轉(zhuǎn)載于：國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室 ｜ 作者：國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任 曾剛

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推動(dòng)中小銀行錯(cuò)位發(fā)展，首要任務(wù)是引導(dǎo)其回歸本源、明確定位。中小銀行的本源使命是服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民。在“十五五”時(shí)期，中小銀行必須摒棄盲目擴(kuò)張和跨界經(jīng)營(yíng)的沖動(dòng)，聚焦本地市場(chǎng)，深耕細(xì)分領(lǐng)域，將有限的資源集中投向最具比較優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)方向。

“十五五”時(shí)期中小銀行錯(cuò)位發(fā)展的戰(zhàn)略選擇與實(shí)施路徑

《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十五個(gè)五年規(guī)劃的建議》明確提出，要“優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)體系，推動(dòng)各類金融機(jī)構(gòu)專注主業(yè)、完善治理、錯(cuò)位發(fā)展”。這一重要部署不僅為破解當(dāng)前金融業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)和“內(nèi)卷”問(wèn)題指明了方向，更為中小銀行在新時(shí)代的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了根本遵循。作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，中小銀行承擔(dān)著服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、支持中小微企業(yè)、推動(dòng)普惠金融發(fā)展的重要使命。在“十五五”時(shí)期，如何在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中找準(zhǔn)定位、實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位發(fā)展，已成為中小銀行亟待破解的戰(zhàn)略課題。

01

中小銀行發(fā)展面臨的困境與挑戰(zhàn)

（一）

同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)擠壓盈利空間

近年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)出現(xiàn)了較為突出的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。大型商業(yè)銀行憑借資金成本優(yōu)勢(shì)大舉下沉，將業(yè)務(wù)延伸至縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)；而部分中小銀行卻偏離服務(wù)本地初衷，熱衷于拓展大客戶和跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。這種“大行做小微、小行做大戶”的錯(cuò)位現(xiàn)象，導(dǎo)致不同類型金融機(jī)構(gòu)在同一賽道激烈競(jìng)爭(zhēng)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2025年三季度末，商業(yè)銀行凈息差降至1.42%，雖環(huán)比企穩(wěn)，但同比仍下降11.5個(gè)基點(diǎn)。城商行凈息差跌至1.57%，處于較低水平。在利差收窄的同時(shí)，運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)管理壓力不斷上升，中小銀行的盈利空間被嚴(yán)重?cái)D壓。2025年上半年，商業(yè)銀行凈利潤(rùn)1.2萬(wàn)億元，較2024年同期下降1.19%，反映出行業(yè)盈利能力持續(xù)承壓。

（二）

傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)受到侵蝕

隨著金融科技的快速發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入推進(jìn)，中小銀行長(zhǎng)期依托的“人緣、地緣”優(yōu)勢(shì)正在被快速削弱。大型商業(yè)銀行利用強(qiáng)大的科技實(shí)力和數(shù)據(jù)能力，通過(guò)線上渠道實(shí)現(xiàn)了對(duì)基層市場(chǎng)的精準(zhǔn)滲透；互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)則憑借便捷的用戶體驗(yàn)和靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，在年輕客群中建立了廣泛影響力。

與此同時(shí)，中小銀行零售業(yè)務(wù)遭遇了前所未有的挑戰(zhàn)。消費(fèi)信貸需求增長(zhǎng)放緩、客戶資源分流、資產(chǎn)質(zhì)量承壓等多重壓力疊加，導(dǎo)致零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間大幅收縮。數(shù)據(jù)表明，部分全國(guó)性股份制銀行的零售金融營(yíng)收占比已從2020年的57.7%下降至2025年上半年的43.6%，反映出其零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略遭遇重大挫折。

