• 你上一次去ATM取錢是什么時(shí)候？

過去二十年，ATM曾是中國金融基礎(chǔ)設(shè)施最直觀的象征。

工資到賬先取現(xiàn)金、跨行轉(zhuǎn)賬要排機(jī)器、半夜取錢只能靠它——很多人的城市生活，都是圍著那臺(tái)機(jī)器轉(zhuǎn)。

但現(xiàn)在，它正在快速退場。

央行最新發(fā)布的《2026年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至今年一季度，全國ATM機(jī)數(shù)量只剩72.58萬臺(tái)。

相比2018年三季度112.86萬臺(tái)的歷史峰值，已經(jīng)減少了接近36%。

如果按2021年一季度算起，5年時(shí)間里，全國凈減少ATM機(jī)28.04萬臺(tái)。

平均下來，相當(dāng)于每天消失154臺(tái)。

這已經(jīng)不是“減少”，而是一個(gè)時(shí)代級(jí)別的收縮。

很多人會(huì)把原因簡單歸結(jié)為一句話：移動(dòng)支付太強(qiáng)了。

但真正的問題，其實(shí)是——現(xiàn)金在中國社會(huì)里的“必要性”，正在系統(tǒng)性下降。

以前，ATM承擔(dān)的是“現(xiàn)金入口”。

你發(fā)工資、取生活費(fèi)、交房租、買大件，都離不開現(xiàn)金流轉(zhuǎn)。

但移動(dòng)支付出現(xiàn)之后，錢第一次實(shí)現(xiàn)了“跳過現(xiàn)金直接流動(dòng)”。

微信支付、支付寶、NFC、刷臉支付，把整個(gè)支付鏈路徹底改寫了。

央行數(shù)據(jù)顯示，2025年全國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)到2314.64億筆，一季度這個(gè)數(shù)據(jù)已經(jīng)561.54億筆。

與此同時(shí)，《2024年移動(dòng)支付用戶使用情況問卷調(diào)查報(bào)告》顯示，每天使用移動(dòng)支付的人，占比已經(jīng)達(dá)到82.9%。

餐飲、交通、民生繳費(fèi)等高頻場景，移動(dòng)支付滲透率普遍超過70%，部分場景甚至接近100%。

ATM不是突然落伍，而是現(xiàn)金先退出了主流交易場景。

而現(xiàn)金一旦邊緣化，ATM的商業(yè)邏輯就開始崩塌。

但很多人沒意識(shí)到，ATM其實(shí)是個(gè)很貴的東西。

一臺(tái)ATM，從采購、布點(diǎn)、押運(yùn)、維護(hù)，到防盜、防詐騙、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)接入，每年都有持續(xù)成本。

