文/上饒銀行審計(jì)部總經(jīng)理劉樂榮，杭州聯(lián)合銀行白楊支行副行長(zhǎng)孟霓蘭

近年來職業(yè)背債人現(xiàn)象已經(jīng)不是一個(gè)新鮮問題，由職業(yè)背債人所引發(fā)的貸款風(fēng)險(xiǎn)甚至貸款詐騙案件時(shí)有發(fā)生。如何有效應(yīng)對(duì)職業(yè)背債人現(xiàn)象，是當(dāng)前各家銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控所需要重視的問題。本文深入剖析了職業(yè)背債人現(xiàn)象所呈現(xiàn)的特征，并就銀行如何應(yīng)對(duì)職業(yè)背債人所引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)提出了防范策略。

2025年7月19日央視焦點(diǎn)訪談曝光一起職業(yè)背債人在不法貸款中介的幫助下騙取三家銀行四筆貸款共計(jì)48.2萬元的事件。其實(shí)，近年來職業(yè)背債人現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，如何有效應(yīng)對(duì)職業(yè)背債人所引發(fā)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)前各家銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控所需要重視的問題。

職業(yè)背債人現(xiàn)象所呈現(xiàn)的特征

職業(yè)背債人個(gè)體常見特征

職業(yè)背債人通常指通過承擔(dān)債務(wù)獲取報(bào)酬的人員，這類人群一般具有以下五方面特征。一是從信用記錄的角度來講，沒有不良記錄，只有如此才能通過銀行基本信用審查，這是成為職業(yè)背債人的基本條件。二是從對(duì)信用記錄重視程度來講，由于職業(yè)背債人缺乏信用認(rèn)知或者根本不關(guān)心信用記錄，都會(huì)呈現(xiàn)不重視自身信用的特點(diǎn)，職業(yè)背債人外在表象往往是年齡偏輕或偏大，以及資金需要迫切又缺乏收入來源的特殊人群，如五保戶、有重大疾病人員。三是從婚姻狀況來講，為免除配偶簽字的手續(xù)，職業(yè)背債人基本上會(huì)以單身或離異的身份去申請(qǐng)銀行貸款。四是從資產(chǎn)擁有情況來講，除了因承擔(dān)債務(wù)抵押給銀行的資產(chǎn)外，職業(yè)背債人幾乎沒有其他可執(zhí)行的資產(chǎn)。五是從地理位置來講，職業(yè)背債人往往很少在當(dāng)?shù)爻袚?dān)債務(wù)，主要還是在異地銀行申請(qǐng)債務(wù)，留給銀行的聯(lián)系地址以及工作信息也都是虛假的，這也是事發(fā)后銀行幾乎很難聯(lián)系上職業(yè)背債人的原因。

職業(yè)背債人與不法貸款中介高度正相關(guān)

要成為職業(yè)背債人離不開不法貸款中介的精準(zhǔn)定位和精心謀劃。從央視焦點(diǎn)訪談曝光的職業(yè)背債人事件可知，不法貸款中介分工較細(xì)，有專門負(fù)責(zé)找職業(yè)背債人的，有負(fù)責(zé)偽造貸款資料的，有負(fù)責(zé)對(duì)接住房按揭貸款的，有負(fù)責(zé)對(duì)接信用貸款的，形成了比較完整的金融黑灰產(chǎn)業(yè)鏈條。毫不夸張地說，沒有不法貸款中介，就不會(huì)有職業(yè)背債人。不法貸款中介熟悉銀行貸款產(chǎn)品的要求，了解銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的標(biāo)準(zhǔn)，更清楚銀行基層員工痛點(diǎn)與難點(diǎn)，不少不法貸款中介的核心人物就是銀行離職員工，這些都為不法貸款中介幫助職業(yè)背債人獲取銀行貸款提供了便利。

職業(yè)背債人獲取的貸款往往具有標(biāo)準(zhǔn)化特點(diǎn)

結(jié)合近年來對(duì)外披露的信息來看，職業(yè)背債人獲取的銀行貸款具有一定的標(biāo)準(zhǔn)化特點(diǎn)，主要體現(xiàn)以下四種標(biāo)準(zhǔn)化貸款類型。一是基于公積金繳納情況的純線上貸款產(chǎn)品，2020年前后各家銀行均推出類似貸款產(chǎn)品，為此，不法貸款中介往往在控制空殼公司之后，以此為平臺(tái)為職業(yè)背債人補(bǔ)繳一年的公積金，從而獲取銀行貸款資金，由于銀行風(fēng)控體系完善，目前市面上這種操作已經(jīng)很少發(fā)生。二是非純線上信用貸款，包括信用消費(fèi)貸款和信用經(jīng)營(yíng)貸款，不法貸款中介通過偽造收入證明、銀行流水、資產(chǎn)證明、公積金繳納記錄[注：目前市面上已經(jīng)出 現(xiàn)了專門用于偽造這些資料的應(yīng)用程序（App）]，辦理新的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或公司股東變更，必要時(shí)還會(huì)提供虛假經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所用于應(yīng)對(duì)銀行員工實(shí)地調(diào)查，目前市面上這種操作常有發(fā)生。三是二手房按揭貸款或二手按揭貸款加信用貸款，隨著近年來房?jī)r(jià)下跌，從2021年開始到現(xiàn)在，各地不法貸款中介開始盯上了二手房按揭貸款，與房產(chǎn)中介聯(lián)手，在房東配合下，以高評(píng)高貸的方式幫助職業(yè)背債人獲取按揭貸 款，在此基礎(chǔ)上不法貸款中介還會(huì)給職業(yè)背債人對(duì)接各類信用貸款，目前這種操作正在全國(guó)蔓延。四是房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸款，不法貸款中介以職業(yè)背債人名義成立公司或變更為已有公司股東，并通過高評(píng)高貸的方式，用剛過戶的房產(chǎn)進(jìn)行抵押，到銀行辦理經(jīng)營(yíng)貸款，在此之后不法貸款中介同樣會(huì)給職業(yè)背債人安排各類銀行信用貸款，這種做法一直存在。

職業(yè)背債人現(xiàn)象與銀行貸款形式審查高度關(guān)聯(lián)

剖析職業(yè)背債人現(xiàn)象，不難發(fā)現(xiàn)職業(yè)背債人獲取銀行貸款的手法并不復(fù)雜，基本上都是不法貸款中介采取偽造各類銀行所需要的貸款資料，如果申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性貸款，再尋找可以應(yīng)對(duì)銀行員工現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的虛假經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，同時(shí)也會(huì)向職業(yè)背債人傳授一些應(yīng)答銀行員工提問的話術(shù)。如此簡(jiǎn)單的騙貸手法能夠成功，除了不法貸款中介與銀行員工內(nèi)外勾結(jié)之外，還有當(dāng)前不少銀行貸款審查主要采用形式審查，即審查資料是否齊全，對(duì)資料是否符合邏輯、是否真實(shí)不做審查，即使有實(shí)地走訪，那也是在不法貸款中介安排下開展的，銀行員工很難調(diào)查了解到借款人的真實(shí)情況......

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來源 | 《清華金融評(píng)論》2026年3月刊總第148期

編輯 | 周茗一

審核丨秦婷

責(zé)編 | 蘭銀帆

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