轉(zhuǎn)載于：經(jīng)濟(jì)日報｜作者：記者 王寶會

近期召開的中央政治局會議指出，要有效防范化解重點領(lǐng)域風(fēng)險。推動中小金融機(jī)構(gòu)改革，穩(wěn)定和增強(qiáng)資本市場信心。中小金融機(jī)構(gòu)是我國金融體系的重要組成部分，推進(jìn)其改革重組化險，有助于筑牢風(fēng)險防控底線，保障金融體系穩(wěn)健運行。

整合重組提速

近期，經(jīng)監(jiān)管部門批復(fù)，民生銀行收購潼南民生村鎮(zhèn)銀行、天臺民生村鎮(zhèn)銀行，并將兩家機(jī)構(gòu)整體改建為支行；天津華明村鎮(zhèn)銀行吸收合并天津?qū)幒哟彐?zhèn)銀行，并將其改建為分支機(jī)構(gòu)；甘肅省農(nóng)村信用社聯(lián)合社等66家涉改機(jī)構(gòu)解散，相關(guān)債權(quán)債務(wù)由甘肅農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司承繼。

今年以來，農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行改革整合全面提速。各地農(nóng)信系統(tǒng)深化改革路徑逐漸清晰，甘肅、寧夏、云南等省份加快組建省級農(nóng)商行、推進(jìn)縣市機(jī)構(gòu)吸收合并。截至目前，已有10余家省級聯(lián)社完成省級法人機(jī)構(gòu)組建，逐步告別“小散弱”格局；村鎮(zhèn)銀行改革重組進(jìn)入快車道，整合路徑日趨多元，“村改支”“村并村”“村改分”等多種模式并行推進(jìn)，節(jié)奏明顯加快。截至5月初，年內(nèi)約70家村鎮(zhèn)銀行完成退出注銷。

寧波之江普惠金融研究院黃昊明表示，中小金融機(jī)構(gòu)整合重組呈現(xiàn)出節(jié)奏加快、路徑清晰和導(dǎo)向優(yōu)化的階段性特征。各地在實踐中逐步形成較為穩(wěn)定的改革模式，包括推動村鎮(zhèn)銀行改制為主發(fā)起行支行、推進(jìn)農(nóng)信系統(tǒng)統(tǒng)一法人或組建省級平臺、通過吸收合并和引入戰(zhàn)略投資者優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)等，整體呈現(xiàn)出分類施策、因地制宜的格局，改革不再依賴單一模式，而是形成多路徑協(xié)同推進(jìn)的局面。

中國社會科學(xué)院金融研究所副研究員張珩認(rèn)為，通過合并重組可實現(xiàn)資金、渠道、風(fēng)控的集約化處理，破解部分農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行存在的“小散弱”問題，解決資本薄弱、風(fēng)控不足、服務(wù)分散、治理弱化等難題。同時，整合資源強(qiáng)化支農(nóng)支小職能，實現(xiàn)機(jī)構(gòu)發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)同頻共振。

強(qiáng)監(jiān)管補(bǔ)短板

眼下，金融監(jiān)管部門對于中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管導(dǎo)向是風(fēng)險化解與提質(zhì)并重，在化解存量風(fēng)險的同時，加快補(bǔ)齊短板，比如，夯實資本基礎(chǔ)、提升數(shù)字化和專業(yè)化能力。

在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與金融監(jiān)管持續(xù)強(qiáng)化的背景下，中小金融機(jī)構(gòu)積累的風(fēng)險逐步顯性化，加之金融風(fēng)險具有外溢性，如處置不當(dāng)，可能對區(qū)域金融穩(wěn)定產(chǎn)生沖擊。因此，系統(tǒng)識別風(fēng)險類型并穩(wěn)妥推進(jìn)化解尤為必要。

從風(fēng)險類型看，主要有以下幾個方面：一是資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險，不良貸款及潛在不良占比較高，疊加關(guān)聯(lián)交易、違規(guī)授信等歷史問題，風(fēng)險隱蔽性強(qiáng)；二是資本不足風(fēng)險，部分機(jī)構(gòu)資本充足率偏低，盈利能力較弱，對外部“輸血”依賴較大；三是公司治理風(fēng)險，股權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰，內(nèi)部人控制問題突出，治理約束不足；四是合規(guī)與操作風(fēng)險，內(nèi)控薄弱、違規(guī)業(yè)務(wù)積累，增加經(jīng)營不確定性。