（三）

資本約束與風(fēng)險(xiǎn)壓力并存

截至2025年三季度末，商業(yè)銀行整體資本充足率為15.58%，較上年末下降0.16個(gè)百分點(diǎn)。大型商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制銀行資本充足率分別保持在17.99%和13.4%較為穩(wěn)健的水平，相比之下，部分中小銀行因盈利能力有限、資本補(bǔ)充渠道狹窄，面臨較大的資本約束壓力。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，2025年三季度末商業(yè)銀行不良貸款余額升至3.5萬(wàn)億元，不良率為1.52%，呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)。分機(jī)構(gòu)類型看，城商行不良率為1.79%，農(nóng)商行不良率為2.86%，明顯高于大型商業(yè)銀行的1.21%和全國(guó)性股份制銀行的1.22%。受經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型深化、房地產(chǎn)市場(chǎng)深度調(diào)整等外部環(huán)境影響，部分中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力面臨更大挑戰(zhàn)。

02

中小銀行錯(cuò)位發(fā)展的戰(zhàn)略邏輯與核心要義

（一）

同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)擠壓盈利空間

推動(dòng)中小銀行錯(cuò)位發(fā)展，首要任務(wù)是引導(dǎo)其回歸本源、明確定位。中小銀行的本源使命是服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民。在“十五五”時(shí)期，中小銀行必須摒棄盲目擴(kuò)張和跨界經(jīng)營(yíng)的沖動(dòng)，聚焦本地市場(chǎng)，深耕細(xì)分領(lǐng)域，將有限的資源集中投向最具比較優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)方向。

城商行應(yīng)當(dāng)立足城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，重點(diǎn)服務(wù)本地中小企業(yè)和居民；農(nóng)商行則應(yīng)堅(jiān)守“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)定位，積極參與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；村鎮(zhèn)銀行應(yīng)專注于服務(wù)縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層市場(chǎng)。通過(guò)明確不同類型中小銀行的市場(chǎng)定位和業(yè)務(wù)邊界，可以有效避免資源浪費(fèi)和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。

（二）

差異競(jìng)爭(zhēng)：構(gòu)建特色服務(wù)體系

錯(cuò)位發(fā)展的核心在于差異化競(jìng)爭(zhēng)，而差異化的關(guān)鍵在于找準(zhǔn)自身的比較優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建獨(dú)特的服務(wù)體系。中小銀行應(yīng)強(qiáng)化“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)思想，建立更加靈活、高效的決策機(jī)制和服務(wù)流程。利用扎根本地的優(yōu)勢(shì)，深入了解區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和居民金融需求，提供更加精準(zhǔn)的金融解決方案。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，應(yīng)當(dāng)結(jié)合本地產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)具有區(qū)域特色的金融產(chǎn)品；在業(yè)務(wù)模式上，應(yīng)當(dāng)探索“線上+線下”融合的服務(wù)模式，既要加強(qiáng)數(shù)字化建設(shè)，提升線上服務(wù)能力，又要發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)貼近客戶的優(yōu)勢(shì)，提供有溫度的線下服務(wù)。

（三）

能力建設(shè)：夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)

中小銀行錯(cuò)位發(fā)展，需要以系統(tǒng)性的能力建設(shè)作為支撐。數(shù)字化能力建設(shè)是重中之重，中小銀行應(yīng)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用，提升客戶識(shí)別、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理和運(yùn)營(yíng)管理等方面的能力。風(fēng)險(xiǎn)管理能力同樣不可忽視，要建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的前瞻性和風(fēng)險(xiǎn)處置的有效性。人才隊(duì)伍建設(shè)是長(zhǎng)期戰(zhàn)略，要加大人才引進(jìn)和培養(yǎng)力度，完善激勵(lì)機(jī)制。

（四）

治理優(yōu)化：構(gòu)建現(xiàn)代公司治理機(jī)制

公司治理是中小銀行穩(wěn)健發(fā)展的基石。要優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)實(shí)力強(qiáng)勁、理念先進(jìn)的戰(zhàn)略投資者入股；要健全“兩會(huì)一層”治理架構(gòu)，明確各治理主體的職責(zé)邊界；要建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制，避免短期行為和過(guò)度冒險(xiǎn)；要提高信息披露透明度，自覺(jué)接受社會(huì)監(jiān)督。通過(guò)完善公司治理，為中小銀行的錯(cuò)位發(fā)展提供制度保障。

