在快節奏的生活中，假冒偽劣產品時有發生，假肥皂、假大米、假紫菜、假雞蛋……就連保險也出現了假的。

近日，桐鄉市公安局成功偵破一起銷售虛假商業險的特大詐騙案件。在這起案件中，不法分子以“機動車損失保障”調換“機動車損失保險”，將“保險”變“保障”，讓1.5萬余車主受害。目前，102名犯罪嫌疑人已被依法采取刑事強制措施。

車險，車輛出行的剛需保障，不曾想卻成為不法分子謀取不正當利益的重要工具。

“豪車碰瓷”“退保騙傭”“以租代購”“免費修車”等手法在車險領域接連上演，車險遭遇騙?！昂诋a”襲擊，同時也在侵害著保險公司與消費者的利益。那么，在各種車險騙保背后，都存在著哪些風險？騙保背后的原因有哪些？保險業又該如何應對車險領域出現的各種騙保問題？

起底“假車險保單”騙保案

百余人被抓

從桐鄉市這起銷售虛假商業險案件看，涉案金額高達4500余萬元，算是車險領域比較大的騙保案件。

據介紹，這起案件最開始發現騙保端倪，是因為一車主在已“交了車險保費”后，收到保險公司電話，提醒其車輛已脫保一年，需要立即續保的提示。

2025年12月，李先生接到一個自稱某保險公司保險專員的電話，“您的車輛已經脫保一年，需要立即續保”的提醒，這讓李先生困惑了，明明自己早就買了商業險，為何會“脫?！?？于是，在保險專員的協助下，他看清了自己所買的“保險”并不是真正的保險，而是與正規保單近乎一樣的“假保單”。

按照慣例，正規保險合同中寫的是“機動車損失保險”，但李先生的合同里寫的卻是“機動車損失保障”，“保險”到“保障”，一字之差，卻是天壤之別，背后隱藏著欺騙團伙的精心設計。所有本該以“保險”結尾的條款，全被悄悄換成了“保障”，公章也不是正規保險公司的，這讓李先生幾千塊的“保費”打了水漂，假保單露出了真面目。

需要注意的是，不僅僅是李先生出現了這樣的情況，還有很多車主與李先生的境況一樣，明明購買了商業車險，卻被告知不能走正常的理賠程序。

于是，桐鄉公安組織的專案組，經過三個多月的縝密偵查，一個隱秘的犯罪團伙浮出水面。這個犯罪團伙雖沒有經營保險業務的許可證，但卻處處模仿保險公司，不僅在部門設置上有銷售部、報價部、理賠部、客服部等，即使在車主打客服電話時，也會自導自演。

在通過非法手段獲取車主信息后，他們就會冒充平安、人保等保險公司以“優惠”“打折”“老客戶回饋”為噱頭誘騙車主“下單”，但這時車主簽下的“保單”已是偽造的。而且，如果車主觸及到理賠時，他們也會設置重重理賠障礙，讓受害車主幾乎無法獲得賠償。例如，事故車輛只能去他們指定的修理廠，超過12小時不報案等，出現人員死亡的交通事故，無論在事故發生地點以及事故責任方是誰，該團伙統一只賠付15萬到20萬元，甚至還要分兩年分期支付。

據悉，該犯罪團伙自2025年7月開始實施詐騙，數月間就有1.5萬余受害者，覆蓋全國各地，涉案金額高達4500余萬元。好在經過努力，不法分子落網，避免了更多人受害。目前，警方已抓獲犯罪嫌疑人150余人，其中102名嫌疑人因涉嫌詐騙罪、侵犯公民個人信息罪被依法采取刑事強制措施。

保險條款重要性被輕視

險企售后關系維護弱

分析上述騙子屢屢得逞的原因，與消費者對保險的認知低，及保險公司在維系與消費者的關系方面比較薄弱等因素有很大關系。

據悉，作為專業性很強的保險，其保險條款一般比較冗長且難懂，對于普通消費者來講，并不好理解。基于此，在簽訂保險合同時，很多消費者對于保險合同的具體條款都是一知半解，且不會認真去閱讀?；蛟S正是看中了這一點，不法分子才會在保險合同上大做文章，讓消費者不容易發現其中的端倪。

其實，針對保險條款難懂且冗長的特點，保險業也在努力改進。2021年，中保協曾針對定期壽險、終身壽險、一年期意外傷害保險示范條款在業內征求意見，擬定減少共性保險條款不必要的差異化表述，降低保險條款的復雜度，并鼓勵保險條款向通俗化、簡單易懂、重點突出等方面調整。不過，消費者對保險的認知還需逐漸提高。

另外，購買保險是為了預防風險，但很多人簽了保險合同后就將其束之高閣，有的保險公司對于客戶的維護也很少，尤其是車險領域。直到下一年續保時才會聯系，這種“簽約后就消失”的現象，也給了不法分子有機可乘。

