每次聊重疾險，繞不開一個靈魂拷問：

到底要不要帶身故責任？

先擺正一個觀念：

我們買的是重疾險。

所以，重大疾病是主菜。

其他所有的功能和責任，都是附屬，都是配菜。

既然是配菜，你就不能捆綁銷售。

我不喜歡別人剝奪我的權利。

身故責任，是配菜；

癌癥多次賠付，是配菜；

重疾多次賠付，是配菜；

返還保險，也是配菜。

問題來了：

為什么那么多配菜，只有身故責任被捆綁銷售了？

很簡單：因為身故責任，利潤高。

當然，我不是杠精，我尊重商業(yè)規(guī)律和市場邏輯。我不會因為一個商品利潤高就否定它，不然奢侈品也沒有存在的必要。

所以我們還是回到原點，思考一下：

到底什么什么重疾身故責任？你到底需不需要？

先看第一個事實：

你去翻遍全網的保險后悔帖，你會發(fā)現一個高度統(tǒng)一的現象——后悔買重疾險的人里，絕大多數都是買了含身故責任的，買純消費型重疾險的，幾乎沒幾個喊虧的。

你再深挖他們后悔的根源，理由出奇地一致：

保費交得太多，多到肉疼，多到想退保。

當年買的時候，被話術洗腦，覺得“有病賠大病，沒病賠身故，怎么都不虧”，沖動就下單了。

等到每年繳費時才幡然醒悟：

這些所謂的身故責任，根本就是額外加的溢價成本。

早知道當初聽勸，不買這些華而不實的功能，也不用每年白白多掏那么多錢，現在進退兩難，退保虧本金，繼續(xù)交又心疼。

再看第二個更現實的行業(yè)真相：這幾年保險行業(yè)大洗牌，當年巔峰期近千萬的保險從業(yè)者，如今留下來的只剩一百多萬，絕大多數人都離職脫落了。

而這些離開行業(yè)的前保險人，如今最大的痛苦，不是當年沒賺到錢，而是每年還要硬著頭皮，給自己當年被PUA買的天價含身故重疾險續(xù)費。

2020年之前行業(yè)紅利期，大批人涌入保險公司，把公司當成再生父母，堅信自家主推的含身故重疾險是天下第一的好產品。

腦子一熱，每年花一萬五、甚至兩萬塊入手，覺得是給自己和家人最好的保障。

七年時間過去，工作沒了，行業(yè)濾鏡碎了，自己也徹底看清了產品的本質。

當年視若珍寶的保單，如今棄若敝履。

可保單還在，保費還得交，自己都不再相信的含身故重疾險，卻成了甩不掉的經濟負擔。

說到底，重疾險的核心作用就是對沖大病風險，身故責任本就不是它的本職。

總之，一直以來槽叔最推薦的方案是：

不含身故的重疾險 + 保到70歲或者80歲的定期壽險。

你得到的是：

任何時候，得了重疾搭配都賠50萬。80歲之前如果還沒治好，死了，又賠50萬。

你失去的是：

80歲之后因為心梗或者腦梗快速死亡、無法得到重疾理賠、卻可以獲得50萬身故理賠、于是你50歲的兒子/女兒拿到了重疾險理賠款。（你是為了你50歲的孩子買重疾險嗎？）