農(nóng)村中小銀行數(shù)量多、分布廣，優(yōu)化經(jīng)營管理、加速補(bǔ)齊短板，有助于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。今年4月份，國家金融監(jiān)管總局修訂形成了《農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)行政許可事項實施辦法（征求意見稿）》，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村中小銀行行政許可。招聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家董希淼認(rèn)為，征求意見稿為農(nóng)村信用社改革提供統(tǒng)一的制度框架。此前各地在探索省聯(lián)社改制模式時，由于缺乏統(tǒng)一的國家層面行政許可依據(jù)，在機(jī)構(gòu)性質(zhì)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理模式等方面存在一定自主空間，不同省份之間的模式差異較為顯著。

張珩認(rèn)為，穩(wěn)妥化解中小金融機(jī)構(gòu)存量風(fēng)險，既能盤活不良資產(chǎn)與沉淀資金、釋放信貸資源，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”和小微經(jīng)營主體的能力，又能完善公司治理、提升風(fēng)控與可持續(xù)經(jīng)營水平，穩(wěn)定地方金融秩序，為后續(xù)機(jī)構(gòu)改革重組卸下歷史包袱。

強(qiáng)化主責(zé)主業(yè)

中小金融機(jī)構(gòu)是金融支農(nóng)支小的重要力量，是服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的基層載體。今年中央一號文件提出，加大對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款展期、續(xù)貸支持力度。在政策引導(dǎo)下，截至一季度末，農(nóng)村貸款余額40.92萬億元，同比增長6.1%，一季度增加2萬億元；農(nóng)戶貸款余額18.85萬億元，同比增長0.7%，一季度增加4538億元；農(nóng)業(yè)貸款余額7.44萬億元，同比增長9.1%，一季度增加5528億元。

寧波之江普惠金融研究院劉野表示，中小金融機(jī)構(gòu)主責(zé)主業(yè)總體上立足本地、支農(nóng)支小、做小做散：以縣域為主要經(jīng)營單元深耕本地市場，重點服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和個體工商戶，以小額、分散、短周期信貸為主要業(yè)務(wù)形態(tài)，提供基礎(chǔ)性普惠金融供給，將金融資源更直接融入縣域產(chǎn)業(yè)與鄉(xiāng)村振興中，提高政策性金融資源配置的精準(zhǔn)性與運行效率，提升金融對地方高質(zhì)量發(fā)展的支撐能力。

然而，中小金融機(jī)構(gòu)做好主責(zé)主業(yè)仍存諸多挑戰(zhàn)?？h域經(jīng)濟(jì)以農(nóng)戶和小微經(jīng)營主體為主，資產(chǎn)多為非標(biāo)準(zhǔn)化形態(tài)，確權(quán)與流轉(zhuǎn)受限，難以形成有效抵押。同時，小微主體財務(wù)信息不規(guī)范、涉企涉農(nóng)數(shù)據(jù)分散，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險識別依賴經(jīng)驗判斷，制約精準(zhǔn)投放，信用基礎(chǔ)薄弱下的信息與風(fēng)控瓶頸突出。

中小金融機(jī)構(gòu)面臨的這些難題，本質(zhì)上是縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、信用體系基礎(chǔ)與金融供給模式之間的不匹配。張珩建議，中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立足本土精準(zhǔn)施策化解痛點。創(chuàng)新“信用+擔(dān)?！毙刨J模式，推出無抵押、靈活便捷產(chǎn)品，破解小微、“三農(nóng)”缺抵押難題；拓寬資金渠道，對接大型商業(yè)銀行、運用政策工具降低成本；依托地緣人緣優(yōu)勢完善信用評價體系，強(qiáng)化貸前貸后管理，降低信息不對稱風(fēng)險。強(qiáng)化科技賦能，優(yōu)化審批流程，提升服務(wù)效率。聚焦區(qū)域重點產(chǎn)業(yè)打造差異化特色產(chǎn)品，推出定制化服務(wù)，避免同質(zhì)化競爭。加強(qiáng)多方合作，健全風(fēng)險分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，落實盡職免責(zé)，深耕普惠金融。

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