雖然從當下看，很多險企會強化保險的售后服務，如增加一些附加服務來加強與消費者的聯系，但從車險來看，這方面的服務并不多。在車險領域，如果車主沒有觸及到車險理賠，與保險公司一般處于“失聯”狀態。

為此，強化與車主的聯系，也是未來保險公司做好車險服務的重要內容。同時，也是減少車險詐騙的一種方式。

“豪車”碰瓷、“以租代購”

車險騙保手法多樣

除了上述案件外，近期還有多起車險騙保案被揭開面紗，且從手法來看，花樣百出。

例如，山西陽泉的車險騙保案件中，就是不法分子通過“免費修車”“代辦保險”等誘餌來拉攏車主，打造完整的騙保鏈條。據悉，該團伙的核心人員翟某系汽車修理廠老板，郭某等另外成員均為汽修行業從業人員或長期合作熟人。

翟某以“免費修車”“代辦保險”為誘餌，拉攏車主，同時還拉攏自己的員工、二手車行業的從業人員，乃至保險公司的工作人員。他們專挑無爭議小剮蹭類事故，刻意將單起賠付金額控制在1萬元以內，借助車險快速理賠流程來實施詐騙。

從拉客到制造事故，再到定損、審核、理賠、維修，一個完成的騙保鏈條形成，包括汽車修理廠、保險公司、車主三方，一環扣一環的布局，讓保險公司成為“冤大頭”。據介紹，這起車險騙保案五年間偽造300多起虛假交通事故，時間跨度長，案件數量多、隱蔽性強，使警方偵破面臨巨大挑戰。

3月18日，遼寧省新民市人民法院對一起交通肇事類詐騙案件作出一審判決，信某等28名被告人因犯保險詐騙罪，被依法判處六年六個月至九個月不等有期徒刑，并處罰金。據悉，這起案件團伙成員作案時間長達六年，故意制造保險事故2400余起，涉及沈陽22家保險機構，騙取理賠金共計780余萬元。

從操作手法看，犯罪分子核心人員信某全程遙控指揮事故發生，事故發生后，信某再指揮涉案人員報案、開具軟組織挫傷的診斷證明，以此向保險公司騙取醫療費和誤工費理賠。有意思的是，從傷者診斷結果看高度雷同，均為無明顯外傷的軟組織挫傷，而且涉案人員在不同事故中互換身份，短短半個月內，就有人從同車乘客搖身一變，成為另一起事故中雙方車輛的駕駛員。

除此之外，還有不法分子利用“豪車”來碰瓷，用“以租代購”來退保騙傭，用“假事故真定損，真事故高定損”來騙取理賠款等等。隨著車險的發展，車險騙保手法也多種多樣，并越來越隱蔽，團體化、專業化的違法犯罪行為下，帶來的危害性也越來越大。

監管警示不斷

協同合作是打擊騙保關鍵

不可否認，近年來，隨著經濟快速發展，保險詐騙也越來越猖獗，尤其是車險、人身意外險等領域的保險詐騙更加突出。

據國際保險監管者協會測算，全球每年約有20%—30%的保險理賠涉嫌欺詐，另有公開數據顯示，我國車險欺詐是保險欺詐的重災區，車險欺詐在保險欺詐中占比高達80%，涉案金額保守估計每年達200億元。

很明顯，車險是騙保的重災區。對于屢禁不止的車險騙保，保險業很無奈，既受傷又受氣。但目前來看，騙保仍未能根除，只能從日常中來規避。

4月9日，金融監管總局吉林監管局發布風險提示，指出一些車輛維修機構以 “高額現金返現”“維修補貼返利”為噱頭，誘導出險車主到店維修，背后暗藏以次充好、侵害車主權益等諸多問題。基于此，吉林監管局提醒車主出險后應立即向承保公司報案，不得將索賠權益全權委托維修廠家；認準與保險公司簽訂合作協議、具備正規資質、信譽良好的車輛維修機構或4S店，遠離無資質、非正規維修點等。

北京金融監管局也指出，不法分子與個別汽車維修機構勾結，通過故意制造交通事故、編造虛假理賠材料等手段騙取保險賠款，已涉嫌構成保險詐騙罪，并提醒消費者要提高警惕。

廈門金融監管局則發布關于警惕以“車輛安全統籌”“汽車服務”等名義非法開展保險業務的風險提示，提醒消費者認準持牌保險公司，選擇正規投保渠道；提高風險防范意識，仔細審核合同條款；及時查驗投保信息，依法維護自身權益。

提醒是為了提前預防，而要打擊保險詐騙，協同合作才是關鍵。

公安部經濟犯罪偵查局局長華列兵曾公開表示，要凝聚合力，建立長效機制，各地公安機關發揮專項打擊的引領作用，加強執法協作配合，凝聚高效工作合力，推動建立反保險詐騙工作新模式，不斷完善“公安、監管、行業、機構”四位一體聯動工作機制，有力推動保險欺詐問題綜合整治，有效提升打擊涉保險犯罪行刑銜接質效。