03

中小銀行錯(cuò)位發(fā)展的實(shí)施路徑

（一）

深耕“五篇大文章”，打造特色業(yè)務(wù)品牌

中央金融工作會(huì)議提出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”，這為中小銀行指明了業(yè)務(wù)發(fā)展方向。但中小銀行不應(yīng)“眉毛胡子一把抓”，而應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，有選擇性地深耕重點(diǎn)領(lǐng)域，形成差異化的業(yè)務(wù)布局。

普惠金融是中小銀行的優(yōu)勢(shì)所在。相對(duì)于大型商業(yè)銀行，中小銀行在服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”方面具有天然優(yōu)勢(shì)，應(yīng)當(dāng)將普惠金融作為核心業(yè)務(wù)方向。一方面，要?jiǎng)?chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，針對(duì)小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)純信用、快審批、低成本的貸款產(chǎn)品。另一方面，要充分利用數(shù)字化手段，構(gòu)建線上化、智能化的普惠金融服務(wù)平臺(tái)，降低服務(wù)成本，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。

科技金融是重要的發(fā)展方向。雖然中小銀行在服務(wù)大型科技企業(yè)方面能力有限，但可以聚焦于本地的科技型中小企業(yè)，探索“投貸聯(lián)動(dòng)”“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資”等創(chuàng)新服務(wù)模式。在具體舉措上，應(yīng)組建專業(yè)的科技金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，提升對(duì)科技企業(yè)的識(shí)別和評(píng)價(jià)能力。對(duì)于具備條件的中小銀行，可考慮設(shè)立科技支行或特色網(wǎng)點(diǎn)，為科創(chuàng)企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。

綠色金融前景廣闊。在“雙碳”目標(biāo)下，綠色金融領(lǐng)域有著重大的發(fā)展?jié)摿ΑＶ行°y行應(yīng)當(dāng)結(jié)合本地產(chǎn)業(yè)稟賦，支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型和綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。特別是在農(nóng)村地區(qū)，可以重點(diǎn)支持生態(tài)農(nóng)業(yè)、清潔能源、環(huán)境治理等重點(diǎn)領(lǐng)域，探索“綠色+普惠”的特色發(fā)展模式。

養(yǎng)老金融是新興藍(lán)海。隨著人口老齡化加速，養(yǎng)老金融需求快速增長(zhǎng)。中小銀行應(yīng)積極布局養(yǎng)老金融，不僅要開(kāi)發(fā)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)?shù)葌€(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品，還要關(guān)注養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，支持養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老地產(chǎn)、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等項(xiàng)目發(fā)展。

數(shù)字金融是轉(zhuǎn)型抓手。數(shù)字金融既是金融“五篇大文章”之一，也是提升其他四篇大文章服務(wù)能力的重要手段。中小銀行要將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為“一把手工程”，從戰(zhàn)略層面系統(tǒng)推進(jìn)。要建設(shè)數(shù)字化的客戶服務(wù)體系、產(chǎn)品創(chuàng)新體系、風(fēng)險(xiǎn)管理體系和運(yùn)營(yíng)管理體系，全面提升數(shù)字化服務(wù)能力。

（二）

立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)

中小銀行的最大優(yōu)勢(shì)在于扎根本地，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展有著深刻理解。“十五五”時(shí)期，中小銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，深度融入?yún)^(qū)域產(chǎn)業(yè)生態(tài)，構(gòu)建具有區(qū)域特色的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)體系。

首先，要深入研究本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和發(fā)展趨勢(shì)，明確重點(diǎn)支持的產(chǎn)業(yè)方向。對(duì)于傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，要支持其轉(zhuǎn)型升級(jí)。對(duì)于新興產(chǎn)業(yè)，提供覆蓋全生命周期的金融服務(wù)。對(duì)于特色產(chǎn)業(yè)，打造專業(yè)化的服務(wù)方案。例如，地處制造業(yè)集聚區(qū)的城商行可重點(diǎn)布局先進(jìn)制造業(yè)，打造專屬產(chǎn)品體系；地處農(nóng)業(yè)大縣的農(nóng)商行，則可打造特色農(nóng)業(yè)金融品牌。

