在黃浦區(qū)瑞金二路街道的“長者之家”——一個設(shè)有44張床位、500米半徑內(nèi)覆蓋社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心、超市與公園的社區(qū)養(yǎng)老單元里，一場關(guān)于“誰來管人、誰來管錢”的養(yǎng)老制度創(chuàng)新正悄然展開：前不久，在這里落地了全國首例面向特殊家庭的“意定監(jiān)護+特殊需要信托”全流程保障方案。

“意定監(jiān)護+信托”：破解“老養(yǎng)殘”困局的上海實踐

81歲的張老伯長期照顧著無民事行為能力的老伴和患一級精神殘疾的兒子。作為唯一的監(jiān)護人，他最擔心的不是自己老去，而是自己失能或離世后，妻兒無人照料、資金無法保障。

針對這一“老養(yǎng)殘”家庭的核心痛點，浦發(fā)銀行集團子公司上海信托聯(lián)動黃浦區(qū)民政、公證、養(yǎng)老機構(gòu)等多方力量，以信托制度為核心，構(gòu)建了“財產(chǎn)隔離、意愿執(zhí)行、受托服務(wù)、雙重監(jiān)察、適老化服務(wù)”五位一體的解決方案。張老伯與居委會、公證處共同簽訂意定監(jiān)護協(xié)議，明確監(jiān)護人在其失能后負責醫(yī)療、照護等決策；同時，他將資產(chǎn)注入信托賬戶，由信托公司嚴格按照《監(jiān)護安排意愿清單》定向支付生活費、護理費等，實現(xiàn)了“監(jiān)護人管人、信托管錢、公證與居委會共同監(jiān)察”的職能分工。

這一模式的核心邏輯是“管人”與“管錢”分離。意定監(jiān)護解決“誰來簽字、誰來決策”的人身照護問題；養(yǎng)老服務(wù)信托解決“錢怎么花、誰來支付”的財產(chǎn)安全與定向支付問題。兩者相互獨立、相互制約，又相互支撐，有效避免了傳統(tǒng)模式中“人錢不分”導致的權(quán)益侵害風險。正如上海信托黨委書記、總經(jīng)理陳兵所言：“做到生病有人陪，急事有人救，財富有人管。”

目前，“滬信養(yǎng)老”系列服務(wù)在線下線上均反響熱烈。這一模式不僅適用于“老養(yǎng)殘”家庭，也為獨居、孤老、失能失智、子女在海外的“純老家庭”提供了可復制、可推廣的范本。

信托制度的多維價值：從“管錢”到“護人”再到“傳承”

養(yǎng)老服務(wù)信托的本質(zhì)不是單一的金融產(chǎn)品，而是一個開放協(xié)同的生態(tài)平臺。信托制度在財產(chǎn)隔離、靈活定制、意愿剛性執(zhí)行等方面的獨特優(yōu)勢，使其能夠覆蓋從資產(chǎn)保值增值到照護服務(wù)支付、再到身后財富傳承的全鏈條。

在財產(chǎn)形態(tài)上，上海信托副總經(jīng)理吳海波介紹，公司打破了傳統(tǒng)養(yǎng)老金融僅聚焦現(xiàn)金資產(chǎn)的局限。一方面，創(chuàng)新推出“不動產(chǎn)+現(xiàn)金”混合財產(chǎn)家庭養(yǎng)老服務(wù)信托，依托上海不動產(chǎn)信托登記試點，將房產(chǎn)納入信托，通過專業(yè)運營獲取穩(wěn)定租金現(xiàn)金流用于補充養(yǎng)老金，同時保留房產(chǎn)傳承權(quán)益，實現(xiàn)“以房養(yǎng)老”與財富傳承雙重目標。另一方面，推出30萬元“上信安養(yǎng)信托”和設(shè)計100萬元標準化保險金養(yǎng)老信托，大幅降低參與門檻，讓普通工薪家庭和中老年群體也能享受專業(yè)的資產(chǎn)管理與養(yǎng)老安排，推動養(yǎng)老信托從“小眾高端”走向“尋常百姓”。

吳海波進一步表示，在特殊群體關(guān)懷上，上海信托先后落地上海市首單特殊需要信托、重慶市首單“受托人+財務(wù)顧問”架構(gòu)特殊需要信托，聚焦心智障礙、殘障子女、失能失智老人等群體，將意定監(jiān)護與信托深度融合，形成可跨區(qū)域復制的服務(wù)范式。此外，還完成了全國首單遺囑信托全流程登記，實現(xiàn)生前養(yǎng)老與身后傳承的無縫對接；發(fā)起設(shè)立上海首單聚焦困難群體、以不動產(chǎn)設(shè)立養(yǎng)老信托的慈善信托，專項補貼登記稅費，打通“不動產(chǎn)到養(yǎng)老保障”的最后一公里。

這些探索表明，信托不僅是財富管理工具，更是社會治理與民生保障的重要基礎(chǔ)設(shè)施。通過“賬戶+支付+監(jiān)督”的機制設(shè)計，信托能夠?qū)崿F(xiàn)養(yǎng)老資金的安全、透明、定向使用，同時銜接醫(yī)療、照護、法律、康養(yǎng)等多元服務(wù)，真正讓老年人“老有所養(yǎng)、老有所安、老有所尊”。

集團協(xié)同：浦發(fā)銀行構(gòu)建養(yǎng)老金融生態(tài)圈

創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)信托是浦發(fā)銀行發(fā)力養(yǎng)老金融的一個縮影。近年來，浦發(fā)銀行充分發(fā)揮集團協(xié)同優(yōu)勢，以“個人需求—產(chǎn)業(yè)供給—金融支撐”的閉環(huán)經(jīng)營理念，推動養(yǎng)老金融從零售服務(wù)向產(chǎn)業(yè)賦能延伸。

面向全行超1400萬銀發(fā)客戶，浦發(fā)銀行推出“3+4”專屬服務(wù)方案，配套適老化“愛心六辦”服務(wù)，建設(shè)百家養(yǎng)老金融工作室，銀發(fā)客戶金融資產(chǎn)規(guī)模已突破萬億元。同時，聯(lián)合中國太保、中國銀聯(lián)、光明、百聯(lián)、錦江等生態(tài)伙伴，打造“金融+健康+生活+公益”生態(tài)圈，通過“健康小站”“守護記憶·愛心網(wǎng)點”“敬老消費生態(tài)圈”等項目，促進銀發(fā)消費多元化供給和多層次需求的有效銜接，激活銀發(fā)消費潛能。在產(chǎn)業(yè)端，浦發(fā)銀行累計為銀發(fā)經(jīng)濟投放貸款超230億元，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)債券承銷與投資均達百億元規(guī)模。

從瑞金二路街道的“長者之家”到全市各個社區(qū)，從張老伯的個案到覆蓋多類群體的系統(tǒng)方案，“意定監(jiān)護+信托”模式以“人財分離”守護晚年尊嚴，為養(yǎng)老難題提供了一條可復制的制度路徑。金融與法律、照護服務(wù)的深度融合，正讓“老有所養(yǎng)、人財兩全”從愿景走向現(xiàn)實。

原標題：《全國首例落地，上海以“意定監(jiān)護+信托”探路養(yǎng)老新機制》

欄目主編：戎兵

本文作者：文匯報 唐瑋婕 通訊員 陳智韜

題圖來源：上觀題圖