槽嫂上周去上海出差，

公司組織的培訓(xùn)，主要學(xué)習(xí)期貨市場的發(fā)展和歷史。

昨天和我夜聊，瘋狂感嘆：

期貨這個東西太有用了！而且它和保險很像！

保險往往服務(wù)于人，期貨往往服務(wù)于企業(yè)。

當(dāng)年吉利收購戴姆勒，當(dāng)時賬面資金不足，只得通過股票質(zhì)押的方式周轉(zhuǎn)資金。

為應(yīng)對股票漲跌風(fēng)險，吉利引入了“領(lǐng)子期權(quán)“工具，發(fā)揮了重要作用~

期權(quán)的思維，類似于定期壽險

打個比方，

槽叔一次性花1萬多，買一份「定期壽險」期權(quán)。

如果20年之內(nèi)我死了，保險公司給我老婆孩子留100萬。

如果20年都沒死，那這1萬塊錢就相當(dāng)于是購買期權(quán)的費用。

這也是期權(quán)思維。

我和槽嫂經(jīng)常夜聊，聊聊各種人生經(jīng)歷，非常解乏。

前幾天，聊到畢業(yè)后的工資。

回想起來，工作第三年我跳槽了

工資翻了一倍。

但當(dāng)時槽叔比較冷靜，

工資漲一倍，開支絕對不能增加一倍

賺多了？就存起來。

想支取？也冷靜一點

這是我從那時起，就養(yǎng)成的習(xí)慣。

這種理財方法，很像保險公司的分紅保險。

內(nèi)地分紅保險，槽叔一直最推薦。

分紅實現(xiàn)率超級穩(wěn)定，長期收益超過幾乎所有的非分紅增額壽。

有個保底復(fù)利：2.4%左右

每年實際收益，如果超過2.4%，就把超出部分的70%分給客戶。

有人會問：

為什么不把剩下那30%也給我呢？

因為投資不可能永遠(yuǎn)一帆風(fēng)順。

低收益時，保險公司可以從之前積累的這30%里提取一些，分配給你。

這樣一來，分紅就可以長期維持了。

這就是分紅險的平滑機(jī)制

藍(lán)線代表實際投資情況

紅線代表經(jīng)過平滑后的分紅情況

用大白話說：

豐收年份不吃撐，災(zāi)荒年代不餓著。

這就是分紅險的底層邏輯。

怎么買呢？

以10歲孩子為例。

每年10萬，交5年，給孩子做教育金。

孩子20歲時，保證現(xiàn)金價值56萬多，預(yù)期現(xiàn)金價值62萬多。

多出來的6萬，就是累計的總分紅。

即使累計總分紅的實現(xiàn)率只有80%

實際現(xiàn)金價值也超過了60萬。

超過了同類非分紅產(chǎn)品。

為什么槽叔對分紅實現(xiàn)率比較樂觀呢？

除了剛才提到的歷史實現(xiàn)率高、投資收益穩(wěn)健以外，

政策監(jiān)管因素，也要考慮在內(nèi)。

2020年監(jiān)管做了一個規(guī)定：

保險公司演示分紅險時，紅利只能基于利差水平演示，且不能超過70%。

這實在是太保守了。

保險公司在實際經(jīng)營時，有時也產(chǎn)生費差收益。

也就是說：

除了投資好于預(yù)期，我經(jīng)營的能力也好于預(yù)期，也帶來了額外收入。

這些其實都是可以作為分紅派發(fā)給客戶的。

所以，實際分紅水平保持甚至高于演示水平，也是合理的預(yù)期。

如果你想購買，槽叔有幾個建議。

第一，交費期怎么設(shè)定？

建議3年、5年或者10年交。

交費期越長，現(xiàn)金價值回籠速度就越慢。

繳費期拉長之后，無形中折損了現(xiàn)金價值，也就是你到手的收益。

所以，一次性交完是最優(yōu)選擇嗎？

不是，一生中意在定價時有個平衡點。

和3年交5年交相比，躉交帶來的返本效果，剔除資金成本之后，價值并不大。

綜合權(quán)衡后，3、5、10年是最推薦的方式。

第二，買給誰？

如果你有孩子，建議讓孩子做被保險人。

被保人不在了，保單就終止了。

所以，被保險人活得越久，保單期限越長，享受的復(fù)利和分紅就越多。

這一點和養(yǎng)老金不一樣。

養(yǎng)老金一定要買給自己，因為只能發(fā)給被保險人。

但增額壽的錢是屬于投保人的，被保險人就是一個「殼資源」。

第三，買多少。

槽叔推薦一個思路：倒推法。

如果你是給孩子攢教育金。

10年后要用錢，每年10萬元，連續(xù)取6年，總共支取60萬。

你可以通過減保領(lǐng)取的方式，倒推出現(xiàn)在的2種方案

審慎方案（假設(shè)分紅為0）

每年11萬，連續(xù)交5年。60萬全部領(lǐng)完，賬上至少還有59000多（保證實現(xiàn)）

樂觀方案（假設(shè)分紅全部實現(xiàn)）

每年9萬，連續(xù)交5年。60萬全部領(lǐng)完，賬上預(yù)計還有19000多（預(yù)期實現(xiàn)）。

但持有10年就開始領(lǐng)，其實有點早。

堅持到15年及以后，復(fù)利收益會更高~

所以，不管是為教育存錢還是為養(yǎng)老存錢，越早越好。

關(guān)于的分紅邏輯，如果你還有不明白的。

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