北京
一對(duì)61歲夫妻攢了120萬美元，為退休時(shí)間鬧掰了。老婆想立刻退，老公要干到65歲。表面爭的是時(shí)間表，實(shí)際吵的是什么叫“夠”。這場家庭辯論里藏著一個(gè)精確的數(shù)字問題，只是大多數(shù)夫妻從沒坐下來算過賬。
財(cái)務(wù)規(guī)劃里有個(gè)經(jīng)典的4%法則：第一年從投資組合里提取4%，之后按通貨膨脹調(diào)整，錢該夠用30年。120萬美元按這個(gè)算法，每年能拿出4.8萬美元，不算社會(huì)保障金。問題在于，30年把你們送到91歲。現(xiàn)在活到九十四五歲的人越來越多，30年的規(guī)劃窗口可能根本不夠用。有些理財(cái)師開始建議65歲前退休的夫妻用3%到3.5%的提取率，那首年就只能從組合里拿到3.6萬美元到4.2萬美元。
社會(huì)保障金的領(lǐng)取時(shí)機(jī)，比多數(shù)夫妻以為的值錢得多。美國社會(huì)保障署的數(shù)據(jù)顯示，62歲最早開始領(lǐng)，比你正常退休年齡的金額少拿最多30%。你們這批1960年后出生的人，正常退休年齡是67歲。如果咬咬牙等到70歲再領(lǐng)，每多等一年金額就漲8%。夫妻檔的算法復(fù)雜一些，通常收入高的那個(gè)該往后拖越久越好——因?yàn)橐环较茸吡耍钪娜四苣玫捷^高的那份數(shù)字。眼下這個(gè)情況，如果你老婆現(xiàn)在退，你繼續(xù)上班，她可以先不碰自己的社會(huì)保障金，靠你的工資加少許儲(chǔ)蓄撐一陣。
這場爭執(zhí)的真實(shí)內(nèi)核不是錢，是兩個(gè)人對(duì)安全感的定義不同步。一個(gè)人覺得120萬美元夠筑底了，另一個(gè)人覺得還差一口氣。誰對(duì)誰錯(cuò)？先把社會(huì)保障金怎么領(lǐng)算清楚，再把提取率定到3%還是4%吵明白，答案會(huì)自己浮出來。真正的風(fēng)險(xiǎn)不是數(shù)字本身，是兩個(gè)人從來沒把變量攤在桌上談過。
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