北京
每次聊重疾險(xiǎn)，繞不開一個(gè)靈魂拷問：
到底要不要帶身故責(zé)任？
先擺正一個(gè)觀念：
我們買的是重疾險(xiǎn)。
所以，重大疾病是主菜。
其他所有的功能和責(zé)任，都是附屬，都是配菜。
既然是配菜，你就不能捆綁銷售。
我不喜歡別人剝奪我的權(quán)利。
身故責(zé)任，是配菜；
癌癥多次賠付，是配菜；
重疾多次賠付，是配菜；
返還保險(xiǎn)，也是配菜。
問題來了：
為什么那么多配菜，只有身故責(zé)任被捆綁銷售了？
很簡單：因?yàn)樯砉守?zé)任，利潤高。
當(dāng)然，我不是杠精，我尊重商業(yè)規(guī)律和市場(chǎng)邏輯。我不會(huì)因?yàn)橐粋€(gè)商品利潤高就否定它，不然奢侈品也沒有存在的必要。
所以我們還是回到原點(diǎn)，思考一下：
到底什么什么重疾身故責(zé)任？你到底需不需要？
先看第一個(gè)事實(shí)：
你去翻遍全網(wǎng)的保險(xiǎn)后悔帖，你會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)高度統(tǒng)一的現(xiàn)象——后悔買重疾險(xiǎn)的人里，絕大多數(shù)都是買了含身故責(zé)任的，買純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的，幾乎沒幾個(gè)喊虧的。
你再深挖他們后悔的根源，理由出奇地一致：
保費(fèi)交得太多，多到肉疼，多到想退保。
當(dāng)年買的時(shí)候，被話術(shù)洗腦，覺得“有病賠大病，沒病賠身故，怎么都不虧”，沖動(dòng)就下單了。
等到每年繳費(fèi)時(shí)才幡然醒悟：
這些所謂的身故責(zé)任，根本就是額外加的溢價(jià)成本。
早知道當(dāng)初聽勸，不買這些華而不實(shí)的功能，也不用每年白白多掏那么多錢，現(xiàn)在進(jìn)退兩難，退保虧本金，繼續(xù)交又心疼。
再看第二個(gè)更現(xiàn)實(shí)的行業(yè)真相：這幾年保險(xiǎn)行業(yè)大洗牌，當(dāng)年巔峰期近千萬的保險(xiǎn)從業(yè)者，如今留下來的只剩一百多萬，絕大多數(shù)人都離職脫落了。
而這些離開行業(yè)的前保險(xiǎn)人，如今最大的痛苦，不是當(dāng)年沒賺到錢，而是每年還要硬著頭皮，給自己當(dāng)年被PUA買的天價(jià)含身故重疾險(xiǎn)續(xù)費(fèi)。
2020年之前行業(yè)紅利期，大批人涌入保險(xiǎn)公司，把公司當(dāng)成再生父母，堅(jiān)信自家主推的含身故重疾險(xiǎn)是天下第一的好產(chǎn)品。
腦子一熱，每年花一萬五、甚至兩萬塊入手，覺得是給自己和家人最好的保障。
七年時(shí)間過去，工作沒了，行業(yè)濾鏡碎了，自己也徹底看清了產(chǎn)品的本質(zhì)。
當(dāng)年視若珍寶的保單，如今棄若敝履。
可保單還在，保費(fèi)還得交，自己都不再相信的含身故重疾險(xiǎn)，卻成了甩不掉的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
說到底，重疾險(xiǎn)的核心作用就是對(duì)沖大病風(fēng)險(xiǎn)，身故責(zé)任本就不是它的本職。
總之，一直以來槽叔最推薦的方案是：
不含身故的重疾險(xiǎn) + 保到70歲或者80歲的定期壽險(xiǎn)。
你得到的是：
任何時(shí)候，得了重疾搭配都賠50萬。80歲之前如果還沒治好，死了，又賠50萬。
你失去的是：
80歲之后因?yàn)樾墓；蛘吣X梗快速死亡、無法得到重疾理賠、卻可以獲得50萬身故理賠、于是你50歲的兒子/女兒拿到了重疾險(xiǎn)理賠款。（你是為了你50歲的孩子買重疾險(xiǎn)嗎？）
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