中國人的“壓歲錢”其實是很好的投資理財教育

開工大吉。聊一下小孩的壓歲錢。

每到每年春節此時，抖音上曝光度最高的話題除了催婚之外，便是壓歲錢了。很多家長拍段子，講小孩是如何“心甘情愿”的把壓歲錢交給媽媽管理的；也有的玩諧音梗，媽媽代為保管到孩子十八歲后“全部（不）歸還”。都是讓人很開心的段子，當然，每年也有一些文章來認真的探討“壓歲錢到底是不是一個好的習俗”的問題，的確有不少家長長期以來都很擔心，不勞而獲會助長孩子的超前消費、乃至攀比風氣。事實上這個擔憂不無道理，現在在大城市里，不少孩子僅僅是在初中的年齡，確實是很會大手大腳的花錢。這讓壓歲錢這個話題，有時候只是一個開心，但有的時候又蠻有深意。

在我看來：1）“壓歲錢”首先是一個很好的“習俗”，你可以把它理解為是與“勞動思維”并列的“資產思維”；2）壓歲錢實質上可以成為一個非常好的教會小孩從小進行投資理財的好手段。但是大量的家長可能是沒有做對，所以這件事有時候反而會讓人變得有些頭疼。

一直以來，我都認為壓歲錢不是一個壞事，我今天還記得小時候得到1塊錢壓歲錢的快樂。而當我看到前段時間特朗普政府宣稱給到每個美國小孩存1000美元的初始賬戶（讓每個美國小孩子從小就學會做“資本家”），我更堅定了這個認識。

歸攏原因，我覺得可以講兩個，首先，這是重要的、長期以來形成的文化傳統，它是一個重要的集體記憶，幾乎沒有中國人不給小孩壓歲錢圖個樂呵的。其次，更為重要的，它其實可以很好的“對沖”我們長期以來得到的“正確”教育：“勞動光榮”，從而塑造其更為完整的對“錢”的認識。我并非說勞動光榮有什么問題，而是說它不是唯一的。小孩子干家務、送快遞、做手工……這些從小進行的勞動訓練都非常重要，讓他們能夠從中體會到獲得報酬的成就感。但是，你告訴小孩子，你可以用你的壓歲錢去買一小車冰淇淋到公園里面加一點價錢賣掉，這也是很重要（甚至更重要）的訓練。每個人的一生，受限于身體與腦力的自然規律，都不可能單靠勞動收入度過一生，當你開始有了積蓄，你就會想著如何能讓這筆錢生錢，讓自己躺著也能得到更多的“財產性收入”，這是一個勞動者自然萌生的需求，不需要人教。但很少人會在青少年時期就意識到，靠資產投入獲得收入，就和靠勞動付出獲得收入一樣，都需要長期的訓練，后者經常需要的更為長期。勞動我們從小就在學，投資大部分人卻是從30歲以后才開始“學習”的。

壓歲錢，本質上就是家長給到孩子創造的一個學習杠桿。對于小孩子來說，他憑空擁有了一筆財產，而且每年都憑空擁有多一筆。那么，這筆錢就是他的初始賬戶，而他，在擁有壓歲錢的那一刻，也變成了擁有“資本”的人（當他選擇把這筆錢進行投資，他也就變成了“資本家”）。

所以，壓歲錢的本質，對于孩子來說是“資產”，而它可以做的事情，就是可以培養孩子的“資產思維”——在勞動思維之外。

但從社媒上來觀察，我認為，我們的下一代里面很多孩子是沒有很好的養成這樣的思維的。這個原因我后來反推，應該更多是與家長的教育與引導有關——而不是學校，因為教初中之前的孩子賺錢，不但我們的學校不教，全世界的學校都不教，這是家庭的事。

一般情況下，對待小孩每到春節結束所擁有的壓歲錢（在大城市，一個孩子過個年，壓歲錢達到數千塊乃至更多，可能并不少見），家長常規的處理辦法是：絕大部分乃至全部“代為保管”，因為擔心孩子沒有能力支配這筆財富（事實也是如此），保管方法可能是存定期，也可能是給孩子買一份教育基金，也可能是定投黃金等等，當然也有后來不知道怎么著就沒了哈哈。完全交給孩子自己處理的，應該是少數。

