咱們貸款買車要變貴了？但這是好事啊。。。

車企間一場無聲無息的戰斗，在今天以一場悄無聲息的方式結束了。

最近有多家媒體從多個渠道證實，因為收到了銀行方面政策調整的通知，前一陣在車圈很火的促銷策略：七年低利息購車金融方案，馬上就要結束了。

從 4 月 30 日開始，絕大部分車企都將暫停類似的超長期產品，回歸原先期限更短、利息更高的貸款方案。

雖然車企們沒有在官方渠道宣布這件事，但脖子哥在翻看了幾家車企的訂購頁面之后發現，包括小米、小鵬和理想這些最早開始七年低息購車的品牌在內，幾乎都在小字部分標注了今天就是下單的最后期限。

其中也包括七年低息戰爭的始作俑者、每個月都說是五年免息最后一個月、但下個月總能續上的特斯拉。

不知道在看看文章的差友里有沒有人大腿已經拍腫了：我還沒上車呢怎么車就停了！這以后要想貸款買車的難度不是更大了嗎！

但我覺得從各方各面看，取消七年低息這種超長期的購車貸款不管是對用戶、對車企還是對背后的銀行機構來說，絕對都是都是利大于弊，甚至是利遠大于弊的。

是的沒錯，七年低息的方案取消以后，短期內，哥幾個貸款買車的還款壓力確實是變大了。

還是用特斯拉來舉例吧，在七年低息的方案里頭，想要購買一臺入門版本的 Model Y 最低只需要付 7.99 萬的首付，然后每個月支付 2263 元的還款就行。

但在變成了五年免息的方案之后，每個月的還款金額就會直接飆升 800 塊來到 3060 元。

小米這頭甚至因為沒有五年免息的貸款政策，購買 YU7 標準版在最低首付比例的情況下，月供會從七年期的每月 2761.45 元直接變成五年期的 4040 元，雖然總利息相差不大，但還款壓力可以說是直線飆升。

但就像我在前頭說的，短期看，七年低息的取消確實會暫緩很多兄弟買車的計劃。但從長遠看，這種調整不僅是在防患于未然、保護大伙的金融權益。

因為首先，不同于一貸款就是 30 年的房產，汽車作為一個特殊動產，它的價值波動幅度是非常大的。

就拿脖子哥買特斯拉的冤種同事來說，3 年前落地接近 26 萬的毛豆 3 ，到了今天車損險就只剩下不到 18 萬了。

如果要賣二手，車商能愿意出 15 萬收車都已經是謝天謝地了。

在這種價值體系下，就會很容易出現一種情況：幾年后的某一天，咱們貸款還著還著突然發現，臥槽，車子剩下的價值怎么還沒有需要還的貸款多了??！也就是車子已經變成 “ 負資產 ” 了。

而在這種 “ 負資產 ” 狀態下， 咱們如果需要賣車回血或者除了事故需要保險理賠全損，就會出現車已經不在了但還需要繼續替它還貸款的情況，因為車價抵不上貸款嘛。

即使有哥們覺得，后續還款啥的都不是問題，七年低息這個方案從本質上看也是個 bug 的集合體，有太多細節可能會讓大伙買車的權益受損了。

因為根據 2018 年開始實行的 《 汽車貸款管理辦法 》，個人汽車貸款（新車）期限（含展期）不得超過 5 年，二手車更短，一般不超過 3 年。這一規定沿用至今，屬于是硬性監管紅線。銀行必須嚴格遵守，不能隨意突破。

這個規定的形成原因很復雜，比如保護銀行的回款利益、避免刺激過多貸款消費等等，總之車企們如果想要做 7 年的超長期貸款，從政策層面只能選擇車貸以外的其他路子卡 bug 了。

咱們如果在買車的時候選擇了七年低息，不僅合作機構可能不是銀行，買來的車甚至也可能不算自己的。

就比如這是此前提供七年低息方案的某品牌的金融計算器，里頭就明確表明了它的七年低息產品根據地區不同，很大一部分是由自家或者第三方的融資租賃公司提供，并不是銀行。

而在這個品牌的融資租賃小程序中，我們則能看到他們對車輛所有權的具體描述：

根據您與我司簽訂的《 車融資租賃合同、汽車抵押合同 》，租賃期間，車輛所有權屬于????融租，您僅擁有車輛使用權，且需每月支付租金給????融租，直至合同結清。

也就是說，人們以為自己是用了比較低的利息在這家車企貸款買了車，但其實只是進行了一個超長期的租賃，車輛的所有權還是歸車企，車主只是享受了使用權。為了防止你違約，自然也要跟車企簽一個抵押協議。

