北京
監管罰單持續落地，國有大行分支機構合規管控問題再度暴露。近日，中國人民銀行深圳市分行開出重磅行政處罰罰單，中國銀行深圳市分行因觸及多項違規，被監管予以警告并處罰462.35萬元；與此同時，該行信用卡部門一名員工被單獨追責罰款14.3萬元，監管“雙罰制”力度凸顯。
圖片來源：中國人民銀行深圳市分行
從處罰決定書來看，本次違規覆蓋面較廣，橫跨數據統計、國庫業務、金融科技、征信管理四大領域，暴露出該行前中后臺多環節內控存在漏洞。具體違規事項包括：違反金融統計相關規定、違規占壓財政存款資金、違反金融科技監管要求、未按規定開展信用信息采集與查詢管理。
四類違規分別對應銀行基礎運營、財政代理、科技風控、零售征信四大核心板塊，也是現階段央行重點監管領域。其中，信用信息管理違規直接關聯信用卡業務，也是此次信用卡部員工被追責的直接原因。該類違規通常包含未經授權查詢征信、違規采集客戶信息、信息使用不合規等行為，不僅違反《征信業管理條例》，也直接侵害金融消費者隱私權益。
業內人士分析，多項問題集中爆發，說明部分國有大行基層分支機構仍存在“重業務、輕合規”的通病，在數據報送、財政資金劃轉、系統風控、客戶信息保護等基礎環節風控執行不到位。而監管同步處罰經辦人員，意在壓實一線崗位職責，倒逼銀行自上而下完善全條線合規體系。
作為國內首家“A+H”上市國有大行，中國銀行整體經營底盤穩固。2025年財報數據顯示，該行全年實現營業收入6583.10億元，同比增長4.48%；歸母凈利潤2430.21億元，同比增長2.18%；總資產規模突破38萬億元，集團整體不良貸款率降至1.23%。依托深厚的國際化基因，中行目前業務覆蓋全球64個國家和地區，也是跨境人民幣清算的核心參與機構。
不過從細分業務來看，該行信用卡板塊在2025年面臨規模收縮、資產承壓的雙重挑戰，也是國有行零售信貸調整的典型縮影。
信貸投放層面，中行信用卡貸款年末余額4860.05億元，較2024年大幅減少1073.98億元，降幅達18.10%，無論是縮減規模還是下降幅度，均位居六大國有銀行首位。交易數據同樣同步走弱，2025年信用卡消費額1.10萬億元，同比下滑14.7%；分期交易額僅2218.27億元，同比暴跌36.01%。
風險端壓力同樣不容忽視。截至2025年末，該行信用卡不良率攀升至2.18%，較上年末提升0.45個百分點，資產質量下行趨勢明顯。與之形成反差的是，期末信用卡累計發卡量1.50億張，僅實現小幅增長，側面反映該行現階段采取“收縮授信、放緩發卡”的保守經營策略。
在行業凈息差收窄、零售不良上行的大背景下，多家國有銀行主動壓降高風險零售信貸規模。中行信用卡業務收縮，既是風控策略調整，也是行業周期下的必然選擇。但本次分支機構大額罰單也警示銀行：在業務收縮、結構調整的過程中，不能放松基層合規治理，尤其需要強化信用卡獲客、征信查詢、信息保管等前端環節管控。
整體來看，當前金融監管對銀行分支機構違規行為已形成常態化高壓態勢，統計失真、截留財政資金、科技風控缺失、征信亂象等問題均被納入重點整治范圍。未來，各大銀行不僅需要平衡零售業務規模與資產質量，更需補齊基層內控短板，規避多點位、多線條的合規風險。
作者：楊易
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