前陣子，我在大冰的直播間看到一個提問。

一個男生想和女朋友結婚，正糾結要不要買房。

他手里有20萬存款，一旦買房，不僅這筆錢要花光，還得掏空自己和兩邊父母的家底。

而且往后二三十年，每月要還3000塊的房貸。

他和女朋友一個月加起來能掙1萬2。

買了房，他覺得壓力是有，但也能撐住。

可不買吧，心里又不踏實。

大冰是這么回的：

“別買，欠債不是那么好扛的。

你現(xiàn)在覺得每月還月供還行，可你能保證自己永遠都能掙這么多嗎？

結婚以后要孩子、過日子，哪樣不花錢？

等那時候要是錢不夠，壓力可就真大了。”

大冰這話，讓我想起網(wǎng)上最近挺火的一個說法：

“以前的人生贏家是有房有車，現(xiàn)在的人生頂配是‘零負債’。”

“零負債”，就是身上沒背任何債：沒房貸、沒車貸、也沒各種網(wǎng)貸。

有些已經(jīng)背了貸款的中年人，開始賣掉不住的房子和手里的股票，省吃儉用，用攢下的錢提前把債還清。

而沒貸款的年輕人呢，干脆就拒絕貸款買房買車。

有錢就全款買，錢不夠就長期租房。

同時，他們也不用信用卡、花唄這些能借錢的東西。

開始過“掙多少，花多少”的日子。

不提前消費，不為面子買單。

不跟風追潮流，也不參加那些沒用的社交。

花錢只看值不值，自己舒不舒服。

能看出來，時代好像悄悄變了。

以前大家鉚足了勁想賺大錢、住大房子、開好車。

但現(xiàn)在，更多人都想著求穩(wěn)、求踏實。

說到底，原因大概是：

大家覺得，以后的日子好像沒以前那么好預料了。

過去工資年年漲，季度獎、年終獎也拿得順手。

背點債，對生活影響不大，反正錢總能再賺回來。

但現(xiàn)在不一樣了。

工資不漲反降、年終獎變少、甚至工作都可能丟，這些事像一把刀懸在很多人頭上。

可貸款是每個月雷打不動要還的。

你想想，同樣是每月要還1萬5的貸款，但一個家的月收入從3萬跌到了1萬5，這誰不怕？

而且，房子也不像以前那樣肯定升值了。

不少人開始算過賬來：

要是還像以前那樣背幾十年債，自己可能就虧大了。

有個網(wǎng)友老張就算過一筆賬。

他在北京有套房，還剩150萬貸款，利息是4.2%。

如果按計劃慢慢還，還得還11年多，總共要給銀行將近39萬的利息。

相當于自己每天辛苦掙的錢，很大一部分都交給銀行了。

今年，他用公積金加上攢了幾年的錢，一口氣把貸款全還清了。

不僅立刻省下39萬，每個月的花銷也一下子從兩萬多，降到了幾千塊。

以后每月掙的錢都是凈賺，抗風險的能力一下就強了。

“現(xiàn)在我是吃得香睡得著。

以后就算行業(yè)不行了，或者公司裁員，我也不怕。

實在不行做點小生意，反正房子誰也拿不走。”

投資大師查理·芒格說過：

“財富不在于你掙了多少，而在于你欠了多少。

當你什么都不欠的時候，你掙的每一分錢才完完全全是你自己的。”

欠債的本質，是偷走了你的時間。

是我們把未來10年、30年的自由，提前賣給了債主。

所以它最貴的不是錢，而是會讓我們失去對生活的選擇權。

為了還債，我們不敢辭職、不敢生病、不敢由著性子來。

更怕人生出一點點意外。

畢竟，當外面的世界越來越不確定，身上債越多的人，越容易一下子返貧。

所以現(xiàn)在很多人才說：

“這年頭，沒欠債的人，才是最富的人。”

