近期有存款到期的朋友，這篇文章一定要看！

上周，十四屆全國人大四次會議經濟主題記者會上，央行行長潘功勝表態：

2026年將靈活高效運用降準、降息等貨幣政策工具，實施適度寬松的貨幣環境。

對比去年“擇機”表態，今年直接 “主動發力”，信號非常明確。

年內降息、降準基本板上釘釘！

中信證券首席經濟學家明明預測：今年大概會降息10個基點、降準50個基點。

意味著同樣一筆錢，以后存銀行，到手利息只會越來越少。

今年3月開始，遼寧振興銀行、黑龍江友誼農商行一批中小銀行，已經扛不住凈息差壓力，悄悄下調存款利率了。

越發覺得，往后想要穩穩地吃高利息，真成了一件奢侈的事。

建議大家趁著降息還沒完全落地，能鎖高息，就早點鎖。

我也把各家銀行最新的定存利率，從頭到尾捋了一遍，看看現在誰還能給得上相對舒服的利率。

目前整理了6家國有大行、12家股份行、65家城商行的最新掛牌定存利率。

注意這些只是掛牌利率，線下實際利率可能略有浮動，存錢時以網點為準。

不同銀行的利息，差得不是一點半點。

先看國有六大行，1年期定存0.95%，5年期定存1.3%。

100萬存一年，利息不到1萬，著實有點扎心。

股份制銀行稍微好一丟丟。

1年期定存普遍在1.15%左右，5年期在1.30%–1.35%。

其中渤海銀行、恒豐銀行，5年期還能給到1.60%，可以重點關注。

最后城商行利率，整體比國有行、股份行高一大截。

利率較高的，我都給大家重點標出來了：

像四川地區的成都銀行、四川銀行、唐山銀行、樂山市商業銀行、瀘州銀行這些，3年期、5年期普遍1.8%–1.85%，第一梯隊。

還有盛京銀行、桂林銀行、漢口銀行、廣西北部灣、柳州銀行這些3–5 年期也能給到1.7% 左右。

對比國有六大行，100萬存5年，能多賺2萬多利息。

不過要說明的是，城商行數量太多，我整理的也不是很齊全。

如果你們當地有利率比較高的城商行，歡迎在評論區分享。

說到這，肯定有朋友會說農商行、村鎮銀行利率更高。

確實，現在有些村鎮銀行5年期能給到2%。

比如，貴陽小河科技村鎮銀行甚至給到了2.35%，比國有行高出近1個點，看似很香。

但咱們得仔細想想，大趨勢都在降息，它憑啥能逆勢給高息？

而且中小銀行靠高息吸儲，一旦貸款端收益不穩，可能引發資金壓力，風險不容小覷。

前幾年河南村鎮銀行取款難的案例，就是前車之鑒。

所以，真沒必要為了多賺那幾百塊利息，把本金搭進去。

實在要存中小銀行，那就記住兩條鐵律：

必須有《存款保險條例》保護，沒有的直接 pass；

單家銀行存款，千萬別超50萬。

這是國家給的保障，萬一銀行真出什么問題，50萬以內是全額賠付的，但超出的部分，就不一定都能拿回來了。

另外細心的朋友會發現，表格中像湖北銀行、溫州銀行壓根沒有5年期定存。

還有些銀行的利率出現了“倒掛”——比如江蘇銀行，3年期1.45%，5年期還是1.45%。

多存兩年，利息沒變，算上時間成本其實虧了。

更夸張的像吉林銀行，5 年期比3年期還低，這是近兩年很明顯的趨勢。

因為銀行預判未來市場利率會繼續走低，再加上自身凈息差壓力較大，所以不愿意為長期存款給出更高利率。

這也在釋放一個信號：現在的利率，很可能就是未來幾年里，我們能拿到的相對較高的水平了。

除了存款，也可以考慮國債。

有國家信用做背書，安全性沒得說。

一年會發好幾期，今年第一期憑證式國債，昨天已經正式發行了，不知道大家有沒有搶到？

3 年期利率1.63%；5 年期利率1.7%。

對比國有六大行利率，優勢很明顯。

而且比定存更靈活。

定期提前取，基本按活期算，等于白存；

但這類儲蓄式國債提前取，可以分段計息：

滿半年不滿1年是0.35%；

滿1年不滿2年是0.40%；

滿2年不滿3年是1.12%。

算下來比定期提前支取劃算，應急也不心疼。

但唯一缺點：太難搶！

