還記得2019年的時(shí)候，我們聊養(yǎng)老規(guī)劃。

那時(shí)候大部分80后都覺(jué)得：養(yǎng)老？太遙遠(yuǎn)了！

可現(xiàn)在一轉(zhuǎn)眼，七年就過(guò)去了。

如今，最小的80后，也已經(jīng)36歲；

最大的80后，46歲。

再過(guò)6年，第一批80后就能領(lǐng)養(yǎng)老金了。

但這里想問(wèn)一個(gè)很扎心的事——

大家的養(yǎng)老金，準(zhǔn)備好了嗎？

說(shuō)實(shí)話，大概率是沒(méi)有的。

不是不想存，是80后這代人，真的太不容易了。

說(shuō)起來(lái)，80后算是生在改革開(kāi)放初期，趕上了時(shí)代紅利。

但人生的每一步，好像都差了那么半拍。

剛出生，趕上獨(dú)生子女政策。

沒(méi)有兄弟姐妹搭把手，父母養(yǎng)老全壓在自己一個(gè)人身上。

超過(guò)68%的80后家庭，都是典型的421、甚至422結(jié)構(gòu)——

一對(duì)80后夫妻，要贍養(yǎng)4位老人、養(yǎng)育1-2個(gè)孩子。

讀書(shū)的時(shí)候，免費(fèi)教育沒(méi)趕上；

畢業(yè)了，工作分配也沒(méi)趕上。

好不容易攢錢買房，又撞上房?jī)r(jià)頂峰。

掏空家底背幾十年房貸，結(jié)果現(xiàn)在有些房貸還沒(méi)還完，房?jī)r(jià)又回落，資產(chǎn)縮水。

人到中年，本以為能喘口氣。

AI時(shí)代來(lái)臨，又要擔(dān)心中年失業(yè)。

最讓人無(wú)奈的是——

盼了大半輩子的退休，遇上新退休政策。

80后，不偏不倚，一個(gè)都沒(méi)跑掉。

估計(jì)到現(xiàn)在很多人都沒(méi)搞清：自己到底要干到多少歲？

下面結(jié)合最新的退休規(guī)則，給大家梳理清楚：

先說(shuō)說(shuō)女工人：

原本50歲就能退休，現(xiàn)在按規(guī)則逐步延遲，每2個(gè)月延遲1個(gè)月退休，最終最晚延遲到55歲。

具體可以對(duì)照這個(gè)表格：

1980年出生的女工人，要延遲到52、53歲，2032-2033年才能退休；

1985年及以后的女工人，統(tǒng)一55歲才能退休。

還要再熬14年，2040年才能領(lǐng)到養(yǎng)老金。

再說(shuō)說(shuō)女干部，壓力更大：

原本55歲退休，現(xiàn)在每4個(gè)月延遲1個(gè)月，最終最晚延遲到58歲。

1980年女干部，推遲到57歲，也就是2037年退休，距離退休還要再干11年。

1985年女干部，直接干到58歲，2042年才能退休，還有整整17年。

至于80后的男性更不用多說(shuō)，基本統(tǒng)一要工作到65歲，才能正式退休。

不止退休年齡延后，社保繳費(fèi)年限也變長(zhǎng)了。

最低繳費(fèi)年限，從原來(lái)的15年，每年增加6個(gè)月，慢慢漲到20年。

其中1979年的女工人，是要交15年半。

1980年的女工人，至少要交滿17年。

再往后，1985年及以后的所有女性，社保必須交滿20年。

女干部呢，因?yàn)橥诵萃?，全員中招。

哪怕是1976年的女干部，最低也要交16年半。

1982年以后的女干部，都是統(tǒng)一20年。

當(dāng)然政策也留了一點(diǎn)彈性。

如果繳滿最低年限，可以最多提前3年退休，但不能低于原來(lái)的退休年齡。

那么1980年的女工人、1981年的女干部，還有機(jī)會(huì)踩點(diǎn)早退休；

再往后的，哪怕社保交滿年限，都是延遲的，壓力還是蠻大的。

了解完這些，想問(wèn)：

大家的社保已經(jīng)交了多少年？

還有退休以后，每個(gè)月大概能領(lǐng)多少錢？

夠不夠過(guò)上想要的養(yǎng)老生活？

想要計(jì)算退休后大概能領(lǐng)多少錢？

咱們可以先看一下，現(xiàn)在社保賬戶里到底攢了多少錢。

打開(kāi)支付寶，搜“養(yǎng)老金”，點(diǎn)進(jìn)“社保養(yǎng)老”。

你就能看到自己的三金賬單。

再點(diǎn)“養(yǎng)老金查看詳情”，會(huì)顯示你的個(gè)人賬戶余額，可以預(yù)估出未來(lái)的養(yǎng)老金大概有多少。

咱們交的養(yǎng)老金分個(gè)人養(yǎng)老金和基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

