出品|中訪網

審核|李曉燕

隨著居民消費需求持續釋放，互聯網消費信貸憑借審批便捷、放款高效的優勢，成為大眾資金周轉的常用選擇，助貸+融資擔保的合作模式也隨之成為銀行拓展線上消費金融業務的主流路徑。該模式在提升金融服務可得性的同時，也因多方主體協同運營，容易產生費率認知、費用歸集等市場爭議。近期圍繞線上貸款綜合成本、擔保服務收費等市場熱議話題，西安銀行主動直面客戶訴求、公開業務邏輯、強化合作機構管控，以透明化運營、全流程風控、常態化客訴處置，展現城商行發展消費金融的合規定力與消費者權益保護底色。

線上消費信貸不同于傳統線下網點貸款，依托互聯網平臺觸達更廣客群，部分征信資質偏弱、缺少足額抵押物的借款人，難以直接獲得銀行信用授信，融資擔保公司便承擔起風險增信職能，由擔保機構兜底代償風險，銀行據此下放授信額度，這也是助貸搭配擔保模式誕生的核心邏輯。市場上個別借貸糾紛的產生，大多源于多方信息傳遞不對稱：借款頁面拆分展示貸款利息、擔保服務費，借款人容易僅關注合同列明的名義貸款利率，忽略擔保等綜合融資成本，進而引發后續費率分歧，本次多位用戶反饋的借貸爭議，便屬于這類典型市場現象。

梳理相關客戶反饋不難發現，部分用戶通過不同互聯網平臺辦理西安銀行線上消費貸款，借款合同標注基礎年利率水平偏低，分期還款過程中同步產生擔保費用，個別訂單出現同一家擔保企業兩筆擔保收費情形，疊加核算后的整體融資成本偏高，由此產生利率超標、強制捆綁擔保服務的質疑，還有客戶針對還款賬戶歸集、催收服務規范性提出相關訴求。面對集中出現的客戶疑問，西安銀行并未簡單推諉各方責任，而是主動對接媒體，系統性闡釋業務設計邏輯，直面市場質疑，清晰梳理自身業務合規思路。

該行明確表示，不存在刻意拆分利息與擔保費規避利率監管上限的操作邏輯。在貸款申請全流程里，擔保服務協議、對應收費標準均前置展示于申請界面，納入整套電子簽約體系，客戶辦理借款前可完整查閱全部收費項目，擔保服務并非隱性捆綁收費項目，充分尊重客戶自主申請、自愿簽約的基本選擇權。針對客戶關注的還款資金劃轉路徑問題，銀行也作出專項說明，所有貸款資金發放、本息歸集流轉全程處于銀行監控范疇，第三方支付主體僅承擔代收結算功能，資金流向清晰可追溯，杜絕不明資金劃轉隱患。針對客戶各類訴求，銀行搭建常態化投訴處置通道，快速接收、逐一核實、定向答復，保障金融消費者合理維權渠道暢通。

消費金融穩健發展，合作機構管理是重中之重。西安銀行線上消費信貸規模穩步增長，截至2024年末，該行個人貸款總規模接近790億元，其中個人消費貸款余額超430億元，在個人信貸結構中占比持續提升，線上助貸業務成為零售轉型重要抓手。目前該行公示的互聯網貸款合作機構共計51家，其中超半數為融資擔保公司，合作版圖覆蓋頭部互聯網流量平臺、專業擔保機構等多元主體。規模擴張之下，該行始終守住風控底線，明確擔保增信僅為風險補充手段，絕不會依托第三方兜底放松自身信貸審核門檻，每一筆線上貸款都要經過銀行獨立風控模型貸前準入、貸中動態監測、貸后追蹤管理，自主把控授信審批主動權，從源頭遏制粗放放貸帶來的合規與信用風險。

對于合作擔保機構，西安銀行建立了閉環式準入與動態退出管理體系。機構準入階段，嚴格核驗營業執照、實繳注冊資本、主體信用評級、歷史代償數據、過往合規涉訴記錄等硬性指標，篩選經營穩健、風控能力過硬的合作方；進入合作周期后，銀行定期復盤擔保公司經營營收、逾期代償率、司法涉訴、被執行及限制消費信息等關鍵指標，實時捕捉潛在經營風險。針對市場關注到某擔保機構多次被法院下發限消令一事，該行早已完成信息摸排，內部啟動風險研判機制，一旦核查確認存在實質性風險隱患，可依據內部管理制度與合作協議，靈活采取業務限流、暫停新增授信、逐步清退存量業務、風險隔離切割等處置手段，防止合作方經營風險逆向傳導至銀行信貸資產，也避免牽連廣大借款客戶權益。

行業良性發展離不開銀行主動自律，也離不開消費者理性借貸意識提升。客觀來看，助貸+擔保模式有效拓寬普惠金融覆蓋面，讓小額短期資金需求得到快速響應；但借款人辦理線上貸款時，也應養成通讀全部電子合同的習慣，完整核算利息、擔保費等所有支出，明晰綜合融資成本后再確認借款，遇到不合理收費、違規催收等問題，留存合同、還款流水、溝通記錄等憑證，通過銀行官方客服、金融監管投訴渠道理性維權。

放眼行業長遠發展，互聯網消費金融早已告別野蠻生長階段，監管對綜合成本管控、助貸機構權責、擔保收費透明度、消費者信息保護提出愈發細化的約束要求。西安銀行以本次輿情溝通為契機，一方面持續優化線上借款頁面信息展示邏輯，進一步精簡費率說明，降低普通用戶理解門檻，弱化信息不對稱矛盾；另一方面收緊合作機構全生命周期管理，持續迭代線上信貸風控模型，在普惠服務擴面與合規穩健經營之間找到平衡點。在嚴監管大背景下，唯有堅守利率紅線、明晰各方權責、做實消費者權益保護，線上消費信貸才能擺脫輿論爭議泥潭，真正實現銀行、合作機構、借貸客戶三方共贏，為零售金融高質量可持續發展夯實根基。