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今年一季度，金融監(jiān)管部門對銀行業(yè)繼續(xù)保持高壓態(tài)勢。

據(jù)企業(yè)預警通數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，以披露日期為準，今年一季度我國銀行業(yè)共收到罰單1723張，累計被罰沒金額達6.22億元，這一數(shù)據(jù)為2023年以來同期最高水平。處罰范圍覆蓋國有大行、股份制銀行、農(nóng)商行以及民營銀行等各類機構，從千萬級“天價罰單”到百萬級批量處罰，無不釋放出監(jiān)管“長牙帶刺”的強烈信號。

千萬級罰單“三箭齊發(fā)”

今年一季度，三張超千萬元罰單尤為引人注目，分別落向一家國有大型銀行、一家股份制銀行和一家農(nóng)村商業(yè)銀行。

具體來看，建設銀行因違反賬戶管理規(guī)定、違反反假貨幣業(yè)務管理規(guī)定等10項違規(guī)行為，被合計罰沒4350.61萬元；浦發(fā)銀行同樣因違反賬戶管理規(guī)定、違反清算管理規(guī)定等10項違規(guī)行為，被罰沒4250.44萬元。

杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行（下稱“杭州聯(lián)合銀行”）則因貸款管理不到位、數(shù)據(jù)報送不準確等事由被罰款1110萬元，同時16名相關責任人被警告或處以罰款。作為一家由杭州市區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社及轄屬23家信用社整體改制而成的農(nóng)商行，杭州聯(lián)合銀行目前擁有138家營業(yè)網(wǎng)點，員工3000余人，是杭州主城區(qū)營業(yè)網(wǎng)點最多的金融機構。值得關注的是，該行自2017年便與中信建投簽署上市輔導協(xié)議，此番千萬元級罰單無疑為其上市之路增添了不確定性。

從被罰銀行類型來看，國有大行和農(nóng)商行依然是罰單“大戶”。國有大行一季度共收到機構罰單217張、個人罰單356張，合計被罰沒1.92億元；農(nóng)商行收到機構罰單189張、個人罰單282張，合計被罰沒1.73億元。股份制銀行罰單數(shù)量雖不及前兩者，但被罰沒金額也超過1億元，機構罰單均額達125.44萬元，為各類銀行中最高。

從處罰原因分析，信貸業(yè)務違規(guī)仍是整個銀行業(yè)違規(guī)的“重災區(qū)”。據(jù)普華永道《2024年一季度銀行業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)分析》報告，信貸業(yè)務的罰款金額占比達57.7%，位居罰款金額首位；罰單數(shù)量占比達65.8%，涉及違規(guī)發(fā)放貸款、資金流向不符合規(guī)定、貸款管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等。

具體而言，貸款"三查"（貸前調查、貸中審查、貸后檢查）未盡職、違規(guī)辦理和發(fā)放貸款、信貸資產(chǎn)分類不準確以及違規(guī)處置/掩蓋不良資產(chǎn)是較為常見的處罰原因。此外，涉及內控制度不健全、反洗錢業(yè)務違規(guī)的機構罰單數(shù)量也較高，分別達171張、76張。

5家民營銀行領罰單

值得關注的是，一季度有5家民營銀行受到監(jiān)管處罰，分別為吉林億聯(lián)銀行（56.40萬元）、安徽新安銀行（162.60萬元）、溫州民商銀行（188.80萬元）、四川新網(wǎng)銀行（33.70萬元）和浙江網(wǎng)商銀行（130萬元）。

從違規(guī)案由來看，5家民營銀行的違規(guī)行為具有一定共性：吉林億聯(lián)銀行和四川新網(wǎng)銀行均違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規(guī)定；安徽新安銀行和溫州民商銀行均存在未按規(guī)定報告可疑交易的行為，反映出部分民營銀行反洗錢義務履行不力；溫州民商銀行和四川新網(wǎng)銀行則同時違反了賬戶管理規(guī)定，暴露出賬戶內控不嚴的問題。

浙江網(wǎng)商銀行被通報存在“返利吸存”行為，即通過變相提高存款利率或贈送禮品等方式違規(guī)攬儲，反映出在“開門紅”期間負債端壓力較大的背景下，部分民營銀行采取突破監(jiān)管紅線的競爭手段。

違規(guī)攬儲手法頻現(xiàn)

