撰 稿丨張 潔

編 輯丨唐執(zhí)簡

鎬京筆記此前刊發(fā)《陜西需要這種省屬國企嗎？》，探討了普通人的養(yǎng)老問題，并結(jié)合多位業(yè)內(nèi)人士觀點提出解決問題的些許思路。

今天我們聊聊有錢人的養(yǎng)老問題。

兩個話題值得特別關(guān)注：

一是優(yōu)質(zhì)銀發(fā)群體正在快速膨脹，包括改革開放后第一批財富人群，逐漸進入養(yǎng)老階段，但高端養(yǎng)老產(chǎn)品和服務的供給相對失衡。以陜西市場為例，存在專業(yè)人員配比不足、服務標準化缺失、創(chuàng)新金融產(chǎn)品匱乏等問題；

二是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需要有錢人擴大投入和消費，大量的資金、人才、政策等要素資源涌入，推動產(chǎn)業(yè)和配套整體升級，有助于反哺普惠養(yǎng)老——“先富帶動后富”在這里同樣適用。

所以，解決陜西高凈值人群“終極煩惱”的關(guān)鍵在哪里？

高端需求

不是所有富人都能夠晚年無虞的。

坐擁268億資產(chǎn)的前北京首富李XX，晚年因患有阿爾茲海默癥喪失自理能力，陷入一場任人擺布和被人操控晚年的紛爭，上演了被保姆誘導轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，被代孕妻子綁架至養(yǎng)老院，妹妹外甥爭奪繼承權(quán)的各種戲碼。

在養(yǎng)老問題上，高凈值人群或多或少都各自難念的經(jīng)。

綜合媒體報道，如子女海外定居導致贍養(yǎng)缺位、失能失智老人缺乏專業(yè)醫(yī)療護理、資產(chǎn)縮水或繼承糾紛風險、財富無法填補“社會角色喪失”的孤獨感等問題比比皆是。

也是在此背景下，三甲醫(yī)院、專業(yè)護理團隊、城心養(yǎng)老機構(gòu)、財富傳承、獨立性、社會價值等，關(guān)乎高收入群體養(yǎng)老需求的一系列關(guān)鍵詞，近年來連續(xù)出現(xiàn)在《中國城市養(yǎng)老服務需求報告》《中國養(yǎng)老財富儲備調(diào)查報告》中。

另據(jù)《2024胡潤財富榜報告》，中國正迎來財富傳承高峰期，未來30年預計79萬億元財富將完成代際轉(zhuǎn)移。毫無疑問，其中財富傳承的主要來源群體自然是老年人。

多重背景和因素疊加，為中國高端養(yǎng)老市場注入持續(xù)動力。

這一趨勢縮影到陜西也不例外。

最新統(tǒng)計公報顯示，2024年陜西60歲以上群體共887萬人，占全省總?cè)丝诒戎?2.44%，高于全國平均水平。《2024胡潤財富榜報告》顯示，陜西600萬資產(chǎn)以上的富裕家庭共5.48萬戶——兩組數(shù)據(jù)可為陜西高凈值養(yǎng)老群體規(guī)模略作參考。

陜西過去通過能源、房地產(chǎn)作為主要創(chuàng)富途徑的財富人士較多，而隨著近兩年的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變遷，這些財富人群不僅面臨著守住家底進行再造富的問題，也面臨著如何實現(xiàn)高品質(zhì)養(yǎng)老的問題。

供給問題

需求在哪，市場就在哪。

陜西近些年在高端養(yǎng)老方面在不斷布局，諸如長安閭里系列、金煦福系列、曲江老年公寓、前海人壽健康城、西安絲路柏庭CCRC國際長者樂享小鎮(zhèn)、泰康之家·秦園等項目紛紛涌現(xiàn)。

鎬京筆記致電西安幾家早期布局的高端養(yǎng)老機構(gòu)，入住率均達到70%以上。

但顯然當前的產(chǎn)業(yè)布局還遠遠不夠。

與多位業(yè)內(nèi)人士探討，提到以下幾點問題：

首先，現(xiàn)有的西安高端養(yǎng)老機構(gòu)中，普遍存在護理員數(shù)量配比不足、專業(yè)培訓欠缺、招人難、服務標準不統(tǒng)一等問題。

