新能源車險“拐點”還有多遠

事關車主關心的新能源車險，一地發布最新“發展方案”。9月14日，北京商報記者了解到，安徽金融監管局等七部門近日聯合發布《關于促進新能源車險高質量發展的實施意見》（以下簡稱《實施意見》）。政策明確提出加快建設安徽省汽車全生命周期信息數字化服務管理平臺，推動實現新能源汽車數據跨行業合規共享；豐富商業車險產品以及優化商業車險基準費率等。

當前，優化產品服務供給，充分發揮新能源車險在損失補償、風險減量、風險管理等方面的作用，成為保險業面臨的一大課題。那么，新能源車險擴面離不開哪些要素？政策發力為市場打開哪些思路？

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一地政策上新

近日，安徽金融監管局等七部門印發《實施意見》，明確提出創新優化新能源車險供給、提升新能源車險經營管理水平等。

其中，在豐富商業車險產品方面，支持保險行業圍繞新能源汽車商業車險保障需求，推動創新優化產品落地安徽。積極參與“基本+變動”新能源車險組合產品推廣應用，支持新能源網約車根據實際運營情況靈活投保。

在優化商業車險基準費率方面，《實施意見》提出，充分發揮行業純風險保費在定價中的基準作用，開展行業純風險保費測算調整工作。優化新車型車險定價標準，綜合考慮新車售價、續航里程、動力性能、安全配置、保險車型風險分級等因素，提升定價精準度和合理性。

《實施意見》還提出，加快建設安徽省汽車全生命周期信息數字化服務管理平臺，推動實現新能源汽車數據跨行業合規共享。

在業內人士看來，這一舉措與金融監管總局等四部門年內聯合發布的《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》形成政策合力。一方面，政策均聚焦當前亟待解決的新能源車險保費高、投保難、賠付高等問題；另一方面，也為新能源車險高質量發展提供了新機遇。

眾托幫聯合創始人兼總經理龍格表示，安徽的政策聯動十分必要，旨在破解數據壁壘，通過建設數字化平臺實現數據共享，為精準定價奠定基礎。同時，豐富產品供給（如“基本+變動”、車電分離）能更好滿足網約車等多樣化需求，推動行業從源頭降本增效，為全國提供示范。

中央財經大學副教授劉春生也表示，安徽省七部門聯動推出新能源車險政策，通過推進數據共享、豐富產品、優化費率等，旨在平衡雙方利益。其影響在于，車主能獲得更適配、性價比更高的保障，險企可提升定價精準度與盈利空間，同時推動行業規范發展并釋放數據價值。

“煩惱”如何化解

2021年底，新能源汽車專屬保險產品正式和消費者見面，至此，新能源車和傳統燃油車共用同一車險條款的時代成為過去。

區別于傳統車險，新能源車險可以對新能源車的三電系統等提供專門的保障，成為不少新能源車主的必備選擇。

在新能源車市場規模擴大的同時，保險覆蓋范圍也在同步擴大。新能源車險年度保費已達千億元級。2024年，新能源商業車險保費收入約1177億元，同比增長52.93%。

然而，新能源車險保費規模快速上漲的背后，卻面臨“車主喊貴，險企喊虧”的局面。“省的油錢全交保費了”“新能源車沒出險，保費卻一年比一年貴”……甚至有車主將新能源車險視為保險“刺客”。

這背后，維修成本高企是新能源車險保費居高不下的核心痛點。此外，出險率高、風險大也是導致保費攀升的重要因素。

2024年，我國保險行業新能源車險承保虧損57億元，呈現連續虧損狀態。部分新能源車系賠付率超過100%。

不過，“賠本賺吆喝”正迎來轉折點，頭部險企新能源車險率先實現盈利。8月29日，中國太保副總裁、太保產險董事長俞斌在中國太平洋保險（集團）股份有限公司2025年中期業績會上表示，公司今年上半年新能源車保費收入接近106億元，總體經營情況較好，整個新能源車險已經進入盈利空間。

“頭部險企已率先盈利，釋放出積極信號。”龍格表示，隨著規模效應顯現、維修成本下降及險企定價能力提升，行業扭虧拐點有望在未來三年到來。但需車企深度協同，優化車輛安全與維修經濟性設計。

對于新能源車險如何進一步擴面降費，在劉春生看來，擴面可通過加強宣傳普及、聯動車企經銷商營銷、開發個性化產品實現；降費則需險企借助技術強化風控與精準定價，同時可輔以政府補貼或稅收優惠。

需要關注的是，新能源車投保難同樣是不可忽視的難題。為解決這一問題，由中國保險行業協會支持、上海保險交易所搭建的官方指定平臺“車險好投保”應運而生，通過這一平臺投保，保險公司必須接受承保。對于部分車主而言，“跑腿求保”成為歷史，在指尖上即可與保險公司達成投保意向。龍格基于此認為，需擴大“車險好投保”平臺覆蓋面，加深應用深度，吸引更多險企加入高賠付風險分擔機制。同時，鼓勵車企開放維修體系，降低零配件成本，并推動駕駛行為數據共享，實現更差異化的定價。