2025年12月保險產品推薦

2025年11月22日更新

本月更新：

1. 百萬醫療險健康告知過不了，可以考慮復星聯合新推出的超越保無憂版。這款產品沒有健康和職業的限制，18-70 周歲的人群都可以投保，保證續保10年。和市面上多數的無健告醫療險規則不同，超越保無憂版對重大既往癥清單導致的醫療費用承擔有限制理賠，限制包括：①投保后第二年才能理賠重大既往癥；②有 2 萬元獨立免賠額；③在保證續保的10年內，累計最多賠付 5000 元。對于非重大既往癥，一般住院醫療和外購藥/器械共用 2 萬元年度免賠額，并且如果沒有發生理賠，次年免賠額還能遞減1000元，最多可降至 1.5 萬元；重疾住院、質子重離子治療、重疾康復還有癌癥特效藥都是0免賠。此外，有外購藥保障，還可以報銷住院前后45天的門急診費用，可以報銷耐用醫療設備，比如骨折后固定腿的支架或拐杖等。

2. 18-50周歲首推的常年意外險更新為推薦太平洋保險的小蜜蜂6號綜合意外險尊享版。

3. 新增“稅優健康險”推薦。每年我們在“個人所得稅”app上操作退稅，可用來申請節稅的項目一共有9項，有一項叫“稅優健康險”。如果投保了此類產品，當年所繳保費可以拿來抵扣，每年最高可抵2400元。比如當年投保繳費了，來年就可以申請節稅了。但需要注意，部分地區（比如北京）是按月計算的，每月可抵200元，所以只有在當年1月投保的，來看才可抵稅2400元，如果當年11月投保，來年只可以抵2*200=400元。結合大家的稅率，最多每年可以省下1080元。具體如下圖：

在可選的“稅優健康險”中，推薦一款叫中荷互聯網歲歲享3.0護理保險，設計很巧妙。除了自帶保障之外，還可以用來當做一個增值的賬戶，現金價值增長很快，而且支持取用，算上抵稅的金額，收益率就很可觀了，年化收益率最高能超過8%。不過，根據國家政策，每年最多只能有2400元能享受這個收益水平，所以保費買2400元就可以了。感興趣的小伙伴可以請顧問根據自己的情況做一個計劃書，就能更直觀的感受了。

一個家庭需要配置的保險，包括醫療險、重疾險、定期壽險、意外險和儲蓄險。這五類產品中，前四類屬于保障類產品，其中醫療險應該給家里所有人都投保，覆蓋大病就醫風險。重疾險、定期壽險、常年意外險主要是補償收入損失，優先給家里的經濟支柱買，有更多財力再給孩子買，老人并不那么需要。旅游意外險在國外旅游等特定場合下投保，參加活動的人都投。儲蓄險（終身壽險、養老年金險等）是滿足具有一定經濟基礎的家庭，管理財務風險的需求。

針對保障類產品，目前我的推薦配置方案是：

對保額的建議是：

下面，我分別給大家介紹醫療險、重疾險、定期壽險、常年意外險這4類的具體推薦產品。建議購買前可以在頁面上預約一下顧問，有不清楚的地方都可以咨詢，將來有保險事項變更、理賠也可以請顧問老師協助。

1

醫療險

購買商業醫療險，是為了覆蓋社保不能覆蓋的范圍，包含自費藥、進口藥和自費療法，以及擴大保險的額度。醫療險實報實銷，一般是先找社保報，報不了的部分再找商業醫療險報，不能重復報銷，是社保的補充。

推薦復星聯合的星相守長期醫療險（20年保證續保），分為計劃一和計劃二，主要區別是醫院范圍不同，計劃一只限二級或二級公立醫院的普通部，計劃二則拓展至特需/國際/VIP部，但不含私立醫院。兩種計劃都可以保證續保20年，保險責任都是一樣的，僅有小部分責任對應的額度不同。這款醫療險除了常規的住院報銷責任外，主險責任還包括住院前后的門急診報銷，時間擴展到了45天，還包含住院期間的外購藥品/醫療器械責任，這里提醒一下大家，目前主流的醫療險對住院期間的外購藥品/醫療器械責任普遍都有約束條件，簡單理解就是醫院沒藥通過處方外購給報銷，醫院有藥但想外購更好的藥一般不給報銷。在可選責任里，建議把癌癥特效藥（惡性腫瘤特定藥品費用醫療保險金）勾選上。免賠額有四檔可選：0元、1萬元、1.5萬元、2萬元，選擇的免賠額越低，需付出的保費成本就越高，投保前記得查看下費率表，了解未來保費增長情況，根據自身情況選擇。

