中國證券報(bào)記者從保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)調(diào)研了解到，近期，人身險(xiǎn)公司陸續(xù)啟動(dòng)執(zhí)行保險(xiǎn)產(chǎn)品、銷售人員等條線的適當(dāng)性管理，特別是作為適當(dāng)性管理的前期工序和產(chǎn)品錯(cuò)配防火墻的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)“貼標(biāo)簽”行動(dòng)已在全行業(yè)普遍落地——保險(xiǎn)產(chǎn)品或?qū)ｍ?xiàng)信息披露紛紛更新了產(chǎn)品分類分級(jí)信息。

“在保險(xiǎn)產(chǎn)品適當(dāng)性管理自律規(guī)范正式實(shí)施后，一線銷售人員賣保險(xiǎn)就要嚴(yán)格根據(jù)客戶的特征和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，匹配適當(dāng)?shù)燃?jí)的產(chǎn)品，在銷售前期會(huì)通過調(diào)查問卷等對客戶進(jìn)行適當(dāng)性評估，這將在很大程度上降低產(chǎn)品錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。”有大型險(xiǎn)企人士告訴記者。在給保險(xiǎn)產(chǎn)品分類分級(jí)后，行業(yè)有望進(jìn)一步落實(shí)“賣者盡責(zé)”，推進(jìn)銷售人員分級(jí)的探索和落地。

產(chǎn)品陸續(xù)貼上分級(jí)標(biāo)簽

記者從業(yè)內(nèi)多家公司了解到，適當(dāng)性管理從去年下半年以來加緊推進(jìn)，部分險(xiǎn)企還成立了跨部門專項(xiàng)工作小組，統(tǒng)籌消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、合規(guī)、產(chǎn)品、運(yùn)營、信息技術(shù)及各業(yè)務(wù)渠道協(xié)同推進(jìn)。

“我們官網(wǎng)披露的產(chǎn)品信息已經(jīng)明確標(biāo)注產(chǎn)品分類分級(jí)，業(yè)內(nèi)人身險(xiǎn)公司大多是在官網(wǎng)這個(gè)路徑下進(jìn)行披露。”一家頭部養(yǎng)老險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“《金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法》發(fā)布以來，近一年時(shí)間里，我們按照管理辦法進(jìn)行籌備和執(zhí)行。今年以來持續(xù)優(yōu)化，適當(dāng)性管理已被納入消保評價(jià)。”

“我們已系統(tǒng)性建成覆蓋產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售服務(wù)與售后跟蹤的全鏈條適當(dāng)性管理體系，通過制度完善、產(chǎn)品分級(jí)、銷售賦能、流程優(yōu)化等舉措，推動(dòng)將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品通過適當(dāng)?shù)那冷N售給適當(dāng)?shù)目蛻簟！北本┮患冶ｋU(xiǎn)集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人說，在產(chǎn)品管理端，將人身保險(xiǎn)產(chǎn)品劃分為五類（P1-P5），進(jìn)行精細(xì)化管理，清晰界定每類產(chǎn)品的屬性與風(fēng)險(xiǎn)特征。此外，公司還將適當(dāng)性審查要求嵌入新產(chǎn)品開發(fā)流程。

記者查詢多家大型綜合型壽險(xiǎn)公司、合資壽險(xiǎn)公司、銀行系壽險(xiǎn)公司以及多地地方法人壽險(xiǎn)公司官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)險(xiǎn)企在產(chǎn)品基本信息列表中加入了產(chǎn)品分類分級(jí)信息。少部分險(xiǎn)企在公開信息披露的專項(xiàng)信息里單列了產(chǎn)品分類分級(jí)信息。比如，中郵保險(xiǎn)在專項(xiàng)信息披露中增加“在售產(chǎn)品分類及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)”選項(xiàng)，消費(fèi)者點(diǎn)擊相關(guān)按鈕可獲悉70多只產(chǎn)品的分類分級(jí)，其中P1級(jí)產(chǎn)品占比過半，其余則是P2級(jí)、P3級(jí)產(chǎn)品。又如，國聯(lián)人壽在專項(xiàng)信息披露中增加“產(chǎn)品分類分級(jí)”選項(xiàng)，展示了P1級(jí)至P3級(jí)所有產(chǎn)品。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，按照保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)類型、保障責(zé)任、保險(xiǎn)期間等維度，以及保單利益的確定性與否，保險(xiǎn)產(chǎn)品分為P1級(jí)、P2級(jí)、P3級(jí)、P4級(jí)、P5級(jí)五類。目前，多數(shù)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品集中于P1級(jí)至P3級(jí)。

優(yōu)化“賣者盡責(zé)”舉措

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，上述產(chǎn)品端的變化和“賣者盡責(zé)”舉措的優(yōu)化，源于兩層政策背景。頂層框架是國家金融監(jiān)督管理總局去年7月發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法》，辦法自今年2月1日起施行。此外，還有一層細(xì)化的行業(yè)自律文件，即今年3月末，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布保險(xiǎn)業(yè)首部聚焦產(chǎn)品適當(dāng)性管理的自律性文件《保險(xiǎn)產(chǎn)品適當(dāng)性管理自律規(guī)范》。該文件形成了涵蓋產(chǎn)品分級(jí)、銷售資質(zhì)、客戶評估、匹配銷售、內(nèi)控管理及自律監(jiān)督的全流程管理體系，各核心環(huán)節(jié)均明確具體操作標(biāo)準(zhǔn)，今年7月1日起施行。