對于上有老下有、必須求穩(wěn)的中年人來說，“零負債”當然是最好不過的選擇。

但對還在奮斗的年輕人來說，這事就很有爭議。

有人反對，覺得這是年輕人在躺平、不努力。

就拿買房來說。

很多人覺得房子是安全感，沒房子未來就沒保障。

而且，人需要背點債，才有動力去拼命賺錢。

但也有人覺得，這是年輕人活明白了。

理性消費，量入為出。

既減輕了眼前的壓力，也給未來的生活留了更多可能性。

要我說，這事沒有絕對的對錯，關鍵就一點：

你得想清楚，自己到底想要什么樣的生活。

先跟大家分享兩個真實的故事。

網(wǎng)友大衛(wèi)一個人在外打拼7年了。

這些年，他搬了無數(shù)次家。

因為房子是租的，他從不敢大動，一直湊合著住。

湊合久了，覺得連生活都在將就。

而且頻繁搬家，讓他越來越害怕這種漂泊不定的感覺。

這動搖了他“一輩子租房”的想法。

所以去年，他貸款66萬，買了個屬于自己的小窩。

雖然背上了債，但大衛(wèi)心里踏實了。

對于未來，他計劃：還清房貸以外的所有貸款，每月規(guī)律存點錢。

在不增加新債的前提下，也不降低自己的生活標準。

另一位網(wǎng)友小隨，則選了另一種活法。

她覺得人生重要的是體驗，而不是擁有。

未來還長，她不愿意過早地被一個決定鎖定未來幾十年的樣子。

所以她不背任何貸款，降低物質欲望，更享受從普通日子里找到快樂：

比如工作日下班，買份鹵味回家，邊追劇邊打游戲。

周末坐公交車慢悠悠去公園散步，去山上喝茶，享受一個人的時光。

“我不排斥未來某天可能會借錢買房。

但現(xiàn)在，我更想把每一天具體的生活過好。”

你看，背不背債不是重點。

錢只是個工具，是用來搭建我們想要的生活的。

關鍵是想清楚自己要什么，并且能承擔得起這個選擇帶來的結果。

有人渴望房子帶來的安穩(wěn)和歸屬感，那就要接受被房貸綁住、不敢輕易動彈的壓力。

有人向往花錢去看更大的世界，那就要忍受暫時沒有自己小窩的漂泊。

在人生的某個階段，魚和熊掌常常難以兼得。

所以，自由和安穩(wěn)，你得自己排個先后。

不過，也不用太遺憾。

每個人的想法和生活的機遇，都會隨著時間改變。

曾經(jīng)不愿為買房放棄自由的人，也可能在房價合適時安個家。

曾經(jīng)覺得必須有房才安心的人，也可能最終賣掉房子，換一個重新開始的機會。

人生的容錯率，其實挺大的。

所以，別跟別人比，多聽聽自己心里的聲音，做那個當下你最想要的選擇。

也許比起別人，我們只是把體驗生活的順序，換了一下而已。

話說回來。

相比年輕人只要想通就能輕松嘗試“零負債”，中年人要想清空債務，需要做的現(xiàn)實準備就多多了。

我整理了一些建議，想幫有需要的朋友理清思路，爭取早點還清貸款，減輕壓力。

首先，在還貸前，一定要避免下面3種情況：

1） 把所有存款都拿出來還貸，手里一分不剩。

2） 動了給孩子上學、給父母看病、或者家庭應急的錢。

3） 把日子過得極度摳搜，像苦行僧一樣。

中年人追求“零負債”，是為了不再為錢提心吊膽，重新掌握生活的主動權。

所以，不能以犧牲家庭的穩(wěn)定和基本舒適為代價。

那就本末倒置了。

真正安全的“零負債”，應該是“沒外債 + 手頭有活錢 + 家庭有保障”。

在這個基礎上，可以分三步走：

1、先算清自己到底欠了多少錢，要還多久。

把房貸、車貸、網(wǎng)貸這些的剩余本金、利息、還要還幾年，都一項項列清楚，做到心里有數(shù)。

2、準備好家里的“應急錢”。

在還債前，先至少存夠家里6個月的基本開銷，以防萬一。

（每月基本開銷 = 房貸+車貸+生活費+其他必須的支出。）

要是把現(xiàn)金全拿去還債，家里萬一有人失業(yè)或生病，很容易就垮了。

3、優(yōu)先還利息高的債。

利息越高的貸款，越要先還。

一般來說，順序是：

先還信用卡、網(wǎng)貸，然后還車貸，最后才是房貸。

當你的房貸利率高于4.5%，盡量多提前還點本金。

要是房貸利率小于等于3%，那就不用急著還。

房貸每年可以提前還2到5次，選“縮短貸款年限”的方式最省利息。

如果你暫時沒能力提前還貸，也沒關系。

但一定要記住：

絕對不要再增加新的債務。

不創(chuàng)業(yè)、不亂投資、不借新債。

眼下，存款的數(shù)額，決定了一個普通家庭的底氣。

文章最后，我想用步步高創(chuàng)始人說過的一句話，覺得挺適合現(xiàn)在：

“欠債的好處是能發(fā)展得快一點，不欠債的好處是能活得長久一點。”

冒險，有冒險的好處。

但在一個什么都說不準的年月，大富大貴和一夜返貧，常常是一體兩面。

對普通家庭來說，冒險就像賭運氣。

所以我覺得，眼下，先活下來最重要。

至于大富大貴，咱們以后再說。

希望大伙兒都能無債一身輕。

你家里有負債嗎？你怎么看“零負債”這件事？歡迎在評論區(qū)一起聊聊。

點個贊，咱們一起共勉！