撰 稿丨張 潔

編 輯丨唐執簡

鎬京筆記此前刊發《陜西需要這種省屬國企嗎？》，探討了普通人的養老問題，并結合多位業內人士觀點提出解決問題的些許思路。

今天我們聊聊有錢人的養老問題。

兩個話題值得特別關注：

一是優質銀發群體正在快速膨脹，包括改革開放后第一批財富人群，逐漸進入養老階段，但高端養老產品和服務的供給相對失衡。以陜西市場為例，存在專業人員配比不足、服務標準化缺失、創新金融產品匱乏等問題；

二是養老產業需要有錢人擴大投入和消費，大量的資金、人才、政策等要素資源涌入，推動產業和配套整體升級，有助于反哺普惠養老——“先富帶動后富”在這里同樣適用。

所以，解決陜西高凈值人群“終極煩惱”的關鍵在哪里？

高端需求

不是所有富人都能夠晚年無虞的。

坐擁268億資產的前北京首富李XX，晚年因患有阿爾茲海默癥喪失自理能力，陷入一場任人擺布和被人操控晚年的紛爭，上演了被保姆誘導轉移財產，被代孕妻子綁架至養老院，妹妹外甥爭奪繼承權的各種戲碼。

在養老問題上，高凈值人群或多或少都各自難念的經。

綜合媒體報道，如子女海外定居導致贍養缺位、失能失智老人缺乏專業醫療護理、資產縮水或繼承糾紛風險、財富無法填補“社會角色喪失”的孤獨感等問題比比皆是。

也是在此背景下，三甲醫院、專業護理團隊、城心養老機構、財富傳承、獨立性、社會價值等，關乎高收入群體養老需求的一系列關鍵詞，近年來連續出現在《中國城市養老服務需求報告》《中國養老財富儲備調查報告》中。

另據《2024胡潤財富榜報告》，中國正迎來財富傳承高峰期，未來30年預計79萬億元財富將完成代際轉移。毫無疑問，其中財富傳承的主要來源群體自然是老年人。

多重背景和因素疊加，為中國高端養老市場注入持續動力。

這一趨勢縮影到陜西也不例外。

最新統計公報顯示，2024年陜西60歲以上群體共887萬人，占全省總人口比重22.44%，高于全國平均水平。《2024胡潤財富榜報告》顯示，陜西600萬資產以上的富裕家庭共5.48萬戶——兩組數據可為陜西高凈值養老群體規模略作參考。

陜西過去通過能源、房地產作為主要創富途徑的財富人士較多，而隨著近兩年的產業結構變遷，這些財富人群不僅面臨著守住家底進行再造富的問題，也面臨著如何實現高品質養老的問題。

供給問題

需求在哪，市場就在哪。

陜西近些年在高端養老方面在不斷布局，諸如長安閭里系列、金煦福系列、曲江老年公寓、前海人壽健康城、西安絲路柏庭CCRC國際長者樂享小鎮、泰康之家·秦園等項目紛紛涌現。

鎬京筆記致電西安幾家早期布局的高端養老機構，入住率均達到70%以上。

但顯然當前的產業布局還遠遠不夠。

與多位業內人士探討，提到以下幾點問題：

首先，現有的西安高端養老機構中，普遍存在護理員數量配比不足、專業培訓欠缺、招人難、服務標準不統一等問題。

其次，旅居養老等跨區域服務上也面臨標準不統一的問題。例如，陜西省雖計劃打造“三秦旅居養老品牌”，但與其他地區的設施認證、服務銜接機制尚未健全，影響用戶體驗。

再者，很多老人是不愿住進養老機構的，他們更傾向于居家養老，而高端居家養老的智能服務又相對較少。

值得注意的是，陜西省近期已啟動養老產業標準化工作。接下來，針對康養旅居、照護機器人等新興領域統一的生產工藝和服務規范標準如何推進，有待持續跟進關注。

最后，也是特別重要的一點，老年人財產安全的保障缺乏專業化解決方案，未能嵌入高端養老服務體系形成閉環。

現有服務多停留在發放反詐手冊、舉辦講座等基礎宣傳層面，缺乏定制化解決方案。陜西省雖有部分高端養老機構提供遺囑公證、資產代管等深度服務，但多依賴第三方律所臨時對接，未建立常駐法律顧問制度。

信托破局？

從產業投資的角度來講，普通人的養老，更多體現公益性與普惠性，有錢人的養老需求則更具市場吸引力。

而且在銀發經濟撞上智能科技的時代，高端養老的價值進一步被放大。如智能床墊實時監測健康數據，AI機器人提供24小時照護，遠程問診直通三甲醫院……這些“黑科技”背后，迫切需要高端養老的資金活水。

通過激活高凈值人群在銀發經濟中的消費潛力，推動智能設備、康復護理、老年教育等細分領域的技術升級與規模擴張，并依托規模化生產降低服務成本，向中低收入群體輻射，可最終形成良性發展閉環。

如何有效激活？

金融賦能被寄予厚望。

以養老信托為例，業內人士指出，該類金融產品不僅具有財產獨立、破產隔離等特殊制度優勢，而且可以跨市場、跨區域、跨行業對委托人的養老資產進行配置，可視為新一輪高端養老需求的重要突圍方式。

簡單理解，養老信托就是把“愛存錢”的習慣升級了——以前錢存銀行等著貶值，現在讓專業團隊帶著錢去種地、開廠、搞科技，賺了錢回來給大家修更好的養老院、請更專業的護工。

現在很多老人被騙買保健品，或者錢被不孝子女卷跑。

金融養老的錢鎖在信托賬戶里，每月按時給你打生活費，大病急用錢也能快速審批，防子女啃老，防通脹吞錢，防機構跑路。就像給養老錢上了把智能鎖，既防外人偷，也防自家人亂動。

頭部信托公司如光大信托、中航信托、平安信托等養老業務規模正在快速增長。如上海、北京、杭州等地，陸續開始探索以不動產設立信托助力居民“以房養老”。

陜西養老信托市場雖處起步階段，但已現破冰信號。

如某信托公司去年推出的“康享系列家庭服務信托”，依托陜投康養資源，可提供風險隔離、消費支付等一站式服務。

當然，道阻且長。

上述業內人士指出，“養老信托需要政策配套與產業協同，陜西的養老信托產品目前絕大多是依附在家族信托里的，尚未有完善的養老信托體系，養老金融的潛力遠未釋放。”

（圖片來源：配圖均由AI生成。）