)定施行時，按照“新老劃斷”原則，新增業(yè)務(wù)嚴格按規(guī)定要求開展明示綜合融資成本工作。

在監(jiān)管保障方面，規(guī)定明確，金融監(jiān)管總局及其派出機構(gòu)、中國人民銀行及其分支機構(gòu)和各地方金融管理機構(gòu)要加強監(jiān)督管理，督促貸款人落實個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本工作，對未按照本規(guī)定要求開展明示綜合融資成本工作、對合作機構(gòu)失管失控或因合作行為造成重大風險損失的貸款人，依法依規(guī)追責問責并采取相應(yīng)監(jiān)管措施，同時會同相關(guān)部門嚴厲打擊貸款領(lǐng)域非法中介活動。

袁帥表示，規(guī)定設(shè)置了從發(fā)布到施行近5個月的過渡期，同時采用“新老劃斷”的實施原則，既給了貸款機構(gòu)調(diào)整業(yè)務(wù)流程、升級系統(tǒng)、修改合作協(xié)議的準備時間，也避免了對存量業(yè)務(wù)的過度沖擊，體現(xiàn)了監(jiān)管的靈活性和務(wù)實性。

“從長遠來看，這一規(guī)定不僅能夠有效保護金融消費者的合法權(quán)益，減少因息費模糊而引發(fā)的糾紛，更能推動個人貸款行業(yè)告別野蠻生長，促使機構(gòu)通過優(yōu)化服務(wù)而非隱藏成本來提升競爭力，最終實現(xiàn)行業(yè)的良性循環(huán)。”袁帥認為，規(guī)定對監(jiān)管部門提出了更高要求，需要通過強化監(jiān)督檢查、嚴肅問責違規(guī)行為，確保各項要求真正落地見效，讓“陽光化”“透明化”的監(jiān)管目標切實轉(zhuǎn)化為借款人能夠享受到的權(quán)益保障。

“從總體而言，相關(guān)規(guī)定將有助于提升行業(yè)透明度、強化金融機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營意識，同時也為借款人提供更加清晰的成本預(yù)期，是推動個人信貸市場高質(zhì)量發(fā)展的重要制度安排。”高政揚說。

據(jù)悉，下一步，國家金融監(jiān)管總局、中國人民銀行將深入踐行金融為民理念，強化央地監(jiān)管協(xié)同，指導做好規(guī)定實施工作，更好保護金融消費者合法權(quán)益，為促進經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展提供有力支持。（記者 王彤旭）

來源：中國商報