出品 | 子彈財經

作者 | 嬛嬛

編輯 | 閃電

美編 | 邢靜

審核 | 頌文

“科學技術是第一生產力，金融則是點燃這一引擎的關鍵火種。”

正如創新大師熊彼特所言，信用創造是經濟發展的本質動力。每一次技術躍遷，都源于科學突破、成于金融賦能。

“十五五”時期，是我國邁向科技強國的攻堅決勝階段。科技金融被賦予前所未有的戰略使命，不僅要為“卡脖子”技術攻關注入源頭活水，更要以市場化、專業化、數字化的方式，重構金融與產業的關系。

而在這場深刻變革中，北京銀行正用一場持續深耕，書寫金融與科技雙向奔赴的樣本。

1、業績穩健回升，科技金融領跑

日前，北京銀行發布2025年年報及2026年一季報。2025年全年，該行營業收入680.36億元，歸母凈利潤200.86億元。2026年第一季度，營業收入195.99億元，同比增長14.43%；歸母凈利潤80.98億元，同比增長5.55%。

其中，信貸結構的變化更值得拆解。

2025年，北京銀行將資本和信貸資源向國家戰略價值更強、成長性更高的實體經濟賽道轉移；靠特色金融、數字化和輕資本運營，做價值創造型銀行。

科技金融，就是一個典型切面。

例如摩爾線程，是去年A股備受關注的IPO之一。從首貸支持到“股債聯動”，北京銀行的金融支持貫穿了這家公司的成長。2023年初，摩爾線程第二代芯片“春曉”流片進入關鍵階段，研發資金需求大，北京銀行中關村分行在調研芯片行業后，給予企業數億元授信，正是這筆首貸直接支撐了它后續的研發。

這樣的案例不勝枚舉，截至2025年末，北京銀行科技金融貸款規模達4489.97億元，較“十四五”期初增長178%，服務專精特新企業超3萬家。在北京地區，覆蓋了82%的創業板、76%的科創板、75%的北交所上市企業。進入2026年一季度，該行科技金融貸款余額再增長8.34%，達到4864.48億元，勢頭不減。

北京銀行科技金融業務為什么能跑在前面？答案不在財報的數字里，而在日常的一線工作中：人的培養、產品的打磨、風控的把握、生態的搭建，每一環都藏著“懂科技業務、懂成長、懂生態”的底層邏輯。

2、科技金融的“火種”：人、產品、工具

年報顯示，在組織架構上，北京銀行構建了“1+18+N”科技金融專營體系：“1”是總行科技金融部，“18”是分行科技金融部，“N”是遍布全國的科技特色支行和專精特新團隊。與之匹配的，是一支被稱為“四專”（專注、專業、專家、專營）的隊伍。

但“專業”二字落到一線，遠非掛牌那么簡單。「子彈財經」近期走訪了北京銀行中關村分行，從深耕科技金融的一線員工口中，還原出了這家“更懂科技企業的銀行”在服務科創企業時，那些不寫在PPT里的真實打法。

更懂科技企業，首先靠人。

北京銀行一線客戶經理的“懂科技”靠的是體系化學習：請專家講基礎理論，讓投資經理拆解商業化邏輯，再邀企業交流分享落地困境。但比培訓更關鍵的，是客戶經理的自驅力，碰到什么客戶，就得深挖它的技術、上下游和產業鏈。

例如在人工智能、具身機器人企業聚集的五道口，客戶經理幾乎被“泡”在產業氛圍里，創新社區每天有行業交流，科技園區產學研對接從不間斷。正如一位分管行長所說：“你不能只懂金融，還得知道客戶的錢花在了哪個技術環節、客戶的客戶又是誰。”正是這種“碰一個行業、鉆一個行業”的勁頭，讓一線隊伍逐步讀懂了科創企業的真實邏輯。

讀懂之后，還要有適配的產品。

傳統信貸邏輯在科技企業面前常常失靈：沒有抵押物、沒有盈利，怎么放貸？北京銀行的做法，是用產品矩陣覆蓋企業從萌芽到成熟的不同階段。針對初創期“首貸難”，由“科創e貸”提供啟動資金；企業獲得專精特新標簽后，“領航AI貸”可線上快速審批，參考專利、招投標等“軟信息”。真正考驗膽識的，是去年落地的“科技研發貸”，不僅額度高、覆蓋企業全生命周期，還能靈活適配研發、轉化等多場景，期限按需定制，直擊研發投入高、周期長的痛點。對于一些早期企業，北京銀行還通過投貸聯動組合拳，用未來股權增值收益抵補當期風險。

找到了信貸支持的突破口，從幾十萬啟動資金到上億研發投入，產品線正成為一個“非標準答案”的百寶箱。

而在服務過程中，數字化工具正在把“感覺”變成“分數”。

「子彈財經」了解到，北京銀行自主開發了“科創雷達”科技企業信用評價體系，會抓取企業的專利、知識產權、軟著等信息，自動打出科創屬性評分，例如有的公司名字帶“科技”，一打分就知道含金量高低。這個量化指標幫助客戶經理快速鎖定目標，也讓審批端有了更客觀的參考。

“撮合贏”平臺以AI技術為引擎，聯動產業鏈上下游資源，深度挖掘組合金融服務方案。有支行一線客戶經理表示，例如當前火熱的具身智能機器人公司，最迫切的需求往往不是貸款，而是找到一個能落地測試的場景。通過撮合對接到企業應用現場，這種服務比單純批貸款更有黏性。