每次一發行，基本秒空。

這期3月10號的國債，現在已經沒額度了。

沒搶到的朋友只能蹲下一期，4月10號還會發。

記得當天8點半前帶好身份證和資金，早點去銀行排隊。

買到后，會給你一張紙質憑證，上面清清楚楚寫著利率、期限、到期日期等信息。

除了這種儲蓄式國債，最近幾年國家也在發超長期特別國債。

這種屬于記賬式國債，每半年付息一次，靈活性更強。

不想要了還能在二級市場交易，不用一直持有到期。

雖然今年的超長期特別國債還沒發，但參考去年的利率，肯定比普通存款高。

而且能長期鎖定利率，一鎖就是十年甚至幾十年，特別適合手里有長期閑錢、不想頻繁操作的朋友。

硬傷同樣是難搶，普通人基本搶不到，大多被機構包圓。

要是從二級市場買的，實際收益率會更低，咱們就不要白費力氣了。

真想長期鎖定高利率、穩定吃利息，更建議看看分紅型快返年金。

近兩年，隨著快返年金的出現，我越來越覺得，現在存銀行沒啥吸引力。

它的優勢很直白，能終身鎖息，不管未來利率怎么降，都跟你沒關系；

優秀的產品，每年保證單利可以做到1.5%，已經比六大行五年期收益要高；

加上分紅后，每年單利可以做到3%，直接翻了一倍多。

而且只要不退保，一輩子都能領，這是存款和國債，做不到的。

給大家舉個具體的例子，假設一位40歲女性，一次性投入100萬。

只看保證部分，在保單第五年，可以一次性可以領回7.5萬，折算下來年化單利1.5%。

第六年以后每年可以固定領取1.54萬。

算下來，也就是年化單利1.5%，領取終身。

而且這部分收益是寫進合同里，終身鎖定的，哪怕以后市場利率降到 0，這筆錢照樣領。

只要不退保，就能領一輩子。

另外大家別忘了，它還有分紅部分，加上分紅后，整體收益會大幅提升。

按預期分紅計算，每年分紅約1.4萬元。

兩部分收益相加，第五年一次性可領取近9萬元；年化單利是1.8%；

從第六年開始，每年預期領取金額約3萬元，對應年化單利3%，幾乎是六大行定存的1倍多。

當然這里也要說清楚，分紅部分是不確定的，具體要看保險公司實際投資情況。

咱們下面就算個保守情況，假設分紅實現率只有80%。

這時候，每年的分紅大概是1.1萬，保單前五年領的稍微少一些，大概是8.7萬。

折算下來，前五年單利也有1.74%；

從第六年開始，保證+分紅部分，每年也能領取2.7萬左右，年化單利2.7%，依舊要比存款、國債的收益高得多。

關鍵是，領利息的同時，賬戶剩余現金價值，也就是退保拿回的錢，在保單第5年后就一直維持在90多萬，接近本金。

就是說如果五年后，不想繼續吃利息，有其他用途或者投資，可以隨時退保。

綜合下來，屬于既鎖定長期收益又兼顧靈活性，完全是替代存款的最佳工具，沒有之一。

如果大家目前有存款到期，就可以考慮選擇這類產品，免受市場降息帶來的財富縮水。

并且，目前市面上這類快返年金產品選擇很豐富，比如太平洋人壽、中意人壽、中英人壽等多家保險公司，都有表現出色的產品。

只是不同產品的收益存在一些細微差距，且分紅型產品的收益表現，還與保險公司的分紅能力密切相關。

由于文章篇幅有限，無法為大家逐一詳細介紹每一款產品。

感興趣的朋友，可以掃描下方二維碼，添加小助手微信，讓小助手為你安排專業的規劃老師，定制專屬的方案。

以上就是目前能選擇的無風險吃高息方式，大家可以根據自己手里的資金情況、用錢需求來做規劃。

手里有短期閑錢、比如五年內要用到的，就參考上面給大家整理的銀行利率，挑利息比較高的銀行去存；

要是運氣好，能搶到國債，那就更好了。

但是這些方式的通病就是，它們最多只能鎖定3、5年的利率，面對應對未來的降息潮，就顯得束手無策了。

所以想鎖定終身高利率的，更建議分紅型快返年金。

好了，今天的文章就到這里，如果還有什么不懂的，或者想分享一些存錢、投資的小訣竅，歡迎在評論留言，咱們一起交流、多賺點利息～