日前，住房和城鄉建設部正式發布《住房公積金管理條例（修訂征求意見稿）》，并面向全社會公開征集意見，意見征集將持續至7月5日。這份文件被列入國務院年度立法工作計劃，也標志著醞釀許久的住房公積金制度改革，正式進入全國統一修法的關鍵階段。

截至2024年末，全國住房公積金繳存余額達到109252.79億元，體量約10.9萬億元。長期以來，這筆規模龐大的民生資金使用場景受限，大量存量資源處于閑置狀態。隨著本次征求意見稿出爐，公積金使用規則迎來系統性調整，租房、裝修、買房等多項住房相關消費都被納入使用范圍，這項陪伴億萬職工的民生制度，即將迎來一次深刻變革。

梳理近一年的政策脈絡不難發現，此次改革并非臨時之舉，而是中央層面層層部署、穩步推進的結果。2025年12月召開的中央經濟工作會議，時隔近十年首次單獨明確提出，要深化住房公積金制度改革，同時提出制度建設要順應房地產市場從“有沒有”轉向“好不好”的趨勢，聚焦“好房子”建設。

在此之后，全國住房城鄉建設工作會議持續落實相關要求，到2026年全國兩會期間，公積金修法工作再次被重點提及。本次發布的修訂征求意見稿，是繼2002年、2019年之后，條例迎來的第三次系統性調整。從頂層定調到地方試點，再到如今全國范圍公開征求意見，足以看出本次改革的分量與決心。

公積金制度走到今天啟動深度改革，背后是現實民生痛點的長期積累。一直以來，公積金的核心作用集中在購房、還貸領域，功能相對單一。對于普通家庭而言，租房居住、房屋裝修、繳納物業費、老舊小區加裝電梯等日常住房開銷，大多無法動用公積金，不少人出現賬戶有余額、卻難以靈活使用的情況。

在覆蓋人群上，傳統公積金體系主要面向機關、企事業單位在職職工，外賣騎手、網約車司機、個體工商戶等大量靈活就業群體，長期難以納入繳存范圍，制度普惠性存在短板。而如今人口跨區域流動已成常態，但公積金異地互認、異地貸款流程繁瑣，“人在外地工作，資金留在原戶籍地”的問題十分普遍。

除此之外，公積金個人賬戶存款年利率僅為1.5%，資產保值能力偏弱，也在一定程度上影響了群眾使用和繳存的積極性。多重現實問題疊加，推動著公積金制度打破原有框架，迎來全方位優化。

結合本次修訂征求意見稿的內容，新規從使用場景、繳存范圍、服務管理三大維度做出重大調整，也勾勒出公積金未來的發展方向。

在提取使用上，文件重新劃定九大使用場景，其中支付房租被調整至首位，足以體現政策對新市民、青年人租房安居需求的重視。數據顯示，2024年全國共有2257.44萬人提取公積金用于租房，支取總金額達2720.57億元，兩項數據同比分別增長22.28%、33.93%，租房已經成為公積金重要的使用場景。

與此同時，新規首次明確，公積金可用于自住住房裝修、繳納自住住房物業費，把使用鏈條延伸到房屋持有、管護的全流程。購房、房屋大修、大病救助、退休提取等原有基礎功能全部保留，條例還增設兜底條款，為未來拓展更多住房消費場景預留空間。

繳存范圍也實現重大突破，征求意見稿明確，個體工商戶、非全日制從業人員以及各類靈活就業人員，可自愿參加住房公積金制度。這也意味著，此前在多地開展的靈活就業人員繳存試點，即將升級為全國統一的制度安排。

服務與資金管理層面，文件要求各地加快數字化建設，全面推進公積金跨省通辦、異地互認互貸，破除地域壁壘。公積金增值收益的用途也進一步拓展，從原先僅支持廉租房建設，延伸至公租房運維、房屋安全體檢等公共住房配套領域。

需要著重說明的是，以上內容均來自修訂征求意見稿，目前尚未正式落地實施，最終規則以正式發布的條例為準。

在全國修法推進的同時，各地早已結合本地實際先行探索。從2025年底至今，全國各省市累計出臺近280條公積金優化政策，圍繞提額度、拓用途、優服務開展試點，改革理念已經融入日常業務辦理之中。