其次，要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)模式。積極發(fā)展供應(yīng)鏈金融，以核心企業(yè)為抓手，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)提供融資服務(wù)；探索產(chǎn)業(yè)鏈金融，針對(duì)區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群的特點(diǎn)，提供批量化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品；推進(jìn)園區(qū)金融，在產(chǎn)業(yè)園區(qū)、開(kāi)發(fā)區(qū)設(shè)立特色支行，提供一站式金融服務(wù)。

再次，要構(gòu)建產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)生態(tài)。加強(qiáng)與地方政府、產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、龍頭企業(yè)、金融科技公司等各方合作，整合資源，形成服務(wù)合力。參與政府引導(dǎo)基金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等項(xiàng)目，借助外部增信機(jī)制降低服務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)。與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、電商平臺(tái)等合作，拓展場(chǎng)景金融，提升客戶觸達(dá)能力。

（三）

推進(jìn)協(xié)同發(fā)展，形成良性競(jìng)合格局

錯(cuò)位發(fā)展不是孤立發(fā)展，而是要在競(jìng)爭(zhēng)中合作、在合作中競(jìng)爭(zhēng)，形成良性的競(jìng)合格局。“十五五”時(shí)期，應(yīng)當(dāng)推動(dòng)不同類型、不同層級(jí)的銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展多層次的協(xié)同合作。

在大中小銀行之間，應(yīng)建立“梯度分明、功能互補(bǔ)”的合作關(guān)系。大型商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮資金、技術(shù)、品牌等優(yōu)勢(shì)，通過(guò)轉(zhuǎn)貸款、科技輸出、人才培訓(xùn)等方式，支持中小銀行能力建設(shè)。中小銀行則可以發(fā)揮客戶資源和本地服務(wù)優(yōu)勢(shì)，與大型商業(yè)銀行在客戶推薦、聯(lián)合營(yíng)銷等方面開(kāi)展合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利共贏。

在中小銀行之間，要加強(qiáng)橫向合作與資源共享。可以通過(guò)銀行聯(lián)盟、合作平臺(tái)等方式，在系統(tǒng)建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面開(kāi)展協(xié)同，降低單家銀行的成本和風(fēng)險(xiǎn)。特別是在金融科技領(lǐng)域，中小銀行可探索聯(lián)合投入、共建共享的模式，解決單家銀行投入不足、能力有限的問(wèn)題。

在銀行與非銀機(jī)構(gòu)之間，要構(gòu)建開(kāi)放合作的金融生態(tài)。與保險(xiǎn)、證券、基金等機(jī)構(gòu)合作，為客戶提供綜合金融服務(wù)；與金融科技公司合作，提升數(shù)字化服務(wù)能力；與政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。通過(guò)開(kāi)放合作，拓展服務(wù)邊界，提升服務(wù)效能。

（四）

深化改革化險(xiǎn)，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力

風(fēng)險(xiǎn)化解是中小銀行高質(zhì)量發(fā)展的前提。“十五五”時(shí)期，要繼續(xù)堅(jiān)持“兼并重組、減量提質(zhì)”的改革思路，穩(wěn)妥有序推進(jìn)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)化解工作。2025年，中小銀行整合浪潮持續(xù)推進(jìn)，全年有159家農(nóng)村商業(yè)銀行、303家村鎮(zhèn)銀行、2家省級(jí)農(nóng)信聯(lián)社、4家城商行完成了機(jī)構(gòu)整合。

對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，要堅(jiān)持分類施策、精準(zhǔn)拆彈。對(duì)于問(wèn)題嚴(yán)重、難以獨(dú)立生存的機(jī)構(gòu)，要推動(dòng)兼并重組，通過(guò)吸收合并、新設(shè)合并等方式，優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局，提升整體實(shí)力。對(duì)于問(wèn)題相對(duì)較輕、有救助價(jià)值的機(jī)構(gòu)，要加大資本補(bǔ)充、不良資產(chǎn)處置、公司治理改善等力度，幫助其恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)。對(duì)于已經(jīng)資不抵債、無(wú)法持續(xù)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)，要依法有序退出市場(chǎng)，切實(shí)保護(hù)存款人權(quán)益，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

