在2025年的金融科技領(lǐng)域，助貸業(yè)務(wù)作為連接資金供需雙方的重要橋梁，本應(yīng)發(fā)揮著促進(jìn)金融普惠的積極作用。然而，北京人品科技發(fā)展有限公司（以下簡(jiǎn)稱“人品科技”）及其旗下的人品借款、好會(huì)借兩款A(yù)PP，卻因高額會(huì)員費(fèi)、變相砍頭息及監(jiān)管套利等問(wèn)題，成為了行業(yè)內(nèi)外關(guān)注的焦點(diǎn)。

人品借款與好會(huì)借APP，憑借其誘人的宣傳語(yǔ)——“最高可借20萬(wàn)元，3-36期隨心還，人品借款年利率7.2%起，好會(huì)借年利率7.2%-24%”，吸引了超過(guò)5000萬(wàn)的累計(jì)注冊(cè)用戶，助力機(jī)構(gòu)放款總額超過(guò)600億元。然而，在這光鮮亮麗的數(shù)字背后，卻隱藏著高額會(huì)員費(fèi)與變相砍頭息的利率陷阱。

多位借款人在黑貓投訴平臺(tái)反映，他們?cè)诮杩畹劫~后立即被扣除高額會(huì)員費(fèi)，實(shí)際到賬金額遠(yuǎn)低于申請(qǐng)金額，而還款總額卻包含了高額的利息與會(huì)員費(fèi)，導(dǎo)致實(shí)際年化利率遠(yuǎn)高于APP首頁(yè)宣傳的利率。據(jù)《新快報(bào)》旗下公眾號(hào)“新快報(bào)財(cái)經(jīng)”1月末報(bào)道，有消費(fèi)者稱，其于2025年9月在好會(huì)借平臺(tái)借款6800元，在不知情的情況下，剛放款就被扣走1523.2元會(huì)員費(fèi)之外，每個(gè)月還要還650元，共還12期。

根據(jù)上述用戶反饋計(jì)算得知，實(shí)際借款本金僅5276.8元，到期需要還款7800元，借款總成本約2523.2元，此測(cè)算年化利率約47.8%。

另一位用戶在黑貓平臺(tái)投訴稱，1月8日他通過(guò)好會(huì)借平臺(tái)在蕓豆花借款5200元，到期需要還5900元和820元會(huì)員費(fèi)。

假設(shè)這位用戶借款期限為12個(gè)月，到期總共還款額為6720元，若一次性還本付息，根據(jù)測(cè)算該筆借款年化利率約29.23%。

此外，2025年3月8日，一位用戶在好會(huì)借APP平臺(tái)通過(guò)第三方星享借貸款6000元，年化利率高達(dá)36%，這還不算平臺(tái)收取的會(huì)員費(fèi)。

還有用戶投訴稱，2025年2月21日通過(guò)人品借款A(yù)PP在蕓豆花平臺(tái)借款1.7萬(wàn)元，剩余2期未還，每一期賬單是1926.67元，合計(jì)待還23120.04元。假設(shè)按照12個(gè)月借款期限測(cè)算，其年化利率為36%。

人品借款與好會(huì)借APP在宣傳過(guò)程中，存在明顯的誤導(dǎo)消費(fèi)者嫌疑。兩款A(yù)PP均聲明自身不參與貸款審核及放款業(yè)務(wù)，僅作為貸款信息匹配平臺(tái)，但同時(shí)又展示高額可借額度與低年化利率，這種宣傳方式極易讓消費(fèi)者誤認(rèn)為APP平臺(tái)即為借款平臺(tái)，從而忽略了背后的實(shí)際放款機(jī)構(gòu)與綜合融資成本。

有業(yè)內(nèi)人士指出，這類貸款信息匹配平臺(tái)在實(shí)際傳播過(guò)程中容易使消費(fèi)者對(duì)業(yè)務(wù)主體產(chǎn)生混淆，客觀上存在模糊信息展示與金融營(yíng)銷邊界的可能性，違背了金融營(yíng)銷必須真實(shí)清晰披露主體身份與業(yè)務(wù)性質(zhì)的基本要求。

天眼查App顯示，人品科技2016年10月成立，注冊(cè)資本4.5億元，實(shí)繳資本1.49億元，鼎端（北京）投資發(fā)展有限公司（下稱“北京鼎端投資”）持股70%、北京人品融創(chuàng)科技有限公司持股30%，汪風(fēng)美為人品科技法定代表人，實(shí)控人為洪浩，其通過(guò)北京鼎端投資對(duì)人品科技持有70%的股權(quán)。

人品科技的實(shí)際控制人洪浩，其金融版圖遠(yuǎn)不止于人品科技。他還通過(guò)福建橋水融資擔(dān)保有限公司與興業(yè)縣青年優(yōu)品小額貸款有限公司等機(jī)構(gòu)，構(gòu)建了一個(gè)復(fù)雜的金融網(wǎng)絡(luò)。其中，青年優(yōu)品作為地方性小貸公司，本應(yīng)受區(qū)域經(jīng)營(yíng)限制，但人品科技卻通過(guò)技術(shù)手段將其引入全國(guó)性互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，這種模式被質(zhì)疑為典型的監(jiān)管套利行為。

