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加強銀行賬戶管理，降低“長期賬戶”潛在風(fēng)險，減少可能存在的風(fēng)險，比如被用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等。

本文首發(fā)于21金融圈未經(jīng)授權(quán) 不得轉(zhuǎn)載

作者 |余紀昕

編輯 |周炎炎 肖嘉

排版| 黃玥

近期，一場針對“沉睡賬戶”的清理行動在全國多地中小銀行集中展開。

記者不完全梳理，截至3月20日發(fā)稿時，3月以來已有超過7家銀行在短期內(nèi)密集發(fā)布公告，包括政策性銀行分支機構(gòu)到地方農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行，明確了本次需要清理的賬戶對象標準和清理時限。

1年無交易賬戶被納入清理范圍

記者注意到，本輪中小銀行清理“沉睡賬戶”具有明確的合規(guī)背景。根據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（中國人民銀行令〔2003〕第5號）的相關(guān)條款，銀行有權(quán)對長期無交易且無欠款的賬戶進行規(guī)范管理。

事實上，近年來金融監(jiān)管部門持續(xù)強化賬戶全生命周期管理，自2023年國家金融監(jiān)督管理總局啟動“沉睡賬戶”專項清理后，2025年進一步將清理范圍擴展至電子賬戶、手機銀行等線上渠道，并明確要求銀行履行風(fēng)險告知義務(wù)。

具體來看，四川合江農(nóng)村商業(yè)銀行在3月10日的公告中，重點針對“一人多戶”及信息不符的個人賬戶開展核實清理。福建的平和農(nóng)商銀行在3月14日，宣布自4月起清理一年未主動發(fā)起任何賬務(wù)類交易、定義為“低效”的單位結(jié)算賬戶。

河南的固始天驕村鎮(zhèn)銀行于3月17日公告，瞄準2年未發(fā)生收付款活動已納入“長期不動戶”管理，“長期不動戶”狀態(tài)持續(xù)滿3年以上的賬戶（即5年未發(fā)生動賬交易）且余額為零的個人活期賬戶。浙江的桐廬農(nóng)商銀行與江蘇的沛縣農(nóng)商銀行均在3月16日發(fā)布公告，前者清理余額為零、連續(xù)24個月無交易的賬戶，后者則聚焦兩年內(nèi)未發(fā)生收付活動、余額50元以下的“久懸戶”。

值得關(guān)注的是，類似公告中，不少銀行明確后續(xù)將實施年度常態(tài)化清理。例如，四川攀枝花農(nóng)商銀行于3月15日宣布啟動對符合條件賬戶的清理，并計劃形成年度機制。這一由地方中小銀行主導(dǎo)的集中行動，形成了顯著的“清眠”浪潮。

清理范圍不僅也廣泛覆蓋個人賬戶，也關(guān)乎單位賬戶。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行上海市分行于2026年3月12日公告，將對截至2025年12月31日、一年及以上未發(fā)生收付活動且無欠債的單位結(jié)算賬戶進行清理。

資料來源：官方公告

為中小銀行經(jīng)營減負

此番密集清理，不僅是應(yīng)對監(jiān)管的合規(guī)動作，其背后更深層的驅(qū)動力源于中小銀行日益加劇的經(jīng)營壓力與轉(zhuǎn)型需求。這不僅是監(jiān)管規(guī)定下的合規(guī)操作，更是中小銀行在經(jīng)營承壓背景下，主動優(yōu)化結(jié)構(gòu)、降本增效的戰(zhàn)略舉措。

上海金融與發(fā)展實驗室副主任、招聯(lián)首席經(jīng)濟學(xué)家董希淼告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，“長期不動賬戶”存在資金被遺忘或挪用、個人信息泄露、賬戶被用于違法犯罪交易等風(fēng)險隱患。商業(yè)銀行根據(jù)金融管理部門的部署和要求，結(jié)合自身需要，對“長期不動賬戶”進行清理，具有三個方面的積極意義——

一是，幫助金融消費者喚醒閑置資金，提高資金利用效率，維護消費者合法權(quán)益；

二是，減少銀行賬戶、系統(tǒng)資源的無效占用，提高資源利用效率，更好地為消費者提供更有效的服務(wù)；

三是，加強銀行賬戶管理，降低“長期賬戶”潛在風(fēng)險，減少可能存在的風(fēng)險，比如被用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等。

多位行業(yè)人士指出，海量“沉睡賬戶”長期占用系統(tǒng)資源與運維成本，卻不產(chǎn)生收益，成為銀行顯著的成本負擔(dān)。清理這些賬戶可釋放被低效占用的算力與人力，使銀行能將有限資源聚焦于服務(wù)有效客戶。

當前銀行業(yè)息差收窄，維持大量低效賬戶會攤薄整體單客收益，影響資產(chǎn)質(zhì)量與盈利能力。因此，主動清理成為優(yōu)化賬戶結(jié)構(gòu)、提升客戶質(zhì)量的重要手段。同時，中小銀行正推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，清理無效賬戶能為活躍客戶提供更穩(wěn)定服務(wù)，避免系統(tǒng)資源被“沉睡”數(shù)據(jù)擠占。

清理行動還有助于實現(xiàn)客戶數(shù)據(jù)“去蕪存菁”，為精細分層與精準營銷奠定基礎(chǔ)。擁有清晰有效的客戶畫像，能幫助銀行更準確識別高價值客戶與潛在增長客群，從而將有限營銷資源定向投放，提升經(jīng)營效率。

從競爭視角看，中小銀行普遍面臨“長尾客戶成本高、高價值客戶留存難”的雙重困境。通過清理低效賬戶、優(yōu)化資源配置，中小銀行得以將更多精力轉(zhuǎn)向能創(chuàng)造更高價值的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

展望后續(xù)，董希淼向記者指出，銀行應(yīng)繼續(xù)提升主動服務(wù)意識，優(yōu)化人性化服務(wù)。比如，處理不同類型的“長期不動賬戶”時，以短信等方式主動說明情況、提示風(fēng)險，并在資金轉(zhuǎn)賬、賬戶銷戶等方面采取便利化措施，增強便利性和安全感。

對于持卡人來說，則應(yīng)定期梳理個人名下銀行賬戶和資產(chǎn)狀況，提升風(fēng)險管理意識，在密碼設(shè)置、賬戶登錄管理等方面做好更有效的保護措施，及時主動注銷“長期不動賬戶”，降低賬戶被非法挪用、盜用的風(fēng)險。