其中個(gè)人養(yǎng)老金就是每個(gè)月從工資里扣的，完全進(jìn)入個(gè)人賬戶。

最后退休時(shí)算個(gè)總額，除以計(jì)發(fā)月數(shù)，發(fā)給我們。

比如60歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)就是139個(gè)月。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金是公司替我們交的那部分，是個(gè)人的兩倍。

會(huì)進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，然后由統(tǒng)一規(guī)則進(jìn)行再分配。

退休后能拿多少，看當(dāng)?shù)仄骄べY、你的繳費(fèi)年限、繳費(fèi)指數(shù)。

公式有點(diǎn)復(fù)雜：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金 = 退休時(shí)當(dāng)?shù)厣缙焦べY × (1 + 本人平均繳費(fèi)指數(shù)) ÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

最后算出來(lái)兩部分，加一起就是我們最后到手的養(yǎng)老金。

這里舉個(gè)例子：

假設(shè)一位廣州的姐姐，月薪1.5萬(wàn)，一直不變，交滿20年，計(jì)劃50歲退休。

那么她的個(gè)人賬戶，一共積累28.8萬(wàn)。

15000×8%×12×20=288000

除以計(jì)發(fā)月數(shù)195個(gè)月，每月個(gè)人養(yǎng)老金約1476元。

再看基礎(chǔ)養(yǎng)老金，現(xiàn)在廣州社平均工資是9183元。

代入公式最后計(jì)算出每個(gè)月是3895.2元。

（15000+9183）/2×20×1%=2418.3元/月

兩項(xiàng)相加，最終每個(gè)月的養(yǎng)老金是3895.2元。

還不到她原來(lái)工資的三分之一。

當(dāng)然這只是粗略的計(jì)算，里面有很多細(xì)節(jié)沒(méi)有考慮到。

比如個(gè)人養(yǎng)老金還有利息的，以及工資漲幅變化這些等等，牽扯起來(lái)就會(huì)復(fù)雜很多。

只是讓大家明白是怎么計(jì)算的，最后算下來(lái)基本上最后養(yǎng)老金，大概就是個(gè)人養(yǎng)老金的2-3倍左右。

是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠支撐品質(zhì)養(yǎng)老的，而且養(yǎng)老咱們還要考慮通脹。

現(xiàn)在的四五千，二三十年之后呢？

更現(xiàn)實(shí)的是，人都會(huì)老。

現(xiàn)在人均壽命已經(jīng)80歲了。

80后這一代，活到85歲、90歲，不是什么稀奇事。

等到七八十歲以后，生病、失能、需要人照顧，是大概率的事。

而請(qǐng)一個(gè)住家護(hù)工要多少錢嗎？

上海這種一線城市，普通護(hù)工月薪8000起步。

還只是人工費(fèi)，不算藥費(fèi)、康復(fù)費(fèi)等等。

到時(shí)候，四五千的養(yǎng)老金，連護(hù)工的一半都不夠。

根據(jù)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，如果想要退休以后保持退休前的生活水平不變，你的養(yǎng)老金至少要做到退休前收入的70%。

而我們現(xiàn)在2025年全國(guó)企業(yè)職工養(yǎng)老金平均替代率，只有42.3%。

也就是有一半多的養(yǎng)老缺口，全都要自己補(bǔ)。

有人說(shuō)：那我多交幾年社保、提高繳費(fèi)檔次，是不是就能多領(lǐng)錢？

首先，現(xiàn)在職場(chǎng)環(huán)境不穩(wěn)定，沒(méi)人能保證未來(lái)十幾年持續(xù)穩(wěn)定就業(yè)、不斷交社保。

