北京
新年快樂 有比沒好
一
阿文盯著手機(jī)銀行app里的房貸利率調(diào)整數(shù)字思考，久到藍(lán)光快要在睫毛上結(jié)霜了，屏幕顯示他的房貸月供從11253變成9760，這個(gè)數(shù)字要高過已經(jīng)被取消兩年的年終獎(jiǎng)，可以想想要花在哪兒了。
五年前買房簽約的那天，中介告訴阿文——5.5%的房貸利率就像愛情，過期不候——現(xiàn)在想來，愛情也會(huì)打折。
幾個(gè)月前，一場促使阿文房貸利率下調(diào)的會(huì)議散場，老領(lǐng)導(dǎo)沒端穩(wěn)的濃茶撒了一地，走廊上飄著茶香，秘書皺著眉頭踩著茶漬小聲嘀咕——“明年，你們能看到的數(shù)字會(huì)更漂亮。”
二
2024年，央行年內(nèi)三次下調(diào)LPR，不僅減輕了眾多“阿文”的還款壓力，也終于在10月份穩(wěn)住了個(gè)人住房貸款規(guī)模的持續(xù)下降，回顧2024年，二季度房貸利率仍在5%左右，四季度就已經(jīng)降至3.5%左右。
跟利息相比，房貸規(guī)模的下降才是銀行最擔(dān)心的。
2024年一季度，全國個(gè)人住房貸款余額38.19萬億，環(huán)比2223年四季度增加200億，同期新發(fā)放個(gè)人住房貸款1.3萬億。
提前還貸的人數(shù)和規(guī)模硬生生吃掉了一萬多億的差額。
一季度的提前還貸潮加速了2024年的存量貸款利率下調(diào)進(jìn)程。
10月開始，提前還貸人數(shù)開始回落，存量房貸利率逐漸穩(wěn)定在3.5%左右，電子版的《經(jīng)營貸套利指南》銷量終于也開始放緩。
潘行長在9月的發(fā)布會(huì)上就已經(jīng)指出——利率下調(diào)后，平均每年減少家庭的利息支出總數(shù)約在1500億元左右，有助于促進(jìn)擴(kuò)大消費(fèi)和投資，也有利于減少提前還貸行為。
整個(gè)房地產(chǎn)行業(yè)規(guī)模從18萬億萎縮到9萬億，這期間著急的不僅僅有房企，還有那些提供房貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，房貸無疑是商業(yè)銀行最為安全且穩(wěn)定的業(yè)務(wù)。
三
行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在最近幾年的深度調(diào)整后，已經(jīng)逐漸調(diào)整結(jié)束。當(dāng)下低利率和低首付的影響，勢必會(huì)再次吹響這個(gè)周期性行業(yè)拉升的號(hào)角。
房企在等，中介在等，買房人也在等。
2025年房貸利率到底會(huì)不會(huì)降至2%開頭？
如果儲(chǔ)蓄利率進(jìn)一步下調(diào)，流出的錢最終會(huì)流向哪里？
四
年底，兩撥人在售樓處各自為陣上演好戲。
剛好路過的阿文駐足看戲，一撥人舉著“反對降價(jià)、堅(jiān)決退房”橫幅，另一撥人攥著《簽約限時(shí)優(yōu)惠通知》。
退房的人看見2023年的自己，集齊六個(gè)錢包換來的上車機(jī)會(huì)，買房的人看見2025年的倒影，8折后的優(yōu)惠在眼中閃爍。
幾份樓書從慌亂的售樓小姐手中掉落，比利率下調(diào)的速度只慢了0.8倍，阿文還是沒來得及接住，彎腰撿起撇了一眼，樓書正面寫著：“今天買到，明天賺到”，這八個(gè)字和他五年前買房時(shí)的廣告文案一模一樣。
當(dāng)阿文抬頭時(shí)，喧鬧聲正飄向央行大樓會(huì)議室外的茶漬，新一輪的利率輪回已悄然轉(zhuǎn)動(dòng)。
新年好，讓我們的煙花再放出個(gè)2……
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作者｜樓姐
攝影 ｜曉勇
微信 ｜xiaowaibiji
2025.1.25
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