從獲客到貸后預警，從知識產權內評到認股權管理，數字化工具正將北京銀行的科技金融從“經驗驅動”推向“數據驅動”。

最后則是全周期的陪伴。

北京銀行高管在業績發布會上舉了一個例子，資本市場上的明星AI企業智譜華章，北京銀行在其發展關鍵節點落地億元級中長期信用貸款，成為穩定長期資金方；同時聯合成立金融大模型創新實驗室，以資金與生態雙重支持陪伴成長。

這種“陪伴”并非個案，而是貫穿北京銀行科技金融業務發展的始終。從組織架構到一線實踐，從產品創新到生態陪伴，北京銀行正以“更懂科技企業”的硬實力，成為它們全生命周期最堅實的金融伙伴。

3、硬科技時代的“陪伴哲學”：風控務實、生態破局

有業內人士指出，科技金融最難的一環，往往不是投放，而是在“沒有抵押”的時候敢出手，并且把風險管住。

「子彈財經」在走訪北京銀行中關村分行的過程中發現，一線給出的答案非常務實：回歸產業邏輯，做“真科技”。與此同時，銀行與政府、園區、高校的深度聯動，也使其角色從單純的“資金供給者”變成了“生態構建者”。

“做真科技、真業務，風險其實沒那么高。”這是多位一線業務負責人反復提到的一句話。在他們看來，大多數科技企業的創始人受過良好教育，對自身信用和公司經營階段有清醒認知。真正怕的是坐在辦公室里，拿著幾張報表去判斷一個實驗室里的項目。

那北京銀行在一線的風控邏輯究竟是什么？核心只有兩條：貸款要干什么？貸款靠什么還？聽起來簡單，操作中卻需要穿透層層表象。

很多早期科技企業沒有收入、沒有抵押物，但創始團隊的技術背景和商業判斷力本身就是重要信號。到了C輪、D輪，企業看似壯大了，風險反而可能更高，過早拿了過多股權融資、陷入發展瓶頸、負債高企，尤其是過度介入項目墊資，往往成為風險暴露的前兆。因此，客戶經理必須“看懂客戶的上下游”，追溯到具體的合同和項目，防止資金空轉。

在制度層面，北京銀行依托數字化預警平臺，高管的異常變動、他行授信變化、稅務欠稅等信息能第一時間推送到客戶經理手上。同時，對線上業務采取“集中式貸后預警”，達標企業無需頻繁觸發現場檢查，既解放了生產力，也讓風控更精準。每月按例召開的風險評審會上，一把手帶著所有客戶經理逐戶過堂，“早發現、早預警、早處置”成為常態。

當然了，單靠銀行的一己之力，永遠跑不贏產業發展的速度。北京銀行的做法是，將自己嵌入到政府、園區、投資機構構成的生態網絡中，成為科技成果轉化的敏銳觸角。

「子彈財經」了解到，在昌平，北京銀行與生命科學園管委會、昌發展集團、經信局形成了常態化聯動，不僅參與政府組織的產業活動，還聯合推出企業貼息政策，幫助企業降低融資成本。在海淀，清華園支行與東升科技園已有十幾年合作史，從支持園區建設到共同拍攝《專精特新研究院》，再到地毯式走訪園區企業，雙方的關系早已超越傳統的“客戶關系”。

正是基于這種生態破局的邏輯，北京銀行得以在硬科技時代持續深耕。過去一年，北京銀行基礎客群（35.97萬戶）擴大近20%，搭建了涵蓋“低空經濟、人形機器人、商業航天、三算（算力、算法、算據）”等硬科技產業的“十大賽道”經營格局，戰略產業和未來產業客群布局正逐步鋪開。

從風控到生態，北京銀行在一線的邏輯很簡單：一是專業支撐，“懂”科技企業的內在價值；二是產品適配，“懂”科技企業的成長規律；三是生態賦能，“懂”科技企業的長遠所需。這種“陪伴哲學”，或許正是科技金融最難，也最正確的路。

4、三十而立再出發：科技金融鍛造長期引擎

2026年是北京銀行成立三十周年。

三十年間，北京銀行總資產由 217 億元增長為近 5 萬億元，成為覆蓋十余個中心城市的綜合金融平臺。

站在三十周年的節點，從規模擴張轉向價值創造，科技金融正是其尋求下一個三十年增長動力的核心引擎。

「子彈財經」關注到，不久前，北京銀行啟動了科創服務“四大行動”：向“新”發力、向“早”延伸、向“融”聚勢、向“深”突破，分別對應資金支持、成長陪伴、資源整合和賽道深耕。

去年，北京銀行還落地了全國首批科創債、北京首單民營股權投資機構科創債、首批并購票據，創設首單CRMW支持民營科創債發行等等。

這些“首單”背后是一條清晰的邏輯：當銀行從“資金供給者”升級為“生態構建者”，科技金融就不再是規模驅動的業務線，而成為價值創造的增長極。

做科技金融就是做未來。即使面對行業普遍的低利率挑戰，以專業能力深耕科技這條“長坡厚雪”，依然走得通、走得遠。當金融的火種與硬科技的干柴相遇，點燃的將是一個時代的創新浪潮。

*文中題圖來自：攝圖網，基于VRF協議。