新能源車險市場加速謀變。6月5日，深圳金融監管局、深圳市工業和信息化局、深圳市交通運輸局、深圳市商務局發布《關于促進深圳新能源車險高質量發展若干措施的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》明確提出落地"基本+變動"組合車險產品、探索智能駕駛保險、測定純風險損失率等核心舉措，直指行業長期存在的新能源車險定價粗放、產品單一、風險錯配等痛點。

深圳此次探索是全國新能源車險改革的縮影。當前新能源車險市場仍面臨鮮明的雙向矛盾：一邊是消費者持續吐槽"保費貴、續保亂"，無出險記錄保費反而上漲、部分車型投保難；另一邊是保險公司深陷"賠付高、承保虧"的經營困境，行業虧損態勢難以扭轉。

車險行業的終極改革方向，是實現貼合車輛、車況、駕駛行為的"一車一價"精準定價。隨著自主定價系數二度擴圍、地方專項政策密集落地，新能源車險市場化定價改革持續深化，但從粗放式統一定價到精細化"一車一價"，行業仍需跨越數據、技術、標準、產業適配等多重壁壘，全面落地依舊任重道遠。

各地加速新能源車險精準定價改革

6月5日，深圳金融監管局等四部門表示，為進一步深化新能源車險改革，提升保險服務新能源汽車產業發展水平，打造新能源車險高質量發展的深圳樣本，結合深圳實際，發布《通知》。

在豐富創新新能源車險產品服務供給方面，《通知》指出，支持保險行業圍繞新能源汽車保險保障需求，創新優化產品供給。積極爭取"基本+變動"新能源車險組合產品試點落地深圳。探索以擴展營運責任附加險形式，為兼職網約車提供靈活保險保障。鼓勵財險公司探索研究智能駕駛綜合保險，為深圳無人駕駛出租車、公交車、物流運輸車輛等提供充足保險保障。鼓勵財險公司探索開發適配智能座艙、"車路云一體化系統"等應用場景的專屬產品等。

在優化完善新能源車險定價機制方面，《通知》提到，優化新能源商業車險基準費率，支持保險行業利用經驗數據，科學測定不同車型的純風險損失率，作為車型風險分級和基準費率制定的重要參考，提升新能源車險定價精準度和合理性。完善市場化條款費率形成機制，穩步擴大自主定價系數浮動范圍。鼓勵財險公司將續航里程、安全配置、動力性能等新型風險因子納入定價模型，探索交通違法系數在定價中的運用，促進新能源車險價格與風險更為匹配，提升定價科學性。

去年9月，安徽出臺了《關于促進新能源車險高質量發展的實施意見》，明確提出加快建設安徽省汽車全生命周期信息數字化服務管理平臺，豐富商業車險產品以及優化商業車險基準費率等。

深圳、安徽等地新政的落地，是全國新能源車險改革的重要延伸。去年初，金融監管總局等四部門就發布了《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》，明確研究推出"基本+變動"車險組合產品，研究探索"車電分離"模式車險產品，為相關新能源汽車提供更加科學合理的保險保障等。今年3月，新能源車險自主定價系數區間再度擴圍，由原先的[0.6—1.4]調整為[0.55—1.45]，這也是繼2025年9月后的第二次擴圍。定價系數區間放寬，賦予保險公司更大的自主定價空間，為險企根據車型、車況等差異化定價提供定價基礎。

落地"一車一價"還有哪些關卡

政策持續松綁、改革不斷推進的背后，新能源車險仍長期存在結構性困境。

自2021年底我國推出新能源汽車專屬保險以來，新能源車險保費持續高速增長。然而，受出險率高、社會維修體系不完善等多重因素影響，新能源車險"車主喊貴、險企喊虧"的現象較為普遍。

中國保險行業協會數據顯示，2025年，我國新能源車險保費收入達到1900億元，同比增長34.94%，占車險整體保費收入比重達20.19%。在保費高速增長的同時，新能源車險"保費貴、賠付高"的行業難題一直存在。中國精算師協會數據顯示，2025年同期全行業新能源車險承保虧損56億元，143個車系賠付率超過100%。

在中國企業資本聯盟副理事長柏文喜看來，新能源車險市場，未來必須從"賣保單"走向"管風險"，實現"一車一價"，保費將與車輛風險、個人駕駛行為深度綁定，建立跨行業的數據共享平臺，參考UBI（基于使用的保險）模式。

可以說，在政策持續放開的背景下，"一車一價"的制度基礎已逐步完善，但行業全面落地精準定價、徹底擺脫虧損困局，仍面臨多重難以突破的核心堵點。

蘇商銀行特約研究員付一夫表示，首要難題是數據壁壘森嚴，車企、保險公司、出行平臺的數據彼此獨立，電池狀況、駕駛習慣、智能系統運行等核心信息無法互通，且行業尚未形成統一的數據統計口徑。其次，新能源汽車風險結構特殊，電池自燃、三電故障、智能駕駛事故等新型風險誘因復雜，疊加行業賠付數據積累時間較短，很難搭建出適配不同車型、車況的風險測算模型。當前新能源車型更新迭代速度快，每年大量新款車型上市，配置差異懸殊，風險分級標準難以同步更新。再加上傳統車險定價模式根深蒂固，行業缺少統一的風險評級規則，中小險企數字化分析能力薄弱，疊加現有區域承保、渠道定價的固有機制，進一步拖慢了精準定價全面落地的步伐。

不得不承認，想要實現新能源車險"一車一價"的全面落地，行業還需要跨過多個關口。付一夫也提到，一套成熟、標準化的新能源車險"一車一價"體系，全面落地預計還需一段時間。

想要跨越這一周期并徹底打通堵點，行業該如何破局？付一夫認為，其一，要搭建跨行業數據共享體系，劃定數據開放標準與安全邊界，徹底打破數據孤島。其二，完善監管細則，規范保費浮動范圍與報備流程，防范惡性定價行為。最后，持續積累全場景長期理賠數據，不斷優化三電系統、自動駕駛等特色風險的定價邏輯，逐步實現全車型、全場景的標準化精準定價。

北京商報記者李秀梅