年利率3.8%變8.7%背后，常熟農(nóng)商行已多次陷入合規(guī)問(wèn)題，將如何在罰單與合規(guī)中平衡？

徐凡淋 付珊珊丨文

“以為是3.8%低息貸款，還了5年才知道實(shí)際利率高達(dá)8.7%，5年多付了十幾萬(wàn)元利息。”近日，一名江蘇無(wú)錫的王先生發(fā)生的貸款利率事件，將江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“常熟農(nóng)商行”）推上熱搜。

據(jù)江蘇省廣播電視臺(tái)“南京零距離”報(bào)道，2021年4月，王先生以住房抵押貸款68萬(wàn)元，約定10年還清，洽談中，中介和業(yè)務(wù)經(jīng)理均稱(chēng)3.8%低利率，在簽合同時(shí)，中介與銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理跳過(guò)利率頁(yè)讓王先生直接簽字，并在此后5年時(shí)間長(zhǎng)期隱瞞并拒交合同。

今年2月，計(jì)劃提前還款貸款的王先生，在銀行發(fā)現(xiàn)原定3.8%年利率，合同實(shí)際年利率為8.7%，5年時(shí)間已多付了十幾萬(wàn)利息。該事件引發(fā)關(guān)注的同時(shí)，發(fā)現(xiàn)王先生的遭遇并非個(gè)例，有多名消費(fèi)者反映遭遇同樣的“套路”，涉及常熟農(nóng)商行多家分行。

上述事件是否屬實(shí)，常熟農(nóng)商行將如何處理？4月15日，山海新財(cái)經(jīng)致電常熟農(nóng)商行了解情況，相關(guān)人員表示銀行已關(guān)注到相關(guān)媒體報(bào)道，將根據(jù)事實(shí)情況依法依規(guī)處理。

01

低息“噱頭”，簽約陷阱

常熟農(nóng)商行網(wǎng)站顯示，該行是一家具有60多年歷史的全國(guó)首批組建的股份制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，于2001年11月28日改制，2016年9月30日在上海證券交易所上市。根據(jù)英國(guó)《銀行家》雜志最新排名，常熟農(nóng)商銀行入選全球銀行品牌價(jià)值和全球千強(qiáng)銀行“雙五百?gòu)?qiáng)”。

常熟農(nóng)商銀行財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2025年前三季度，該行營(yíng)業(yè)收入為90.52億元，同比增長(zhǎng)8.15%；歸屬母公司凈利潤(rùn)33.57億元，同比增長(zhǎng)12.82%。2025年上半年，該行個(gè)人貸款余額1363億元，占總貸款額的54.2%；個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額944.59億元，占總貸款額的37.56%；個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款戶數(shù)31.6萬(wàn)戶，占總貸款戶數(shù)的55.4%。

上述數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款在常熟農(nóng)商銀行貸款占比較高。

然而，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款審慎不嚴(yán)、員工管理不到位、項(xiàng)目資金審核不嚴(yán)，成為該行的監(jiān)管漏洞之一。

據(jù)上述王先生回憶，2021年4月，他經(jīng)過(guò)中介人員介紹前往常熟農(nóng)商銀行以住房抵押辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，當(dāng)時(shí)中介人員信誓旦旦的告訴他：“這家銀行年利率只要3.8%，比四大國(guó)有行的4.8%~5.8%更低。”

但在簽合同時(shí)，工作人員并沒(méi)有讓他查看合同中的利率條款，而是將合同條款直接翻到簽字頁(yè)，催促他簽字確認(rèn)。

合同簽訂后，王先生貸款金額68萬(wàn)元，10年還清，每月還款8500元左右。他多次向銀行索要合同原件，但銀行始終沒(méi)有提供。

此后5年中，王先生一直深信“預(yù)期年利率3.8%”并按時(shí)還款，直到今年準(zhǔn)備提前還款查詢合同后才發(fā)現(xiàn)，實(shí)際的年利率根本不是3.8%，而是8.7%，這讓他大為震驚。

對(duì)此，王先生與常熟農(nóng)商行進(jìn)行了溝通，銀行方面同意退還給他7萬(wàn)元，但王先生認(rèn)為這一金額無(wú)法彌補(bǔ)自己的實(shí)際損失，當(dāng)場(chǎng)拒絕了該方案，并向媒體爆料。

王先生的遭遇并非個(gè)案。

另一名與王先生有著相似遭遇的消費(fèi)者張女士，2021年辦理房屋抵押貸款時(shí)，同樣被中介人員和銀行工作人員引導(dǎo)簽字，也一直沒(méi)有拿到合同原件，原以為的低息貸款，在還款5年后才發(fā)現(xiàn)實(shí)際年利率為8.7%。

上述張女士向金融監(jiān)管熱線12378進(jìn)行投訴后，經(jīng)溝通協(xié)商，常熟農(nóng)商行將她的貸款年利率下調(diào)至4%，但常熟農(nóng)商行拒絕退還此前多支付的利息。