如果健康告知過不了，可以找替代品種，有兩個選擇：

一是免健康告知的醫療險，推薦復星聯合的超越保無憂版。這款產品沒有健康和職業的限制，18-70 周歲的人群都可以投保，保證續保10年。和市面上多數的無健告醫療險規則不同，超越保無憂版對重大既往癥清單導致的醫療費用承擔有限制理賠，限制包括：①投保后第二年才能理賠重大既往癥；②有 2 萬元獨立免賠額；③在保證續保的10年內，累計最多賠付 5000 元。對于非重大既往癥，一般住院醫療和外購藥/器械共用 2 萬元年度免賠額，并且如果沒有發生理賠，次年免賠額還能遞減1000元，最多可降至 1.5 萬元；重疾住院、質子重離子治療、重疾康復還有癌癥特效藥都是0免賠。此外，有外購藥保障，還可以報銷住院前后45天的門急診費用，可以報銷耐用醫療設備，比如骨折后固定腿的支架或拐杖等。

二是癌癥醫療險，只報銷癌癥住院治療費用，其他疾病不管。像高血壓、高血脂、糖尿病這些和癌癥沒什么關聯，所以有這些慢性病也可以投保。這屬于退而求其次的選擇，能保癌癥也不錯。推薦平安健康的平安互聯網終身防癌醫療保險，投保年齡放寬至70歲，終身保證續保，高血壓、高血脂、糖尿病、心腦血管疾病帶病也能投保，是專門給老人設計的。保額200萬，無免賠額，是老年人很好的選擇了。

2

重疾險

重疾險和醫療險不同，它不是報銷性質的，是符合重疾條件后，一次性賠償保額，主要用來解決出院后的費用，如康復治療、補償生病不能工作的收入損失等。下面推薦幾項適合不同年齡段的產品，從控制預算的角度，推薦選項均不含身故責任。

17周歲以上，推薦復星聯合的達爾文12號。重疾1次，賠付基本保額，中癥3次，每次賠付60%基本保額，輕癥4次，每次賠付30%基本保額。基礎責任還包括：一是若首次重疾是意外事故導致的，額外賠付35%保額。二是重疾后輕中癥的賠付，無間隔期、無分組限制，賠付門檻降低了。三是自帶住院津貼，60周歲前未發生重疾，60周歲后住院，每天給付0.1%基本保額（每個保單年度限90天，保險期內累計100%基本保額）。推薦的投保選項是：

終身+保額50萬+30年繳費+不含身故

疾病關愛保險金、“惡性腫瘤-重度”治療津貼保險金、重大疾病保費補償金、頂梁柱關愛保險金、重大疾病多次給付保險金，這五個可選責任根據預算選擇。

疾病關愛保險金，是一個實用的選項。在60歲前，首次得重疾額外賠80%，首次得中癥額外賠50%，首次得輕癥額外賠10%。

“惡性腫瘤-重度”治療津貼保險金，能提供癌癥的額外保障，可以根據自己的需求選擇，如果有家族病史可以重點考慮。

重大疾病保費補償金，指被保險人在繳費期內，確診重大疾病，除了賠付保額以外，還能返還已交保費。

頂梁柱關愛保險金，是一項創新責任。如果被保險人確診“惡性腫瘤-重度確診”之日，有子女＜18周歲或父母≥60歲，額外賠付30%基本保額。

重大疾病多次給付保險金，是一個實用的選項。如果投保人確診首次重疾，滿足間隔期要求，再次確診重疾，賠付120%基本保額。保障期限分65周歲前和終身兩個選擇。

17周歲及以下，推薦信美相互的達爾文寶貝計劃12號，重疾1次，賠付基本保額，中癥與輕癥累計賠付6次，中癥賠付60%基本保額，輕癥賠付30%基本保額，若首次重疾、中癥、輕癥是意外事故導致的，分別額外賠付50%、30%、15%基本保額。基礎保障很豐富，包括：

少兒特定疾病和少兒罕見疾病保險金：20種特疾和20種罕見病，分別額外賠付100%和200%基本保額；

卵圓孔未閉關愛保險金：60歲前首次確診重疾，且該重度疾病因卵圓孔未閉導致的，額外賠付30%基本保額。

嚴重肥胖手術關愛保險金：滿18周歲前首次確診嚴重肥胖特定合并癥，并接受特定減重代謝手術，額外賠付30%基本保額，限1次。

嚴重脊柱側彎矯正手術關愛保險金：滿18周歲前首次確診嚴重繼發性脊柱側彎，并接受脊柱側彎矯正手術，額外賠付30%基本保額，限1次。推薦的投保選項是：

終身+30年繳費+不含身故

多次重度疾病保險金、首次疾病關愛保險金、惡性腫瘤-重度額外給付保險金、首次疾病陪護保險金、附加投保人豁免保險費可以根據預算選擇。

少兒重疾險挑選原則：

優先保障保額，越高越好，建議50萬起，部分產品最高可買100萬。

盡量給孩子買保終身版本，保障一輩子，不用擔心成長過程中因為健康狀況變化，到期后買不上接續產品，保障出現空檔。

預算有限，多次重度疾病保險金、首次疾病關愛保險金、惡性腫瘤-重度額外給付保險金、首次疾病陪護保險金等這類可選責任可以不選，減少繳費。優先保障足夠保額、保終身兩項。