其次，旅居養(yǎng)老等跨區(qū)域服務上也面臨標準不統(tǒng)一的問題。例如，陜西省雖計劃打造“三秦旅居養(yǎng)老品牌”，但與其他地區(qū)的設施認證、服務銜接機制尚未健全，影響用戶體驗。

再者，很多老人是不愿住進養(yǎng)老機構(gòu)的，他們更傾向于居家養(yǎng)老，而高端居家養(yǎng)老的智能服務又相對較少。

值得注意的是，陜西省近期已啟動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)標準化工作。接下來，針對康養(yǎng)旅居、照護機器人等新興領域統(tǒng)一的生產(chǎn)工藝和服務規(guī)范標準如何推進，有待持續(xù)跟進關(guān)注。

最后，也是特別重要的一點，老年人財產(chǎn)安全的保障缺乏專業(yè)化解決方案，未能嵌入高端養(yǎng)老服務體系形成閉環(huán)。

現(xiàn)有服務多停留在發(fā)放反詐手冊、舉辦講座等基礎宣傳層面，缺乏定制化解決方案。陜西省雖有部分高端養(yǎng)老機構(gòu)提供遺囑公證、資產(chǎn)代管等深度服務，但多依賴第三方律所臨時對接，未建立常駐法律顧問制度。

信托破局？

從產(chǎn)業(yè)投資的角度來講，普通人的養(yǎng)老，更多體現(xiàn)公益性與普惠性，有錢人的養(yǎng)老需求則更具市場吸引力。

而且在銀發(fā)經(jīng)濟撞上智能科技的時代，高端養(yǎng)老的價值進一步被放大。如智能床墊實時監(jiān)測健康數(shù)據(jù)，AI機器人提供24小時照護，遠程問診直通三甲醫(yī)院……這些“黑科技”背后，迫切需要高端養(yǎng)老的資金活水。

通過激活高凈值人群在銀發(fā)經(jīng)濟中的消費潛力，推動智能設備、康復護理、老年教育等細分領域的技術(shù)升級與規(guī)模擴張，并依托規(guī)模化生產(chǎn)降低服務成本，向中低收入群體輻射，可最終形成良性發(fā)展閉環(huán)。

如何有效激活？

金融賦能被寄予厚望。

以養(yǎng)老信托為例，業(yè)內(nèi)人士指出，該類金融產(chǎn)品不僅具有財產(chǎn)獨立、破產(chǎn)隔離等特殊制度優(yōu)勢，而且可以跨市場、跨區(qū)域、跨行業(yè)對委托人的養(yǎng)老資產(chǎn)進行配置，可視為新一輪高端養(yǎng)老需求的重要突圍方式。

簡單理解，養(yǎng)老信托就是把“愛存錢”的習慣升級了——以前錢存銀行等著貶值，現(xiàn)在讓專業(yè)團隊帶著錢去種地、開廠、搞科技，賺了錢回來給大家修更好的養(yǎng)老院、請更專業(yè)的護工。

現(xiàn)在很多老人被騙買保健品，或者錢被不孝子女卷跑。

金融養(yǎng)老的錢鎖在信托賬戶里，每月按時給你打生活費，大病急用錢也能快速審批，防子女啃老，防通脹吞錢，防機構(gòu)跑路。就像給養(yǎng)老錢上了把智能鎖，既防外人偷，也防自家人亂動。

頭部信托公司如光大信托、中航信托、平安信托等養(yǎng)老業(yè)務規(guī)模正在快速增長。如上海、北京、杭州等地，陸續(xù)開始探索以不動產(chǎn)設立信托助力居民“以房養(yǎng)老”。

陜西養(yǎng)老信托市場雖處起步階段，但已現(xiàn)破冰信號。

如某信托公司去年推出的“康享系列家庭服務信托”，依托陜投康養(yǎng)資源，可提供風險隔離、消費支付等一站式服務。

當然，道阻且長。

上述業(yè)內(nèi)人士指出，“養(yǎng)老信托需要政策配套與產(chǎn)業(yè)協(xié)同，陜西的養(yǎng)老信托產(chǎn)品目前絕大多是依附在家族信托里的，尚未有完善的養(yǎng)老信托體系，養(yǎng)老金融的潛力遠未釋放。”

（圖片來源：配圖均由AI生成。）