事情發(fā)酵后，網(wǎng)上出現(xiàn)大量質(zhì)疑聲音。一名金融業(yè)內(nèi)人士表示，常熟農(nóng)商行涉事業(yè)務(wù)的違規(guī)操作，每一步都瞄準(zhǔn)消費(fèi)者的信息差與認(rèn)知盲區(qū)，先以低于市場(chǎng)同類(lèi)產(chǎn)品利率為誘餌，突出“低息、便捷、快速放款”等優(yōu)勢(shì)，通過(guò)中介渠道或自身宣傳，吸引有房抵押貸款需求的消費(fèi)者；在簽署貸款合同時(shí)，業(yè)務(wù)經(jīng)理通過(guò)刻意跳過(guò)利率條款，口頭模糊利率標(biāo)準(zhǔn)，催促簽字等方式，讓消費(fèi)者在不知情的情況下，簽署包含高利率貸款的合同，長(zhǎng)期拒交合同，更凸顯合同的不規(guī)范性。

02

違法違規(guī)，多次被處罰

公開(kāi)資料顯示，常熟農(nóng)商銀行為全國(guó)首批試點(diǎn)成立的農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇首家上市農(nóng)商行，常熟農(nóng)商行歷來(lái)以“小微金融標(biāo)桿”自居，但近年來(lái)卻頻繁陷入合規(guī)爭(zhēng)議。

根據(jù)監(jiān)管信息，常熟農(nóng)商行自2020年以來(lái)已多次被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局與中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布違規(guī)處罰罰單，涉及員工行為管理不到位、個(gè)人貸款用途管控不到位、流動(dòng)資金用途管控不到位、操縱市場(chǎng)價(jià)格，以及多名相關(guān)責(zé)任人被警告與處罰等。

早在2020年9月9日，蘇州銀保監(jiān)會(huì)分局對(duì)常熟農(nóng)商行處以罰款50萬(wàn)元，違法違規(guī)行為涉及理財(cái)產(chǎn)品投資于非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類(lèi)資產(chǎn)，向非機(jī)構(gòu)投資者銷(xiāo)售結(jié)構(gòu)性存款等。

同年12月21日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)鹽城監(jiān)管分局發(fā)布處罰公告，常熟農(nóng)商行因辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)、發(fā)放無(wú)真實(shí)用途貸款虛增存貸款規(guī)模、個(gè)人消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)性貸款用途與約定用途不符、部分貸款資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)違法違規(guī)行為處以罰款75萬(wàn)元，4名相關(guān)責(zé)任人被警告并罰款5萬(wàn)元。

2023年1月4日，常熟農(nóng)商行因員工管理不到位，被中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)泰山監(jiān)管分局罰款30萬(wàn)元。7月6日，蘇州銀保監(jiān)局再次對(duì)常熟農(nóng)商行罰款85萬(wàn)元，涉及違法違規(guī)行為含個(gè)人貸款業(yè)務(wù)貸后管理不到位、貼現(xiàn)資金轉(zhuǎn)存銀票保證金等，4名相關(guān)責(zé)任人被警告并各自罰款6萬(wàn)元。

2023年12月26日，常熟農(nóng)商行揚(yáng)州分行因存款來(lái)源不合規(guī)、信貸資金違規(guī)流入限控領(lǐng)域、票據(jù)業(yè)務(wù)背景不真實(shí)等被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局揚(yáng)州監(jiān)管分局罰款140萬(wàn)元，揚(yáng)州分行行長(zhǎng)助理馬霞芳、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部總經(jīng)理錢(qián)井剛分別被罰款7萬(wàn)元。

2024年6月13日，常州農(nóng)商行泗洪支行因固定資產(chǎn)貸款管理不到位、個(gè)人貸款用途管控不到位、流動(dòng)資金用途管控不到位違法違規(guī)行為，被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局宿遷監(jiān)管分局處以罰款85萬(wàn)元；泗洪支行行長(zhǎng)劉文俊被警告并罰款6萬(wàn)元，對(duì)公客戶經(jīng)理主管裴昌忠被警告并罰款11萬(wàn)元。8月7日，中國(guó)銀行間交易商協(xié)會(huì)對(duì)常熟農(nóng)商行在國(guó)債二級(jí)市場(chǎng)中涉嫌操縱市場(chǎng)價(jià)格、利益訴訟啟動(dòng)自律調(diào)查。

2025年8月8日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局無(wú)錫監(jiān)管發(fā)布罰單，常熟農(nóng)商行無(wú)錫分行因員工管理不到位、貸款資金回流做銀票保證金處以罰款85萬(wàn)元；時(shí)任營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理?xiàng)铥惲铡⒒萆街行∥⑵髽I(yè)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人錢(qián)凌飛分別被警告并處罰5.5萬(wàn)元。

同年4月28日，常熟農(nóng)商行無(wú)錫分行因個(gè)人消費(fèi)貸款“三查”不到位處以罰款25萬(wàn)元。

此外，值得注意的是，常熟農(nóng)商行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款不良率呈上升趨勢(shì)。2025年上半年，全行個(gè)人貸款不良率上升0.08個(gè)百分點(diǎn)至1.02%，其中個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款不良率從年初的0.95%飆升至1.13%，升幅達(dá)0.18個(gè)百分點(diǎn)，各額度段不良率全面上升，成為資產(chǎn)質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

上述多項(xiàng)監(jiān)管罰單，也暴露常熟農(nóng)商行在合規(guī)管理的薄弱環(huán)節(jié)。對(duì)于以“小微金融”為核心競(jìng)爭(zhēng)力的常熟農(nóng)商行，屢次違法違規(guī)被處罰，如何在罰單與合規(guī)中找到平衡，關(guān)乎常熟農(nóng)商行的自身發(fā)展。