貸款額度方面，多地根據本地樓市與民生情況做出上調。蘇州自6月1日起，將個人公積金最高貸款額度提升至150萬元，家庭額度上調至200萬元；吉林市對一星級以上綠色住宅，實行貸款額度上浮政策；鄭州也針對多子女家庭設置了貸款額度傾斜。

提取用途的拓寬，更是各地試點的重點。杭州、煙臺等地允許職工每年提取公積金繳納物業費；成都、沈陽聚焦老舊小區改造，支持提取資金用于加裝電梯；寧波、福州放開公積金直付購房首付款，不少城市還允許提取公積金購買自有產權車位。

貸款規則與辦事流程也持續優化，福州、蘇州調整貸款套數認定標準，寧波、成都簡化“商轉公”辦理流程。區域協同同樣提速，川渝23座城市實現公積金互認互提，武漢都市圈、粵港澳大灣區也在推進跨城服務對接。目前全國絕大多數地級市，都已開放靈活就業人員自愿繳存通道，浙江、江蘇等地依托政務服務平臺，實現租房、退休等高頻業務線上“秒批”。

客觀來看，北京、上海等一線城市暫時未推出突破性新政，各地改革均堅持因城施策，現階段還沒有省級以上的制度重構動作。

一系列調整落地，不同群體都能從中收獲實實在在的便利。對于在城市打拼的青年人和新市民而言，租房提取的優先級提升、流程簡化，能夠有效降低日常安居成本。

擁有自有住房的家庭，今后裝修房屋、繳納物業費、參與老舊小區改造，都可以盤活公積金賬戶余額，讓閑置資金發揮作用。對于剛需購房者和改善型置業群體，貸款額度上調、首付直付、商轉公等政策，能夠有效減輕購房與還貸壓力。

廣大靈活就業從業者，也將逐步享受到和傳統單位職工同等的公積金權益，民生保障覆蓋面進一步擴大。而對于常年跨城市工作的人群，異地互認互貸逐步落地，也將徹底解決異地公積金使用不便的老問題。

放寬使用范圍、擴大覆蓋人群，并不意味著監管隨之放松。本次征求意見稿同步完善了監管規則，堅持“放管結合”，為十萬億民生資金筑牢安全底線。

文件明確了個人違規使用公積金的處罰標準：以欺詐、偽造材料等方式違規提取公積金，當事人需要全額退回資金，同時被取消3年公積金提取、貸款資格；若是通過造假手段騙取公積金貸款，除退回款項外，將被取消5年使用資格，還需繳納貸款金額10%至20%的罰款，情節嚴重的，會被列入嚴重失信主體名單。

嚴密的監管體系，既是對公積金資金安全的保護，也能確保這項惠民制度始終運行在規范軌道之上。

跳出政策條文來看，本次公積金改革，本質上是一次制度定位的全面轉型。過去，公積金更多被視作單一的購房金融工具，而經過此番調整，它將逐步轉變為覆蓋租房、購房、改造、管護的住房全生命周期互助平臺，重新回歸普惠民生的本源。

十余萬億存量資金被逐步盤活，一方面能夠持續降低居民的居住成本，提升生活品質；另一方面，也將助力樓市“租購并舉”的發展格局穩步成型。值得一提的是，本次改革的核心是完善民生保障制度，屬于長期制度優化，并非短期市場刺激手段，樓市整體仍將保持平穩運行的態勢。

按照時間安排，7月5日意見征集結束后，相關部門會結合社會各界反饋進一步完善條例，隨后逐步推進落地。后續各地也會結合地方特點，細化配套實施細則，整個改革過程將循序漸進、平穩推進。

從中央層層定調，到地方先行試水，再到如今全國公開征求意見，運行多年的住房公積金制度，正在迎來一場順應時代、貼合民生的全新變革。十萬億存量資金即將被有序盤活，租房、裝修、買房等多元使用場景逐步打通，這項民生舉措，終將惠及每一位普通民眾。

你所在的城市，目前已經落地了哪些公積金新政？對于公積金用途進一步放寬，你有哪些看法？歡迎在留言區交流探討。