3

定期壽險

定期壽險是被保險人在保險期間內不幸去世或全殘就賠付，主要用來照顧家庭，補償家庭損失。

推薦國富人壽的定海柱7號定期壽險。健康告知和除外責任都很精簡，1-6類職業都可以投保，最長支持30年繳費，或繳費到60歲。有4項可選責任：

猝死關愛金：在65歲前，猝死，額外賠付30%基本保額。猝死的條件是：外表看似健康的人因突發的急性疾病，并直接且完全由于此急性疾病導致在急性疾病發生后24小時內突然死亡。猝死的認定以本公司認可的醫院的診斷或公安部門的鑒定為準。需要注意，因下列任一情形所導致的猝死，不在猝死的保障范圍：被保險人患精神病、先天性疾病、遺傳性疾病、性傳播疾病；任何獲取移植器官或者捐獻器官的行為；化學污染。

身故或全殘特別關愛金：在45歲前，身故或全殘，額外給付50%基本保額。

水陸公共交通意外身故或全殘關愛金：定價便宜，可以勾選上。

家庭守護身故或全殘關愛金：被保險人及其配偶遭受同一意外傷害，并自意外傷害發生之日起180日內兩人均因該意外傷害導致身故或全殘，額外賠付100%基本保額。

4

常年意外險

1. 0-17周歲

推薦平安財險的小神童7號，意外身故傷殘、意外門診急診住院保障都有，還有食物中毒醫療、意外III度燒燙傷賠償、監護人責任，經典版和尊貴版還有意外傷害住院津貼、救護車費用。還可以選擇擴展高端意外醫療、增加意外骨折關節脫位保障。分三個版本，主要差別在保額上。需要注意的是，銀保監會規定：10歲以下兒童最高身故保額為20萬，10歲以下選擇基礎版就可以了，但如果想做高意外醫療保額等額度的，也可以選經典版和尊貴版，價格很便宜。

不含可選責任：基礎版一年68元，經典版一年118元，尊貴版一年188元。

含高端醫療拓展（每季度1次）：經典版一年188元，尊貴版一年283元。。

2. 18-50周歲

推薦太平洋保險的小蜜蜂6號綜合意外險尊享版，100萬意外保額+10萬意外醫療+150元/天的意外住院津貼（單次最多90天，年度累計不超過180天）+ 600元/天ICU住院津貼（單次最多30天，與意外住院津貼不疊加賠付，兩者累計最高賠付180天）+ 50萬猝死（不同保險公司猝死定義不一樣，這款指“突然發生急性疾病或癥狀，且因此突發疾病或癥狀直接、單獨導致被保險人在發病后 24 小時內身故。猝死的認定以醫院的診斷和公安部門的鑒定為準”）+1000萬航空意外+80萬軌道交通意外+80萬客船意外+駕駛或乘坐機動車意外30萬+意外傷害含救護車費用1000元+公共場所個人第三者責任險5萬元+意外傷害骨折和關節脫位5000元+動物致傷醫療（整容）保險4000元。保費298元每年。

3.51-85周歲

推薦太平洋財險的孝心安5號老年人意外險 計劃三，意外醫療額度10萬，0免賠額，不限醫保范圍，經社保結算賠付100%，未經社保結算賠付80%；包含1000元以內的救護車費用；意外身故/傷殘10萬；意外住院津貼是100元/天（無免賠日，單次15天為限，累計賠付不超過180天）；還有ICU住院津貼、意外骨折保險金、異地親屬慰問探望費用等。

5

境外旅行意外險

首推美亞“萬國游蹤”境外旅行保障計劃 – 全球版，除了意外身故傷殘責任外，還有醫藥補償，同時還包括旅行變更、旅行延誤、行李延誤、旅行證件遺失、銀行卡盜刷以及醫療運送和送返等責任，有三個版本，主要是保障金額的區別，可以根據預算選擇。這款產品我2019年境外旅行時買過，當時行李丟失申請過理賠，非常順利。

以上就是本月的推薦產品，大家在保險小工具里也能找到，可以從公眾號菜單進入，也可以直接點左下角閱讀原文。

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