在改革化險(xiǎn)過(guò)程中，要注重標(biāo)本兼治。既要解決當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，更要建立長(zhǎng)效機(jī)制，從根本上增強(qiáng)中小銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。一方面，繼續(xù)推進(jìn)省聯(lián)社改革，理順農(nóng)村信用社管理體制；另一方面，完善村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管機(jī)制，壓實(shí)主發(fā)起行責(zé)任；同時(shí)，加快建立市場(chǎng)化、法治化的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，提高處置效率。

與此同時(shí)，要持續(xù)加大中小銀行資本補(bǔ)充力度，拓寬不良貸款處置渠道。2025年，銀行業(yè)資本補(bǔ)充需求居高不下，“二永債”發(fā)行規(guī)模創(chuàng)歷史新高。在此基礎(chǔ)上，要進(jìn)一步拓寬中小銀行資本補(bǔ)充渠道，支持符合條件的中小銀行上市融資、發(fā)行資本補(bǔ)充工具。鼓勵(lì)地方政府通過(guò)專項(xiàng)債、注資等方式支持中小銀行補(bǔ)充資本。推動(dòng)銀行通過(guò)利潤(rùn)留存、引入戰(zhàn)略投資者等內(nèi)源性方式積累資本。充足的資本是中小銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。

拓寬中小銀行不良貸款處置渠道是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、盤(pán)活存量資產(chǎn)的關(guān)鍵之舉。近期監(jiān)管部門(mén)通過(guò)擴(kuò)大不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)范圍、鼓勵(lì)開(kāi)展資產(chǎn)證券化等手段，為中小銀行“松綁減負(fù)”提供了有力支持。這不僅有助于中小銀行加快風(fēng)險(xiǎn)出清，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，更能騰挪出信貸空間以更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。未來(lái)，應(yīng)進(jìn)一步拓展試點(diǎn)范圍，允許更多的中小銀行參與轉(zhuǎn)讓，同時(shí)完善市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制，擴(kuò)大受讓主體，并優(yōu)化相關(guān)稅收配套，切實(shí)提升處置效率，助力中小銀行輕裝上陣，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

04

中小銀行高質(zhì)量發(fā)展的保障措施與政策建議

（一）

完善監(jiān)管政策，引導(dǎo)錯(cuò)位發(fā)展

監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明確各類金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位和業(yè)務(wù)邊界，建立差異化的監(jiān)管指標(biāo)體系。對(duì)城商行、農(nóng)商行強(qiáng)化屬地經(jīng)營(yíng)要求，可設(shè)定跨區(qū)域業(yè)務(wù)比例上限，引導(dǎo)其聚焦本地市場(chǎng)。對(duì)大型銀行則要強(qiáng)化系統(tǒng)重要性監(jiān)管，引導(dǎo)其更多承擔(dān)普惠金融、科技金融等政策性任務(wù)。

完善監(jiān)管評(píng)價(jià)機(jī)制，弱化規(guī)模導(dǎo)向，強(qiáng)化質(zhì)量效益考核。在市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)資質(zhì)、監(jiān)管評(píng)級(jí)等方面給予專注主業(yè)、服務(wù)本地的中小銀行更多政策支持。建立動(dòng)態(tài)評(píng)估機(jī)制，定期對(duì)金融機(jī)構(gòu)的主業(yè)集中度、公司治理效能、差異化發(fā)展水平進(jìn)行評(píng)價(jià)，并將評(píng)價(jià)結(jié)果與監(jiān)管政策掛鉤。

加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，防止監(jiān)管套利和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、跨市場(chǎng)業(yè)務(wù)、金融創(chuàng)新等要加強(qiáng)功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，確保監(jiān)管全覆蓋、無(wú)盲區(qū)。同時(shí)，優(yōu)化監(jiān)管方式，避免“一刀切”，給予中小銀行更多的自主權(quán)和創(chuàng)新空間。

