此前寫了一篇文章，講眾民保。

給父母買保險，體況復(fù)雜，就醫(yī)就診記錄多，體檢異常比較多的。眾民保不是最優(yōu)選擇，幾乎是唯一選擇。

我們要知道的一個最最基礎(chǔ)的保險知識。保險不是咱想買就能買的，而是體況ok滿足保司的投保要求，我們才能順利買并且順利賠。

買保險和買到保險中間有一個程序叫核保，也就是保司根據(jù)我們的身體情況來評估，我們能否投保該產(chǎn)品。

因此，當我們想給父母購買保險，最大的障礙是身體條件，歲數(shù)大了，難免有就醫(yī)就診記錄和體檢異常記錄，做告知都除外，隨便買難理賠。

能買也能賠，2025年眾安眾民保上線，撕開了亞健康人群購買醫(yī)療險的口子。也引領(lǐng)了帶病投保的先河。隨后，太平洋、平安等一眾保險公司都推出了免健康告知醫(yī)療險。可以說，眾安摸著石頭過河，其他保司摸著眾安過河。

運行一年以后，眾安眾民保中高端2026版即將在本月上線。

即日起到2026年3月15日，2025年版本仍然可以繼續(xù)購買。

2026年3月15日-2026年3月31日，過渡期版本上線。

2026年4月1日起，2026年版本正式更替上線。

三個版本相比有哪些區(qū)別，不同人群適合買哪個？

結(jié)論先行：2025過渡期版是帶病體的末班車，2026是健康/輕異常的優(yōu)選，過渡期的版本第一次開放0-18歲青少年投保，每一個時間窗口卡死，別瞎等。

這一篇文章了解透，看自己適合哪個版本。

一、核心差異（人話版）

①重大既往癥范圍調(diào)整將更嚴格：

2025版本，4級以上結(jié)節(jié)、≤8mm肺結(jié)節(jié)（無惡性提示）、罕見病/重癥肌無力，都能按一般既往癥正常得到理賠；3月15日以后，這幾種情況會納入嚴重既往癥范圍，免責不保也不賠。

②特定既往癥薅羊毛政策收緊：

特定既往癥4月1日2026版等待期將變?yōu)?0天（活動期仍30天）；

8類小病首年賠付比例打5折；

包含良性腫瘤、肺結(jié)核、息肉、增生、囊腫、結(jié)石、痔瘡、肛瘺。說白了這些疾病不是一天就得上的，是日積月累的舊疾，不馬上治療，一般也不會咋地。2025年版本，買完了等待期30天再去做手術(shù)，正常賠付。社保報完2萬以下賠50%，2萬以上賠100%。

4.1日新版本上線后，這些疾病再想薅羊毛沒那么容易了。首先你得等90天等待期，90天之后能賠，但賠付比例也下降了。2萬以下賠30%，2萬以上賠50%。

羊毛確實沒那么好薅了。從長期來卻是好事，能維持整個產(chǎn)品的穩(wěn)定性。

③過渡期放開風控、放寬投保年齡的限制

值得注意的是眾民保自出生便針對成年人，3月16日-3月31日，首次開放給未成年人投保，0-17歲也可以買，80歲以上老人也可以買。

等4月1日以后，又恢復(fù)僅成年人可購買。

此外過渡期放開風控，接近于0風控，此前因為體況問題沒有辦法投保的客戶，可以抓住這半個月的窗口期。

④2026新版本的優(yōu)勢

首先賠付比例方面，2025版本2萬以下賠50%，2萬以上賠100%。過渡期和新版本，2萬以下部分賠付比例提高到60%。

其次就診醫(yī)療機構(gòu)有所放開，2025版本是二級以上公立醫(yī)院＋102家民營醫(yī)院。過渡期和2026版本，將民營醫(yī)院拓展到183家，并且可根據(jù)需要選擇是否拓展一般疾病的特需醫(yī)療。即住單間，去特需部、國際部享受更舒適的就醫(yī)體驗。

同時質(zhì)重醫(yī)院放開清單限制，境內(nèi)合法開展的都可以去。

特藥也放開清單限制。

康復(fù)醫(yī)療責任保額從1萬提升到100萬，新增在線問診藥品責任。

這是過渡期和2026版優(yōu)勢的地方。

一、最后總結(jié)一下誰該買2025老版本？即日起至3月15日

1. 有甲乳4a/4b、≤8mm肺結(jié)節(jié)，無惡性/高危提示

2. 有罕見病、重癥肌無力病史

3. 怕等待期長、想買完等30天就穩(wěn)賠老毛病薅羊毛的（8種特定疾病息肉/囊腫/結(jié)石等），現(xiàn)在就買，別等。

二、誰該買過渡期版？3月16日-3月31日

1. 體檢較干凈、1-3級小結(jié)節(jié)、輕異常

2. 要特需/國際部、康復(fù)額度、在線問診

3. 活動期給0-17歲孩子、81-105歲老人投（僅這16天放開）

4. 被風控攔過，想趁放開投保

5.特定既往癥賠付比例高、等待期短薅羊毛的

3月16日過渡期版本上線就買。

三、誰該買2026新版本？4月1日期

1. 體檢干凈、1-3級小結(jié)節(jié)、輕異常

2. 要特需/國際部、康復(fù)額度、在線問診

4月1日后正常投保。

簡單來說：

體況偏差、有結(jié)節(jié)/罕見病/肌無力：沖2025版，3.15前鎖寬松規(guī)則。

體況較好、要更好就醫(yī)/給老小投：等過渡期版本，性價比最高。

關(guān)于續(xù)保：按首次投保版本算既往癥，所以不用擔心續(xù)保的問題。

時間紅線：（錯過沒后悔藥）

2025版本：3.15 24點停售，不再上新

2026活動期：3.16-3.31（0風控、全年齡、等待期30天、賠付最優(yōu)）

2026常規(guī)版：4.1起（規(guī)則收緊，等待期90天）

費率表在這里了：

價錢跟2025版本比，加量不加價格，51-55歲，有社保版本2486元。56-60歲，3108元。

如果經(jīng)濟條件OK可選擇特需版本，價格看最后一列。

瑩瑩提示：

醫(yī)療險一分價錢一分貨，預(yù)算有限咱也可以參考如下思路。

首先把社保配好。這個是最基礎(chǔ)的國家福利。

如果身體條件好沒有體檢異常，可以買普通的醫(yī)療險。

醫(yī)療險的價格會隨著年齡增長費率逐漸變貴，毋庸置疑，因為年紀越大，保司承擔的理賠風險更高。

如果身體異常比較多或住院比較多，只能選免健康告知的醫(yī)療險。有三種不同費率的可選。

基礎(chǔ)的國家惠民保，每個城市都有。價格100-200，免賠額社保內(nèi)外各2萬左右，賠付70%左右，不同地區(qū)會有差別。包含50多種特藥，缺點一般只限制在本地省市使用。

第二檔是眾安惠民保，價格七八百。賠付社保內(nèi)外各1萬免賠額，賠80%，特藥50-100多種。有兩個版本可選，特藥種類不同。不限制使用地點。

第三檔就是上面0免賠住院就能賠的中端醫(yī)療險了。住院就能賠，2萬以下賠50%-60%，2萬以上賠100%。

以上，還不清楚的call瑩瑩，體檢報告發(fā)過來我?guī)湍惆殃P(guān)，能不能買，能不能賠。

瑩的存在打破信息差，給你最權(quán)威的信息，預(yù)算范圍內(nèi)幫你選最優(yōu)。

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