其次，社保是統(tǒng)籌再分配。

你繳費(fèi)基數(shù)越高，越容易被社會(huì)平均工資稀釋。

看似多交，實(shí)際性價(jià)比很低，替代率也更低。

所以之前我們一直和大家講，盡量在社平工資高的城市退休，可以把養(yǎng)老金提一提。

除此之外，我們還要看清一個(gè)時(shí)代趨勢(shì)：

現(xiàn)在我們正處于退休大潮，每年退休人數(shù)2千多萬(wàn)，供養(yǎng)主力軍正是80、90后。

可等80后退休時(shí)，繳費(fèi)人口縮減，養(yǎng)老池子的壓力會(huì)越來(lái)越大。

到時(shí)候靠社保，能拿多少真不好說(shuō)。

所以不能光指著社保，還需要搭建其他的養(yǎng)老現(xiàn)金流。

規(guī)劃思路其實(shí)很清晰：

社保?；?，商業(yè)養(yǎng)老金保品質(zhì)。

商業(yè)養(yǎng)老金，是目前看到最適合普通人的補(bǔ)充方式。

沒(méi)有之一。

首先，它和社保一樣，能領(lǐng)一輩子。

活多久，領(lǐng)多久。

這一點(diǎn)太重要了。

因?yàn)闆](méi)人知道自己到底能活多少歲，需要準(zhǔn)備多少養(yǎng)老金。

而商業(yè)養(yǎng)老金它按月打錢，你活著它就發(fā)。

這種模式，比靠存量資產(chǎn)養(yǎng)老更好。

比如很多人會(huì)選擇靠存款養(yǎng)老，但存款是越花越少的。

而且說(shuō)實(shí)話，到老后手里放著一大筆錢，不見(jiàn)得是好事。

補(bǔ)貼子女、應(yīng)急周轉(zhuǎn)，最后本該用來(lái)養(yǎng)老的錢，不知不覺(jué)就沒(méi)了，委屈的還是自己。

商業(yè)養(yǎng)老金你不用糾結(jié)，也不用考驗(yàn)人性。

另外商業(yè)養(yǎng)老金比社保更靈活。

你可以根據(jù)養(yǎng)老金缺口，去選交幾年、每年交多少。

領(lǐng)錢的時(shí)間也是自己定，不會(huì)因?yàn)檠舆t退休政策變動(dòng)，打亂自己的養(yǎng)老節(jié)奏。

以一位45歲的姐姐，每年投入20萬(wàn)，連續(xù)交3年。

60歲開(kāi)始領(lǐng)取，保底每年能領(lǐng)3萬(wàn)。

加上分紅，后期每年領(lǐng)錢不斷增多。

逐漸到4萬(wàn)多，5萬(wàn)多，剛好對(duì)沖通脹和醫(yī)療開(kāi)銷。

領(lǐng)到85歲，預(yù)期累計(jì)能拿回121萬(wàn)。

領(lǐng)到95歲，預(yù)期累計(jì)能拿183萬(wàn)，是本金的三倍。

而且在90歲之前，賬戶里都是有現(xiàn)金價(jià)值的，保留了一定流動(dòng)性。

中途需要急用錢，可以減保取錢、保單貸款。

如果你不清楚自己的養(yǎng)老缺口有多大、該補(bǔ)多少，可以聯(lián)系我們規(guī)劃老師幫你算一算，出一份專屬方案。

當(dāng)然，除了養(yǎng)老現(xiàn)金流規(guī)劃，咱們還要把基礎(chǔ)保障搭建好。

秉持先保障，后理財(cái)?shù)脑瓌t。

不然再好的養(yǎng)老規(guī)劃，一場(chǎng)大病儲(chǔ)蓄就歸零。

最基礎(chǔ)就是醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)這些。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷社保不報(bào)的費(fèi)用，意外險(xiǎn)應(yīng)對(duì)平時(shí)磕磕碰碰等意外風(fēng)險(xiǎn)，性價(jià)比很高。

最后，除了額外保障，咱們自身平時(shí)也要好好吃飯睡覺(jué)，多鍛煉身體。

一個(gè)健康的身體，比什么都強(qiáng)。

我一直覺(jué)得，80后是最辛苦的一代人，也被大家調(diào)侃為“三明治一代”。

一手托起孩子的未來(lái)，一手支撐父母的晚年。

中間還夾著房貸、車貸等各種壓力。

前半輩子都在付出，很少為自己考慮。

但是現(xiàn)在退休倒計(jì)時(shí)已經(jīng)開(kāi)啟，養(yǎng)老規(guī)劃迫在眉睫。

可以提前布局起來(lái)，好好為自己活一次。

如果大家想要規(guī)劃養(yǎng)老，可以掃描下方二維碼，添加小助手維信，讓他給你安排規(guī)劃老師，根據(jù)你的實(shí)際情況，定制專屬的養(yǎng)老方案。