ChatGPT能讀取用戶的銀行流水了。

5月15日，OpenAI向美國Pro用戶推送了AI理財功能，Pro用戶可通過Plaid安全連接金融賬戶，實時查看資金流向，并向AI提出基于真實財務(wù)狀況的問題。Plaid是專業(yè)金融連接服務(wù)商，它的接口覆蓋了超過12000家金融機構(gòu)，包括Schwab、Fidelity、Chase、Robinhood、American Express這些主流平臺。

（圖源：X）

ChatGPT連接完成后會自動生成儀表盤，展示用戶的賬戶余額、支出明細、投資表現(xiàn)、待付賬單和訂閱服務(wù)。

（圖源：ChatGPT）

用戶還可以基于這些真實財務(wù)數(shù)據(jù)拋出類似“我有沒有為不需要的訂閱付費”，ChatGPT會給出建議。

（圖源：ChatGPT）

邏輯上，ChatGPT這一步在意料之中。OpenAI今年4月才收購了個人理財初創(chuàng)公司Hiro的團隊，一筆典型的acqui-hire（買人式收購），創(chuàng)始人Ethan Bloch帶著十個人打包加入，而Hiro此前的產(chǎn)品恰恰就是用AI幫用戶管理超過68億美元資產(chǎn)的「個人CFO」。

不是只有OpenAI在押這條賽道。同一周，字節(jié)跳動的豆包App被傳將上線“掃一掃支付”功能，打通了AI對話-購物-支付的全鏈路閉環(huán)。

AI加入理財功能，金融巨頭同樣在積極AI化。支付寶早在2024年就推出了AI金融助理“支小寶”，可調(diào)用收益分析、基金經(jīng)理測評等專業(yè)工具，服務(wù)支付寶10億級月活用戶，同一年螞蟻AI金融管家“螞小財”新版升級亮相，并在支付寶APP內(nèi)全量對外服務(wù)，其基于螞蟻自研的百靈大模型，以及針對金融領(lǐng)域?qū)I(yè)訓(xùn)練的Finix大模型，為用戶提供行情解讀、持倉分析、投教陪伴等理財服務(wù)。雷科技之前還分別評測過支小寶、螞小財。

（圖源：雷科技）

用戶越來越信賴AI，包括使用AI理財，國內(nèi)大量用戶已在試著讓AI分析甚至推薦股票。很多時候AI生成的投研報告，完成度已接近一流賣方分析師。所有人都看到了趨勢，麥肯錫近期報告指出，AI在個人理財領(lǐng)域的市場規(guī)模到2027年預(yù)計突破200億美元。

ChatGPT做AI理財?shù)姆较虮旧頉]有爭議。但讓人意外的是，ChatGPT的X評論區(qū)卻炸了，美國網(wǎng)友幾乎一邊倒地表達拒絕。“不應(yīng)該把財務(wù)隱私信息交給AI”、“讓AI訪問銀行信息簡直瘋了”、“隱私這個詞將從字典里消失”，還有人擔(dān)心AI會偷偷用自己的賬戶訂閱亂七八糟的服務(wù)。

Digital Trends的評論標(biāo)題直接寫的是：“I won’t”——我不會連上去；Money.com在報道中直言：“任何時候你把個人非公開信息分享給一個不像金融機構(gòu)那樣受到嚴格監(jiān)管的非金融服務(wù)提供商，風(fēng)險就擺在那里”。

顯然，AI理財?shù)淖畲笳系K不是技術(shù)，而是信任。

按照OpenAI產(chǎn)品負責(zé)人Ty Geri的說法，目前ChatGPT對金融賬戶的訪問權(quán)限僅限于“只讀”，資金轉(zhuǎn)移或其他操作性指令仍須由用戶自行完成。用戶可隨時斷開賬戶連接，同步數(shù)據(jù)會在30天內(nèi)被刪除，隱私聊天模式不會使用任何金融數(shù)據(jù)。但用戶真正擔(dān)心的并不是自己能不能刪除數(shù)據(jù)，而是數(shù)據(jù)在沒被刪除之前，到底經(jīng)過了誰的手。

所以AI理財更合理的路線，可能不是在通用AI強行接入金融，而是在金融超級App融入AI，它們已持有用戶金融數(shù)據(jù)，積累了金融級安全技術(shù)，并且受到嚴格的監(jiān)管。金融App不需要用戶丟給它任何更多的隱私數(shù)據(jù)，只是將AI作為一層新能力疊加在現(xiàn)有安全框架上。

螞蟻的“螞小財”就是現(xiàn)成的例證——它內(nèi)嵌在支付寶App里，用戶支付、花唄、理財、保險等等數(shù)據(jù)本來就在平臺內(nèi)且得到足夠的安全保障，增加AI功能（前提是這個AI是自主研發(fā)而非第三方），并不會改變數(shù)據(jù)權(quán)限的邊界。對用戶而言，這只是在已足夠安全的支付工具里，多了一個能提供智能財務(wù)分析的AI助手，這跟將數(shù)據(jù)通過Plaid丟給會聊天、會寫稿的ChatGPT截然不同，所以這款產(chǎn)品雖然已經(jīng)很普及，但從來沒有引發(fā)任何關(guān)于「隱私」的討論。

（圖源：支付寶內(nèi)螞小財，雷科技制圖）

一個頗為諷刺的細節(jié)藏在ChatGPT這次廣告視頻的末尾“小字”：“ChatGPT不是專業(yè)財務(wù)建議的替代品”。正如OpenAI X推文“您的完整財務(wù)狀況，盡在 ChatGPT。”所言，ChatGPT要做的是幫助你“看到”財務(wù)狀況，而不是幫你“改善”財務(wù)狀況。2025年底，OpenAI已更新了ChatGPT的使用政策，明確禁止其用于醫(yī)療影像解讀、疾病診斷，以及提供法律或金融建議，此前因為AI的建議導(dǎo)致用戶利益受損，OpenAI確實收到了多張傳票。

（圖源：ChatGPT）

一邊推出AI理財功能，一邊小字寫上“僅供參考”，這種分裂本身就耐人尋味。