我認為，問題可能恰恰出在這個環節。我的主張是：這本來應該是一個理財教育的互動過程，而不是一個簡單的代管。或者說，家長簡單的全部“代為管理”，和簡單的全部交給孩子“自己處理”，這個互動過程都沒有發生，雙方都只有一方在參與。

我自己在這個事情上的處理，現在看來自問還算不錯，當然這主要是得益于我從事的是房產、經濟分析的工作緣故罷。大概在我的小孩小一的時候，我告訴他：以他當時的年齡他還沒有能力支配他壓歲錢，那么他可以考慮把這筆錢借給我，作為回報我按每年5%的回報給他利息（也許這可以讓小孩子很小就明白，借錢出去是可以收取利息的）。后來隨著他的壓歲錢增多，我就改變了方法。把把他的錢和我的錢并在一起，大家風險共擔去買股票，我只買過兩只股票，中國石化、貴州茅臺，前一只拿分紅，后一只來增值（當然這個行動過程是雙方協商之后的）。當中石化、茅臺有分紅的時候，我會快速地給到他，并告訴他有關扣稅的概念。再后來，就慢慢不再需要了，因為他自己開始形成自己的理財意識了（我的功課完成了）。

這個過程，我發現也并沒有影響到小孩自己的“勞動賺錢計劃”，他沒有因為有投資收入就不勞動，他依然會做點有償家務、和小伙伴在公園賣冰淇淋、幫同學拿外賣收點跑腿費、也會帶人打游戲賺幾塊錢……總之，他對勞動賺錢、投資賺錢都有興趣。以至于，直到現在，他都能一直保持著好幾個“收入來源”，這也讓他的微信零錢包里一直都沒有入不敷出。

對作為家長的我而言，這樣的互動過程，我最重要的一個收獲是：小孩子沒有養成大手大腳的壞習慣（那一開始是我很在意的），反而從很早就明白了“量入為出”的重要。隨著年齡的增大，現在他會很有意識的把自己的“財產”分成幾份：一份是零錢確保覆蓋自己的日常開銷、一份去做定期拿滾動的復利、一份是和我一起去做股票的長期配置……。他還會經常使用微信的免費提現券，不斷的給自己的定存賬戶充值，把蛋糕做膨脹，作為穩定的增值來源。

回想這個過程，我想最重要的事情可能是一開始的時候，讓小孩來決定他的錢怎么使用，家長可以代為保管，但如何使用可以大膽一點交給小孩自己來做（你當然可以給出更多的想法和建議）。在處理這筆重要的資產的過程中，從一開始就讓你的小孩自己參與進來。這個探討交流的互動過程，本身就是有關投資理財教育的持續過程，家長在這個持續、長期、每年都進行的互動交流過程中，有充分的時間可以讓自己的孩子樹立起正確、完整的對“錢”的觀念、以及理財手段的篩選。

這個互動的過程，才是這所有一切里面最重要的意義所在。

如果和1000美元的“特朗普賬戶”做對比，我認為從孩子的視角來說本質上是一樣的（當然對于家長來說，美國小孩得到的那筆錢是政府給的，而我們小孩得到的這筆錢是家長給的），都是“天降橫財”。但不同之處在于，雙方對這筆錢的使用方式。美國的那1000美元明確要求只能買指數，但我們很多家長可能自己都不懂（或者無興趣）投資。

如上所言，我不反對但也并不贊同家長只是強調教育孩子去通過“勞動”創造收入，今時不同往日，我們這一代所經歷的，是辛辛苦苦完成了積累之后再去學習投資理財，而我們的下一代他們生活在一個完全不同于我們幼時物資匱乏的世界里。對他們而言，未必存在我要“先勞動再去投資”的先后順序。這個過程完全可以同時進行——而同時進行也是正確的，而“壓歲錢”這個習俗，恰恰可以為我們扮演（并且能夠扮演好）非常重要的“資產思維”教育的角色。

這個底層其實又可以涉及到更為深遠一些的內容，關乎我們怎么正確的看待“打工”和“資本”。我認為可以通過“壓歲錢”這樣的小事情，教會我們的下一代從小確立正確的三觀，讓他們從小也可以學習著如何成為一個“資本家”。

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