仍有在校學生陷入以貸養貸的“惡性循環” 合規紅線早已劃定，違規行為何屢禁不止？

央廣網北京4月14日消息（總臺記者李楊 馬靖宇）據中央廣播電視總臺中國之聲《新聞縱橫》報道，2021年，五部門聯合發文明確規定，小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款。但時至今日，仍有不少學生通過各種隱形渠道卷入債務漩渦。

從支付環節默認勾選分期、以“零息”噱頭模糊真實借貸成本，到刷短視頻時頻繁被彈窗誘導點擊借貸入口，各類金融營銷陷阱時而還是會侵入日常消費場景。即便監管早已明確劃定合規紅線，此類違規行為卻仍屢禁不止。如何更有效地監管？

記者搜索黑貓投訴平臺發現，不少在校學生因為一些額度不高的“微負債”，被卷入以貸養貸的惡性循環。小王上學期間，就背上了連環貸。

小王說：“他在寢室門上貼廣告，我下載了這個軟件，里面有分期，還有一些套現，就是買這個卡那個卡，就是變花樣地收利息。那時候沒有錢去付，還借了很多黑網貸，利滾利。他們收款就是報你的通訊錄，然后言語攻擊、恐嚇之類的。其實我挺恨這個平臺的，當時就是因為用了這一個平臺，最后滾到幾十萬了，四五十萬吧?！?/p>

大學在讀的小楊（化名），在網購平臺挑選手機時，被突然彈出的優惠吸引，下單過后，才發現自己無力償還。小楊說：“當時我想著換手機，本來額度很少，他突然給我加了5000塊錢的臨時額度，我就直接買手機了。利率好像一年十幾個點。我想的是我馬上就要畢業，等畢業之后，我再按時還款，或者說協商一下，他那邊都是拒絕的?！?/p>

實際上，早在2017年，多部門就聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，通知明確未經銀行業監督管理部門批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。2021年3月，《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》發布，明確小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款，進一步加強消費金融公司、商業銀行等持牌金融機構大學生互聯網消費貸款業務風險管理，明確未經監管部門批準設立的機構一律不得為大學生提供信貸服務。

招聯首席經濟學家、上海金融與發展實驗室副主任董希淼解釋：“我們叫穿透式監管，就是要穿過他這些五花八門的名字，看它實質是什么服務，甚至為了規避監管的要求，他不直接出現說是貸款，但實際上它就是一種消費信貸的服務。我覺得這一點是沒有什么爭議的，也正是要加強監管的。如果背后提供的主體是小額貸款公司，那么他顯然已經違反了2021年監管部門發布的《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》的相關要求?！?/p>

多位學生告訴中國之聲記者，開通此類業務的流程非常簡單。學生小張在某購物平臺開通此類業務時，從開通業務到下單成功，平臺并沒有要求她提交任何非學生證明等材料。

小張：錢包的下面有一個白條，我點進去，它就可以顯示查看我的額度。然后他就讓我確認身份信息，我就填了我的姓名和身份證號。然后就開始人臉識別。人臉識別過后，就直接開通成功了。

記者：那他沒有要求你進行學生或非學生身份驗證之類的嗎？

小張：沒有。購買東西的時候，我點支付方式，它就會有一個白條支付的方式，你需要輸入一個短信驗證碼，驗證碼填寫完以后就可以支付成功了。

記者調查發現，給大學生放貸的機構類型不一，既有具備資質的持牌金融機構，也有小額貸款公司，還有部分僅標注授信機構，合同中未明確放貸及合作機構資質、是否會調整學生身份相關條款，且均未審核使用者的大學生身份，僅引導其簽署《非學生承諾函》。

在校大學生小祺說：“認證的過程當中，主要就是填寫了一些我的身份證信息和人臉比對，包括一些合同讓我確認。但是確認過程中，并沒有對我是否是在校大學生這個身份進行比較嚴謹的認證，或者說是確認我的身份，只是在中間合同那一頁的上方顯示了一段話，說接下來的操作，需要我承諾自己是非在校大學生才能進行。剩下就是閱讀完合同確認之后，只要輸入我想要借款金額，就能夠成功借款。”

董希淼解釋，即便簽署了《非學生承諾函》，平臺仍然需要落實相關規定，查實借款人身份。

董希淼說：“我覺得平臺是負有查實借款人身份的責任跟義務，如果說單獨給他一個選項，說我承諾自己不是大學生，這個是遠遠不夠的。他可以通過查看相應的身份證明文件，然后根據身份證等相關信息來進行一些研判。比如說他是在25歲以下的，那么你就應該更加審慎，進一步增加一些提供相關資料的要求?；蛘吒鶕嚓P的地理信息位置等等，來綜合進行判斷，那能不能提供相應的收入證明或者說提供工作證明等等?？傊?，交叉多種信息輔助判斷，我覺得能夠起到一定作用。但關鍵很多平臺他并不愿意做，也不想做，不是說做不到?！?/p>

如何進一步治理平臺向大學生違規放貸等亂象？董希淼呼吁，在“堵偏門”的同時，更要“開正門”。

董希淼說：“在‘堵偏門’方面，金融管理部門應該進一步加強工作力度，網信部門要加強對這些互聯網平臺的監管，要求平臺要合理適度地提供金融服務，特別面對大學生提供金融服務要更加審慎，要更加規范，符合監管的要求?，F在年輕人有這樣的需求，需求是客觀存在的，商業銀行、消費金融公司這些正規金融機構要合理地開展這些業務。針對大學生群體開發針對性定制化的產品。比如提供額度適中、利率適中的信用卡消費貸款等，這也一定程度上讓良幣驅逐劣幣。”

中國教育科學研究院研究員儲朝暉建議，應正確認識大學生的消費需求，幫助其樹立正確消費觀，并逐步培養他們的風險意識。

儲朝暉說：“大學是一個消費欲望增長的階段，青年人有這個需求。我認為學校能做的事就是對學生進行風險相關教育，（要教給學生）一些風險意識、自我保護意識相關的法律常識?！?/p>