2026年一季度，寧波銀行交出歸母凈利潤(rùn)58.7億元、同比增速10.3%的財(cái)報(bào)，在城商行陣營(yíng)中依舊保持高增長(zhǎng)姿態(tài) 。光鮮業(yè)績(jī)背后，是投訴量激增、監(jiān)管罰單頻發(fā)、零售資產(chǎn)質(zhì)量承壓的多重現(xiàn)實(shí)，這家長(zhǎng)期被視作“優(yōu)等生”的銀行，正面臨規(guī)模擴(kuò)張與合規(guī)風(fēng)控失衡的深層考驗(yàn)。

激進(jìn)助貸擴(kuò)張，埋下資產(chǎn)質(zhì)量隱患

隨著國(guó)有大行下沉小微與消費(fèi)信貸市場(chǎng)，區(qū)域銀行生存空間被持續(xù)擠壓，寧波銀行將互聯(lián)網(wǎng)助貸作為突破地域限制、做大零售資產(chǎn)的核心路徑。截至2026年2月末，該行合作的互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)多達(dá)134家，覆蓋營(yíng)銷(xiāo)獲客、風(fēng)控初篩、貸后管理等全環(huán)節(jié)，快速實(shí)現(xiàn)零售資產(chǎn)全國(guó)化布局。

這種輕資本擴(kuò)張模式，直接推高消費(fèi)貸規(guī)模。2025年6月末，寧波銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)3452.43億元，占個(gè)人貸款總額的64.5%，成為零售業(yè)務(wù)核心支柱。但規(guī)?？癖嫉耐瑫r(shí)，風(fēng)控缺位問(wèn)題日益凸顯。由于過(guò)度依賴(lài)外部平臺(tái)引流與初篩，銀行對(duì)底層資產(chǎn)真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)掌握不足，客戶(hù)資質(zhì)審核流于形式，甚至向無(wú)穩(wěn)定收入群體過(guò)度授信。

風(fēng)險(xiǎn)逐步反映在不良數(shù)據(jù)上。2025年，寧波銀行個(gè)人消費(fèi)貸不良率升至1.85%，遠(yuǎn)高于全行整體不良率，不良貸款金額達(dá)63.28億元，占全行總不良貸款的49.87%。近四年，個(gè)貸不良金額從41.23億元增至93.88億元，占全部不良貸款比率升至83.32%，零售業(yè)務(wù)從利潤(rùn)引擎變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)。2026年3月末，該行更是出現(xiàn)5578.18元票據(jù)逾期記錄，盡管金額微小，卻打破其長(zhǎng)期低不良的市場(chǎng)認(rèn)知，引發(fā)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量管控的質(zhì)疑。

投訴量突破兩千，催收與高息問(wèn)題集中爆發(fā)

規(guī)模擴(kuò)張帶來(lái)大量客群的同時(shí)，相關(guān)投訴呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。黑貓投訴平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，涉及寧波銀行的投訴量已突破2000條，核心集中在助貸合作業(yè)務(wù)，涵蓋暴力催收、高息放貸、征信查詢(xún)不規(guī)范、個(gè)人信息泄露等多個(gè)方面 。

不少用戶(hù)反饋，其通過(guò)寧波銀行合作的分期樂(lè)等平臺(tái)借款后，實(shí)際年化利率逼近24%司法保護(hù)上限，遠(yuǎn)超宣傳利率。有借款人表示，平臺(tái)前期標(biāo)注低利率，實(shí)際還款時(shí)疊加服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，綜合成本大幅攀升，變相突破利率監(jiān)管紅線 。

逾期后的催收問(wèn)題更為突出。大量投訴指向第三方催收機(jī)構(gòu)存在騷擾、恐嚇、泄露隱私等行為，不僅頻繁致電借款人本人，還聯(lián)系其親友、同事，嚴(yán)重影響正常生活 。有用戶(hù)稱(chēng)，個(gè)人信息在授權(quán)貸款時(shí)被多平臺(tái)獲取，甚至流向“黑灰產(chǎn)”，遭遇精準(zhǔn)騷擾。寧銀消金作為寧波銀行子公司，其“惠您貸”等產(chǎn)品多次因催收問(wèn)題被投訴，成為輿論焦點(diǎn) 。

此外，征信查詢(xún)違規(guī)投訴居高不下。部分用戶(hù)反映，在未充分授權(quán)情況下，個(gè)人征信被多次查詢(xún)，涉嫌違反信用信息管理規(guī)定 。此類(lèi)問(wèn)題不僅損害消費(fèi)者權(quán)益，也暴露內(nèi)部管理漏洞。