以前交易量大，銀行還能攤薄成本。

現(xiàn)在的問題是：機(jī)器還在，但沒人用了。

投入產(chǎn)出比開始失衡。

所以這些年，各大銀行都在做同一件事：關(guān)設(shè)備。

工商銀行2025年年報(bào)顯示，去年自動(dòng)柜員機(jī)減少2642臺(tái)，自助銀行減少523個(gè)。

建設(shè)銀行減少2635臺(tái)運(yùn)行中的自助柜員機(jī)，中信銀行也減少了1403臺(tái)自助設(shè)備。

注意，這不是個(gè)別銀行動(dòng)作，而是整個(gè)行業(yè)在同步收縮。

因?yàn)殂y行現(xiàn)在的投入重點(diǎn)，已經(jīng)不再是“鋪機(jī)器”，而是數(shù)字化。

AI風(fēng)控、手機(jī)銀行、線上運(yùn)營、智能客服、數(shù)字人民幣系統(tǒng)……這些才是新戰(zhàn)場。

ATM的重要性，在銀行體系內(nèi)部已經(jīng)明顯后移。

ATM減少，最受沖擊的不只是銀行，還有一整條金融機(jī)具產(chǎn)業(yè)鏈。

以前中國ATM行業(yè)很賺錢。

銀行擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)備廠商跟著吃紅利。

但現(xiàn)在，整個(gè)行業(yè)都在“斷奶”。

御銀股份過去主營ATM相關(guān)設(shè)備，2020年相關(guān)收入還有1.82億元，到2025年只剩113萬元，占總營收不到2%。

什么意思？ATM業(yè)務(wù)幾乎等于沒了。公司干脆直接轉(zhuǎn)型做產(chǎn)業(yè)園運(yùn)營。

另一家恒銀科技情況也差不多。2025年?duì)I收同比下降16.96%，今年一季度再降近40%。現(xiàn)金類設(shè)備生產(chǎn)量同比下滑超過50%。

整個(gè)行業(yè)正在經(jīng)歷一次非常典型的“技術(shù)替代”。

當(dāng)支付從“硬件時(shí)代”進(jìn)入“軟件時(shí)代”，大量傳統(tǒng)金融設(shè)備都會(huì)失去存在感。

你會(huì)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在銀行最愛講的詞已經(jīng)變成：AI、數(shù)據(jù)、智能運(yùn)營、數(shù)字金融。

而不是ATM、柜臺(tái)、自助終端。

金融行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施邏輯，已經(jīng)徹底換代了。

很多人會(huì)覺得：既然移動(dòng)支付這么普及，ATM是不是最終會(huì)像公用電話亭一樣消失？

答案是：不會(huì)。

因?yàn)锳TM背后，不只是“取錢機(jī)器”，而是現(xiàn)金服務(wù)體系。

而現(xiàn)金，至今仍然是法定貨幣。

這一點(diǎn)很重要。

過去幾年，監(jiān)管層一直在強(qiáng)調(diào)：不能因?yàn)橐苿?dòng)支付方便，就讓不會(huì)用智能手機(jī)的人失去支付能力。

尤其是老年人、偏遠(yuǎn)地區(qū)群體、殘障人士，以及一些現(xiàn)金使用頻率仍然較高的人群。

去年底，央行聯(lián)合多部門出臺(tái)《人民幣現(xiàn)金收付及服務(wù)規(guī)定》，明確要求銀行合理配置ATM等現(xiàn)金自助設(shè)備，保障現(xiàn)金服務(wù)可得性。

這意味著，ATM未來不會(huì)徹底退出，而是會(huì)重新分布。

哪些地方會(huì)減少？一二線城市核心商圈。

因?yàn)槟抢镆苿?dòng)支付滲透率最高，設(shè)備利用率最低。

哪些地方會(huì)保留？社區(qū)、縣域、交通樞紐、農(nóng)村地區(qū)、老齡化社區(qū)。

本質(zhì)上，ATM正在從“全民基礎(chǔ)設(shè)施”，變成“特定人群基礎(chǔ)設(shè)施”。

很多人其實(shí)低估了ATM消失這件事的象征意義。

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而是中國整個(gè)社會(huì)運(yùn)行邏輯的一次切換。

過去二十年，中國經(jīng)歷的是“現(xiàn)金社會(huì)”向“數(shù)字社會(huì)”的遷移。

ATM是現(xiàn)金時(shí)代最重要的節(jié)點(diǎn)之一。

而現(xiàn)在，它的退場意味著：錢，正在徹底脫離“物理形態(tài)”。

以前你能摸到錢；后來你只需要刷碼；再往后，可能連“支付動(dòng)作”都會(huì)逐漸消失。

自動(dòng)扣款、無感支付、數(shù)字人民幣、AI代理支付……金融系統(tǒng)會(huì)越來越“后臺(tái)化”。

很多年輕人今天已經(jīng)很難理解：為什么以前有人會(huì)專門跑去銀行排隊(duì)取現(xiàn)金。

就像今天很多人已經(jīng)無法想象BP機(jī)、公用電話和糧票一樣。

技術(shù)淘汰舊事物的時(shí)候，往往不會(huì)提前通知。

而ATM機(jī)，正在成為中國街頭最新一批“時(shí)代遺留物”。