在傳統(tǒng)“開門紅”旺季的業(yè)績壓力下，部分銀行鋌而走險，虛增存款亂象再度抬頭。今年一季度至少有13張罰單涉及違規(guī)攬儲，違規(guī)手法花樣繁多。

具體而言，常見的違規(guī)攬儲手段包括吸存返利、以貸轉存、通過第三方中介吸存、違規(guī)設立時點性存款考核指標并向非營銷部門和個人下達存款考核指標等。

例如，浙江縉云農(nóng)村商業(yè)銀行因貸后管理不到位、貸款資金部分回流轉作銀行承兌匯票保證金，以及違規(guī)以貸轉存并返利，被國家金融監(jiān)督管理總局麗水監(jiān)管分局罰款80萬元。山西交城農(nóng)商銀行同樣因以貸轉存、違規(guī)發(fā)放貸款等事由被罰70萬元。

浙江海寧農(nóng)村商業(yè)銀行則因“違規(guī)設立時點性存款考核指標，向非營銷部門與個人下達存款考核指標，導致員工違規(guī)攬儲”被開出415萬元罰單。分析人士指出，將存款考核指標層層分解到個人，實質上是把經(jīng)營壓力轉嫁至一線員工，不僅可能催生“買存款”等違規(guī)行為，也損害了員工合法權益。

業(yè)內人士認為，違規(guī)攬儲現(xiàn)象的集中爆發(fā)，根本原因在于部分銀行在息差收窄、負債端壓力增大的背景下，仍然固守以規(guī)模和時點考核為導向的傳統(tǒng)經(jīng)營模式。“為了追求擴表，盲目吸收存款，造成了線上違規(guī)吸儲、線下高息攬儲等亂象，這不僅擾亂了負債業(yè)務的競爭秩序，也給金融體系帶來了風險隱患。”

針對上述違規(guī)行為，監(jiān)管部門已多次重申合規(guī)底線。事實上，早在2021年3月，原中國銀保監(jiān)會就發(fā)布了《商業(yè)銀行負債質量管理辦法》，明確要求商業(yè)銀行應當提高負債與資產(chǎn)匹配的合理性，防止過度錯配引發(fā)風險。該辦法明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得采取違規(guī)返利吸存、通過第三方中介吸存、延遲支付吸存、以貸轉存吸存、提前支取靠檔計息等違規(guī)手段吸收和虛增存款。

監(jiān)管機構強調，各銀行須嚴格落實《商業(yè)銀行負債質量管理辦法》各項要求，杜絕時點性存款考核與違規(guī)吸存行為，“不得設立存款單項考核和獎勵辦法，不得對非營銷部門下達存款考核指標，不得把存款考核指標分解下達給個人”。

銀行加速向“主動合規(guī)”轉型

總體來看，2024年一季度銀行業(yè)罰單數(shù)量和罰沒金額創(chuàng)下2023年以來同期新高，反映出監(jiān)管力度仍在持續(xù)加強。從更長時間維度觀察，2024年全年金融監(jiān)管總局、央行及外匯局共對銀行業(yè)金融機構開出1981張罰單，涉及商業(yè)銀行主體約380家，被罰沒總金額約13.97億元。全年來看，下半年開出罰單1013張，較上半年的968張有所增加，顯示出嚴監(jiān)管趨勢貫穿全年。

上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛分析認為，嚴監(jiān)管效果已逐步顯現(xiàn)，長期的嚴監(jiān)管促使金融機構更加重視合規(guī)，主動減少違規(guī)行為。同時，金融機構加強自我約束，更加注重內部風控和合規(guī)管理，主動預防違規(guī)情況。中國銀行研究院研究員劉晨則表示，銀行業(yè)正在嚴監(jiān)管、強合規(guī)的主基調下加速重構，實現(xiàn)從“被動監(jiān)管遵循”向“主動合規(guī)”轉變。

業(yè)內人士呼吁，在金融監(jiān)管“長牙帶刺”已成常態(tài)的背景下，商業(yè)銀行必須摒棄“規(guī)模情結”和“時點考核”的慣性思維，將合規(guī)經(jīng)營理念融入業(yè)務全流程，回歸服務實體經(jīng)濟的本源。正如劉晨所言：“銀行也要從大額罰單中進一步領會監(jiān)管‘長牙帶刺’的信號，堅決做好內部合規(guī)風控制度建設，不斷加強員工的合規(guī)意識，塑造全員參與的合規(guī)文化。”

（本文綜合企業(yè)預警通、南都灣財社、財新、普華永道《2024年一季度銀行業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)分析》等）