監(jiān)管罰單密集，合規(guī)管理體系現(xiàn)短板

高頻投訴背后，是監(jiān)管部門(mén)的多次處罰。2025年，寧波銀行及旗下機(jī)構(gòu)累計(jì)收到多張監(jiān)管罰單，罰款金額超570萬(wàn)元，違規(guī)事由覆蓋信貸管理、征信合規(guī)、票據(jù)業(yè)務(wù)、消保管理等多個(gè)領(lǐng)域 。

2025年11月，寧波銀行因違反信用信息采集、提供、查詢(xún)及相關(guān)管理規(guī)定，被央行寧波市分行罰款98.8萬(wàn)元，直指征信業(yè)務(wù)操作不規(guī)范、數(shù)據(jù)安全管理存在漏洞等問(wèn)題 。同年，子公司寧銀消費(fèi)金融因客戶(hù)授信額度管控不到位、向不符合條件客戶(hù)放貸、合作業(yè)務(wù)管理失職等五項(xiàng)違規(guī)，被處罰165萬(wàn)元 。

2025年7月，蘇州分行因票據(jù)業(yè)務(wù)審核不嚴(yán)被罰50萬(wàn)元；9月，衢州分行因貸款管理不審慎、票據(jù)貼現(xiàn)審查不嚴(yán)被罰100萬(wàn)元；8月，舟山分行因貸前調(diào)查不到位、未發(fā)現(xiàn)憑證造假被罰30萬(wàn)元 。2024年11月，總行曾因異地非持牌機(jī)構(gòu)整改不到位、信貸管理不到位等問(wèn)題被罰120萬(wàn)元 。從總行到分行，從信貸到票據(jù)，違規(guī)事項(xiàng)幾乎覆蓋核心業(yè)務(wù)條線，反映合規(guī)管理存在系統(tǒng)性短板。

監(jiān)管明確要求銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)主體責(zé)任，核心風(fēng)控環(huán)節(jié)不得外包。但從處罰情況看，寧波銀行對(duì)助貸合作機(jī)構(gòu)的管理明顯缺位，未能有效把控風(fēng)控與合規(guī)關(guān)口，導(dǎo)致外部風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)傳導(dǎo)至銀行內(nèi)部。

人事更迭與戰(zhàn)略調(diào)整，轉(zhuǎn)型陣痛仍待緩解

面對(duì)增長(zhǎng)與合規(guī)的失衡，寧波銀行開(kāi)始推進(jìn)內(nèi)部調(diào)整。2025年，執(zhí)掌近二十年的董事長(zhǎng)陸華裕卸任，新一屆“70后”“80后”高管團(tuán)隊(duì)上任，同時(shí)設(shè)立由副行長(zhǎng)兼任的首席合規(guī)官職位，強(qiáng)化合規(guī)管理權(quán)重 。

在業(yè)務(wù)層面，該行逐步收緊助貸合作標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審核與日常管控，試圖重塑風(fēng)控體系 。但長(zhǎng)期形成的“重規(guī)模、輕風(fēng)控”路徑依賴(lài)難以短期扭轉(zhuǎn)，零售資產(chǎn)質(zhì)量改善尚需時(shí)日，存量不良資產(chǎn)處置壓力持續(xù)存在。

資本市場(chǎng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)隱患已有所反應(yīng)，股價(jià)從高點(diǎn)回落近四成，股東人數(shù)較年初減少1.55萬(wàn)戶(hù)，反映投資者信心有所動(dòng)搖 。盡管撥備覆蓋率仍高達(dá)369.39%，遠(yuǎn)超監(jiān)管要求，為風(fēng)險(xiǎn)抵御提供一定緩沖，但隨著不良資產(chǎn)持續(xù)暴露，撥備消耗壓力將逐步加大 。

從深耕長(zhǎng)三角的區(qū)域標(biāo)桿，到全國(guó)化擴(kuò)張的城商行龍頭，寧波銀行的擴(kuò)張之路，是行業(yè)從存量競(jìng)爭(zhēng)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的縮影。光鮮財(cái)報(bào)之下，合規(guī)漏洞、風(fēng)控缺位、資產(chǎn)質(zhì)量承壓等問(wèn)題，成為其必須跨越的障礙。這家銀行能否在保持增長(zhǎng)的同時(shí)，補(bǔ)齊合規(guī)與風(fēng)控短板，從“規(guī)模優(yōu)等生”真正變?yōu)椤百|(zhì)量?jī)?yōu)等生”，仍需時(shí)間檢驗(yàn)。