天眼查App顯示，福建橋水融資擔(dān)保有限公司（下稱“福建橋水”）成立于2023年9月，注冊(cè)資本2000萬(wàn)元，洪浩為公司實(shí)控人，持股比例為70%。

天眼查App顯示，注冊(cè)地位于廣西地區(qū)的興業(yè)縣青年優(yōu)品小額貸款有限公司（下稱“青年優(yōu)品”），2020年成立，注冊(cè)資本2000萬(wàn)元，2024年3月包括阮孫波在內(nèi)的8名自然人股東全部退出，變更為寧波信天下控股集團(tuán)有限公司的全資控股公司；2025年4月寧波信天下發(fā)生投資人變更 ，變更后由北京億誠(chéng)凡科技有限公司（下稱“億誠(chéng)凡科技”）100%持股。

值得注意的是，表現(xiàn)看洪浩與青年優(yōu)品和億誠(chéng)凡科技無(wú)任何關(guān)聯(lián)關(guān)系，天眼查App顯示，億誠(chéng)凡科技經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所與洪浩控股的人品科技一致，均為北京市海淀區(qū)農(nóng)大南路1號(hào)院4號(hào)樓3層辦公301室。

“藍(lán)鯨新聞”等多家媒體報(bào)道，人品科技的好會(huì)借備用金（也稱“好會(huì)錢Pro”）和人品借款備用金的小程序相關(guān)協(xié)議中，顯示均由青年優(yōu)品運(yùn)營(yíng)。

好會(huì)借備用金，提供的服務(wù)包括將借款人授權(quán)給第三方貸款機(jī)構(gòu)、融資咨詢、貸款產(chǎn)品推薦等服務(wù)，并低調(diào)展示了由洪浩控股的福建橋水的身份，“為用戶提供融資咨詢，并協(xié)助進(jìn)行資信審查，以便申請(qǐng)?jiān)撈脚_(tái)及與第三方平臺(tái)提供的產(chǎn)品和服務(wù)”。

有業(yè)內(nèi)人士指出，地方小貸公司受《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》等規(guī)定約束，明確要求在核準(zhǔn)區(qū)域內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，不得跨省展業(yè)。而人品科技的操作路徑，則借助技術(shù)接口或協(xié)議安排，使小貸公司僅在形式上承擔(dān)出資角色，獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等核心環(huán)節(jié)由平臺(tái)主導(dǎo)，形成了“小貸出牌、平臺(tái)操盤”的分工，業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)已偏離地方小貸立足本地、服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管初衷。

人品科技的運(yùn)作模式，實(shí)際上構(gòu)建了一個(gè)由流量平臺(tái)（人品科技）、持牌通道（青年優(yōu)品與福建橋水）與高息產(chǎn)品提供方組成的三層嵌套結(jié)構(gòu)。在這種結(jié)構(gòu)下，流量平臺(tái)負(fù)責(zé)獲客，持牌通道方提供資金與協(xié)助資信審查，而產(chǎn)品提供方則通過(guò)會(huì)員費(fèi)、利息與加速放款等名義收取超額利潤(rùn)。

然而，一旦發(fā)生糾紛，這種結(jié)構(gòu)便展現(xiàn)出了其設(shè)計(jì)的精妙之處——責(zé)任劃分模糊。根據(jù)好會(huì)借用金小程序提示，借款過(guò)程中發(fā)生糾紛，借款人與平臺(tái)合作方自行解決，流量平臺(tái)則以信息服務(wù)中介的身份自居，切割責(zé)任。這種信息不對(duì)稱與責(zé)任劃分模糊，正是投訴爆發(fā)的根源。

隨著助貸新規(guī)的深入實(shí)施，穿透式監(jiān)管正在逐步打破這種隔離。新規(guī)明確要求商業(yè)銀行必須掌握增信機(jī)構(gòu)實(shí)際收費(fèi)情況，確保綜合融資成本合規(guī)；同時(shí)，對(duì)于小貸公司與第三方機(jī)構(gòu)的合作，也明確規(guī)定不得僅提供不實(shí)際出資的營(yíng)銷獲客等服務(wù)。

對(duì)于人品科技等助貸平臺(tái)而言，這意味著其過(guò)去的運(yùn)作模式將難以為繼。未來(lái)，助貸行業(yè)將更加注重合規(guī)經(jīng)營(yíng)與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，平臺(tái)需真實(shí)清晰披露業(yè)務(wù)信息、明確責(zé)任劃分、降低綜合融資成本，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。而對(duì)于借款人而言，在享受便捷金融服務(wù)的同時(shí)，也需擦亮雙眼，避免陷入高息陷阱，最終用自己的“錢包”為不合規(guī)的助貸行為埋單。