按照相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)在公司官網(wǎng)和行業(yè)產(chǎn)品查詢平臺(tái)披露公司在售保險(xiǎn)產(chǎn)品分類和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)信息。保險(xiǎn)產(chǎn)品上市銷售或分類分級(jí)信息發(fā)生變更的，其保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在上市銷售或自變更之日起10個(gè)工作日內(nèi)，更新保險(xiǎn)產(chǎn)品分類分級(jí)的披露信息。

“監(jiān)管部門與協(xié)會(huì)的自律文件界定很清晰，我們這邊按照相關(guān)文件的分級(jí)分類規(guī)范進(jìn)行操作，目前官網(wǎng)已經(jīng)對公司100多款產(chǎn)品的分類進(jìn)行清晰展示。”華南一家壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品部相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所研究員王向楠表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品適當(dāng)性管理自律規(guī)范探索建立了分類與分級(jí)的雙軌體系：將人身險(xiǎn)產(chǎn)品按產(chǎn)品復(fù)雜程度和保單利益確定性分為P1級(jí)至P5級(jí)五類，并對利益浮動(dòng)的特定產(chǎn)品疊加R1級(jí)至R5級(jí)風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)；同時(shí)，創(chuàng)新地將銷售人員能力等級(jí)與產(chǎn)品分類分級(jí)直接掛鉤。

“金融機(jī)構(gòu)要基于對客戶生命周期、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、認(rèn)知能力等維度的刻畫，提供更具功能性和適配性的金融工具。”王向楠說，金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)強(qiáng)化產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)管理與持續(xù)服務(wù)。例如，當(dāng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化時(shí)，不僅要將該變動(dòng)信息及時(shí)告知投資者，還要提供最新調(diào)整后的適當(dāng)性匹配意見。相關(guān)硬約束有利于夯實(shí)客戶的信任基礎(chǔ)，促使金融機(jī)構(gòu)與客戶真正建立起長期伙伴關(guān)系。

在王向楠看來，適當(dāng)性管理舉措有利于化解錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，通過建立客戶類型與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的匹配機(jī)制，從源頭上遏制向客戶越級(jí)推介產(chǎn)品的行為。

人員分級(jí)尚待推進(jìn)

給保險(xiǎn)產(chǎn)品分類分級(jí)，是險(xiǎn)企落實(shí)“賣者盡責(zé)”、做好適當(dāng)性管理的第一步。

根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品適當(dāng)性管理自律規(guī)范，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銷售人員、銷售行為、銷售渠道的管理，建立保險(xiǎn)銷售人員資質(zhì)分級(jí)管理體系，確保所屬銷售人員具備相應(yīng)的產(chǎn)品銷售資質(zhì)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售資質(zhì)分級(jí)管理體系，應(yīng)與保險(xiǎn)產(chǎn)品分類分級(jí)管理制度相銜接，區(qū)分銷售資質(zhì)實(shí)行差別授權(quán)。

這意味著，保險(xiǎn)銷售人員也被劃分成不同等級(jí)，不同等級(jí)人員可銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍有大有小。

“業(yè)務(wù)人員分級(jí)說了幾年了，哪個(gè)級(jí)別對應(yīng)銷售哪些產(chǎn)品，一直未執(zhí)行。具體什么時(shí)候落實(shí)業(yè)務(wù)人員分級(jí)，公司還沒通知，預(yù)計(jì)后續(xù)公司會(huì)出臺(tái)對銷售人員進(jìn)行分級(jí)的意見細(xì)則。”某大型險(xiǎn)企分公司人士告訴記者。這一情況在行業(yè)內(nèi)不是個(gè)例，記者從業(yè)內(nèi)的個(gè)險(xiǎn)和銀保渠道調(diào)研了解到，保險(xiǎn)銷售人員的分級(jí)，從目前進(jìn)展來看，鮮有大面積落地，相關(guān)舉措尚待加力推進(jìn)。

業(yè)內(nèi)人士透露，關(guān)于保險(xiǎn)銷售人員分級(jí)，幾年前監(jiān)管部門就已提出設(shè)想。此后，監(jiān)管部門出臺(tái)了《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》，明確提出保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)支持行業(yè)自律組織發(fā)揮優(yōu)勢推動(dòng)保險(xiǎn)銷售人員銷售能力分級(jí)工作，在行業(yè)自律組織制定的銷售能力分級(jí)框架下，結(jié)合自身實(shí)際情況建立本機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)銷售能力資質(zhì)分級(jí)管理體系，以保險(xiǎn)銷售人員的專業(yè)知識(shí)、銷售能力、誠信水平、品行狀況等為主要標(biāo)準(zhǔn)，對所屬保險(xiǎn)銷售人員進(jìn)行分級(jí)，并與保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)管理制度相銜接，區(qū)分銷售能力資質(zhì)實(shí)行差別授權(quán)，明確所屬各等級(jí)保險(xiǎn)銷售人員可以銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)表示，將根據(jù)市場實(shí)際情況，指導(dǎo)并規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)制定和實(shí)施與銷售人員能力等級(jí)相匹配的產(chǎn)品銷售授權(quán)管理機(jī)制，穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售授權(quán)和預(yù)授權(quán)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，各項(xiàng)政策文件持續(xù)完善，保險(xiǎn)銷售人員分級(jí)已經(jīng)“箭在弦上”。隨著險(xiǎn)企適當(dāng)性管理不斷優(yōu)化，產(chǎn)品錯(cuò)配防火墻將越壘越高，推動(dòng)行業(yè)從產(chǎn)品銷售向客戶需求管理轉(zhuǎn)型，能在一定程度上化解“保費(fèi)規(guī)模導(dǎo)向”的營銷亂象，進(jìn)而推動(dòng)行業(yè)走向規(guī)范化。

來源：中國證券報(bào)