那這會帶來怎樣的后果呢？他們在后頭也提到了：

如您提車后未及時辦理抵押，將構成合同違約，我司有權采取包括但不限于要求您一次結清合同項下所有未還款項、收回租賃車輛進行處置、上門催收、要求報送曝光失信信息、訴訟等多種救濟措施，追究您應承擔的法律責任。

就算是車主還完超長期的貸款了，車子可以解除抵押、所有權還給車主了，車主都得再交 120 塊錢來解除抵押。甚至平時想要貼膜改色去車管所備案的時候，還得花 120 塊錢把綠本借出來用。

而關于車子所有權不歸車主這件事，在另一家國際頭部新能源車企干了多年一線銷售的 B 哥跟脖子哥說，他們的七年低息政策針對征信不太好的客戶，也會提供和租賃公司合作的按揭貸款方案。

這類公司的放款審核大都比較寬松，按他的話說 “ 老賴、黑戶都沒問題，只要不是吸過毒基本都能做 ”，但在日常用車的時候也會有非常多的限制。

比如在提車的時候，車上就會安裝租賃公司的 GPS 裝置，日常行程幾乎沒有秘密可言。

此外，因為提車的時候車子是開的租賃公司的發票，已經被經過了一手，即使車主們還完了貸款，順利進行了解抵押和過戶獲得了車輛的所有權，那車主本質上獲得的也是一臺二手車。

再加上如果碰上合作的租賃金融公司倒閉的情況，車輛的產權定義會變得非常復雜，需要等法院將該公司的破產結算全部結束以后才有可能理清。

所以 B 哥在接受品牌金融部門培訓的時候就被告知除非情況非常特殊，不然不要給客戶推薦融資租賃的方案。

脖子哥也翻了一下此前提供七年低息方案的幾個車企的金融頁面，幾乎沒有例外，他們都在小字部分提到了自營或者第三方的金融租賃服務公司，卻很少有人提及車輛的使用權和所有權劃分情況。

而為了知道這些低息方案背后會不會涉及所有權的問題，我也加上了這些品牌各自的銷售朋友，其中有一家車企的銷售朋友明確表示，在采用了七年低息方案后車主只享有車輛的使用權，綠本和所有權都還在租賃公司的手上。

另一家車企的銷售朋友則明確表示，七年分期購車后的綠本不做抵押、歸車主所有，但在問到車輛所有權的時候就不再回答了。

只有我們前面提到的 B 哥在被問到所有權問題的時候拍著胸脯跟我保證，說他們目前的免息和低息貸款政策合作方都是銀行，放款的方式都是常見的信用貸款，車輛的使用權和所有權都在車主這頭（ 征信太差的除外 ）。

所以咱們幾乎可以這么說，在銀行的長期信用貸款、長期購車貸款方案還不太普及的今天，此前車企們提供七年低息貸款方案，大都需要經過自營或者第三方的金融租賃公司來實現。

里頭涉及到的所有權劃分，也大都比較隱蔽甚至是模糊。

想要避免買了臺車還不屬于自己的情況，就必須要在最后簽合同的時候看清是租賃合同還是購車合同、所有權和使用權的歸屬、以及一系列復雜的條款。

不然最后即使拿到了綠本，所有權可能也依舊不在自己的手上。

一般消費者哪有這么多精力去排這些雷，真的很容易就會中招。

所以到這，大伙應該也都看出來了，在大方向開始制裁價格戰、呼吁車企們不要低質量內卷以后，車企們其實并沒有放棄在降價促銷上做文章，只是在形式上從直接降低車價，變成了在其他部分讓利。

很明顯，七年甚至八年的低利息貸款方案就是其中之一。

這種方式雖然很大程度降低了咱們買車的門檻，但也在不斷卡 bug 的過程里，讓咱們買車和還款的權益受到了很多潛在的影響。

不管銀行層面是出于怎樣的考慮暫停了超長期的車貸方案，至少從咱們買車的層面看，購車門檻升高帶來的是貸款買車的安心感，以及對未來還款規劃更強的掌控感，毫無因為是一筆劃算的買賣。

而且脖子哥說實話，咱要真的是對車有剛需，整點力所能及的通勤小車真就夠用了，真犯不著背著七年的貸款去上一臺用來充門面的車。

這回的政策調整，也算是銀行產業從他們的視角幫我們喊出了那句：買個 der 了。

撰文：致命空槍

編輯：脖子右擰 & 面線

美編：萱萱

圖片、資料來源：

汽車貸款管理辦法（2017年修訂）

各家車企金融金融方案