（二）

加大政策支持，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境

財(cái)政政策方面，要加大對(duì)“三農(nóng)”和普惠業(yè)務(wù)的支持力度。通過(guò)稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、融資擔(dān)保等方式，降低中小銀行服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的成本和風(fēng)險(xiǎn)。

貨幣政策方面，要保持流動(dòng)性合理充裕，為中小銀行提供穩(wěn)定的資金來(lái)源。繼續(xù)完善定向降準(zhǔn)、再貸款再貼現(xiàn)等結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，引導(dǎo)中小銀行加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。優(yōu)化存款準(zhǔn)備金率、宏觀審慎評(píng)估等政策參數(shù)，對(duì)服務(wù)本地、專注主業(yè)的中小銀行給予政策傾斜。

產(chǎn)業(yè)政策方面，要加強(qiáng)金融政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合。在區(qū)域發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃中，明確金融支持的重點(diǎn)和方向，為中小銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供指引。支持中小銀行參與政府主導(dǎo)的重大項(xiàng)目、產(chǎn)業(yè)基金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等，建立政銀企合作機(jī)制，形成支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的合力。

（三）

推動(dòng)科技賦能，提升數(shù)字化水平

要加大對(duì)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支持力度。支持金融科技企業(yè)與中小銀行合作，為中小銀行提供云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)服務(wù)。鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行向中小銀行開(kāi)放技術(shù)平臺(tái)和系統(tǒng)接口，推動(dòng)技術(shù)資源共享。支持中小銀行聯(lián)合建設(shè)共享平臺(tái)，降低數(shù)字化轉(zhuǎn)型成本。

要完善數(shù)據(jù)共享機(jī)制，為中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供數(shù)據(jù)支撐。推動(dòng)政府部門(mén)、公共事業(yè)單位向中小銀行開(kāi)放企業(yè)經(jīng)營(yíng)、納稅、社保、水電氣等信息，幫助中小銀行完善客戶畫(huà)像、提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。建立區(qū)域性的信用信息平臺(tái)，推動(dòng)銀行間信息共享，防范多頭借貸、過(guò)度授信等風(fēng)險(xiǎn)。

要加強(qiáng)數(shù)字化人才培養(yǎng)。支持高校、專業(yè)智庫(kù)開(kāi)展針對(duì)中小銀行的數(shù)字化人才培訓(xùn)，提升從業(yè)人員的數(shù)字化素養(yǎng)。鼓勵(lì)中小銀行引進(jìn)數(shù)字化人才，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。支持銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中小銀行聯(lián)盟等行業(yè)組織開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)交流和最佳實(shí)踐推廣，促進(jìn)行業(yè)整體數(shù)字化水平提升。

（四）

強(qiáng)化行業(yè)自律，營(yíng)造良性生態(tài)

銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中小銀行聯(lián)盟等行業(yè)組織可充分發(fā)揮自律、協(xié)調(diào)、服務(wù)功能，推動(dòng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。制定行業(yè)自律公約，規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。建立行業(yè)信息共享機(jī)制，定期發(fā)布行業(yè)發(fā)展報(bào)告、最佳實(shí)踐案例等，為會(huì)員機(jī)構(gòu)提供參考。組織開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)、經(jīng)驗(yàn)交流、專題研討等活動(dòng)，促進(jìn)行業(yè)能力提升。

要建立行業(yè)信用約束機(jī)制，對(duì)違反自律規(guī)則、擾亂市場(chǎng)秩序的機(jī)構(gòu)進(jìn)行約束和懲戒。協(xié)助監(jiān)管部門(mén)做好政策宣傳和市場(chǎng)溝通，推動(dòng)監(jiān)管政策有效落地。發(fā)揮行業(yè)組織的橋梁紐帶作用，及時(shí)向監(jiān)管部門(mén)反映行業(yè)訴求，爭(zhēng)取政策支持。

（本文刊發(fā)于《中國(guó)銀行業(yè)》2026年第1期）

THE END

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