東哥第862篇原創。

他說，把錢放在保險公司怎么能放心。

必須得放在自己手里啊。

妹子嘆了口氣，說。

妹子說，我想配點儲蓄險，但是我老公這個觀點，怎么和他解釋呢？

東哥說，嗯？

01

東哥說，你愛人的這個觀點，很典型。

就是錢放在別人那里，比如保險公司那里，感覺不放心。

就好像自己失去掌控一樣。

但實際上，這只是一種錯覺。

為什么？

本質上來說，除非持有現金放在家里，否則其實我們所有的錢，都是在某個賬戶中。

都是放在『別人』那里。

就比如放在銀行賬戶、證券賬戶、支付寶賬戶。

把錢存到銀行，其實就是放到了銀行賬戶里面。

由銀行幫你保管。

嚴格來說，也是在『別人』那里。

券商、基金、保險，都是一樣。

無非是券商賬戶、基金賬戶、保險賬戶。

從這一點上來說，不存在說配置了儲蓄險，就是放在別人那里的這個說法。

否則，所有現代金融，都不成立了。

02

東哥說，雖然他這個說法不成立，但是我也理解。

理解他為什么會有這種感受。

本質上，他想說的，不是錢在自己手里，還是在別人手里。

而是流動性的差異。

什么意思？

就是銀行賬戶的錢，想用的時候隨時都能取出來；

股票賬戶的錢，如果不考慮虧損，是想用的時候隨時可以賣出。

這就讓人有種感覺，這個錢，的確是自己的。

隨時可用。

而保險賬戶，作為長期資產配置工具，流動性上的確比前兩個要弱一些。

比如現在主打的皇牌儲蓄險，繳費期5年，回本期是8年。

購買后8年內，從保單里面取錢，會產生虧損。

所以這時候，大概率我們不會從里面提取。

這種鎖定，就會讓人有一種感覺，好像這筆錢不在自己掌控之內一樣。

實際上，這種感覺正確么？

不正確。

保單賬戶，和銀行賬戶一樣，都是受法律保護的個人資產賬戶。

只是銀行賬戶是低功能、高流動性；

保單賬戶功能更豐富，但是會犧牲早期的流動性。

都是自己的錢。

03

問題是，能隨便動的錢，真的就安全么？

過去10年，你身邊有多少人

• 靠股票穩定賺到錢

• 靠基金長期拿住

• 靠賬戶里的錢真正沉淀下來

很少。

為什么？

錢太容易動了

今天熱點來了，換倉；

明天市場跌了，割肉；

后天朋友推薦，又進場。

反復折騰。

結果是什么？

虧了一批又一批，綠油油的。

那不進股市，放銀行，是不是就可以了？

不是。

不選擇，也是一種選擇。

甚至可能是一種更差的選擇。

就像這幾年，利率一降再降，存款收益越來越低。

銀行看起來很安全，但結果是跑不贏通脹，錢在慢慢變薄。

購買力被吞噬，越來越少。

這時候再看，保單的弱流動性弱，還是問題么？

不是。

不僅不是問題，還是功能。

保單不能頻繁進出，也就抑制住了你顫抖的手。

結果反而可以長期的拿住這份復利資產。

就好比，10年前的一筆錢，現在你大概率想不起來它去哪兒了。

而如果沉淀在保單里，現在已經有不錯的收益了。

就是這個道理。

儲蓄險的“鎖定”，本質在干一件事

篩選出你真正可以長期配置的那部分錢。

如果一筆錢，你隨時可能要用，那這筆錢本來就不應該拿來做長期配置。

儲蓄險做的事情很簡單，把錢鎖住，不讓你亂動，讓時間去放大復利。

這不是缺點，是功能。

就像下面這個圖展示的。

用來對抗人性追漲殺跌的沖動，能讓你長久的拿住的功能。

04

這是一方面。

另一方面，8年后回本，剩下就是收益。

那么這個時候，想要用錢了，就可以隨時從保單里面支取。

靈活性，又回來了。

到時候，想用錢就提，不想用就放著增值。

用早期犧牲的靈活性，換取后來的中等收益+上等流動性，豈止是劃算，簡直就是劃算。

妹子點點頭說，你這么一說，我就理解了。

前8年，其實還好。

畢竟前面5年都還在繳費期，也就無所謂回本。

繳完費后真正等回本的時間，其實也就是后面3年。

正好可以讓我梳理下，這筆錢，到底是用來花的，還是用來留下的。

是用來解決流動性問題的，還是用來解決長期留存 + 復利問題的。

東哥說，這個理解不錯。

接下來，我們再細化下你的配置方案吧。

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