“大FOMO”時代，中信銀行信用卡的“理性”方法論

中國信用卡市場，正在經歷一場深刻的范式轉移。

一邊是消費提振的時代背景。今年兩會政府工作報告提到，2026年我國將堅持擴大內需這個戰略基點，大力提振消費，推進建設強大的國內市場。信用卡作為連接消費場景與金融服務的橋梁，在擴內需、促消費中仍然扮演著重要的作用。

另一邊是技術進化與信用卡轉向存量競爭共生的復雜局面。信用卡已經告別片面追求數量的粗放式增長，AI等技術工具的持續進化，讓產品精準、場景服務成為可能。精耕細作，既有之必要性，也具備可行性。

日前，中信銀行發布的業績報告顯示，2025年，中信銀行信用卡累計發卡1.29億張，信用卡貸款余額4621.17億元，全年交易量2.18萬億元，實現業務收入477.49億元，既夯實了穩健經營基本盤，也為未來發展拓寬了空間。

在市場挑戰中穩中有進的背后，蘊藏著怎樣的邏輯？透過中信銀行信用卡，能夠看到哪些行業發展脈絡？

銳度，“AI+服務”的精準賦能

AI是當前整個時代下經濟發展的最大變量之一。如同此前的數字化轉型，企業清楚AI是行業未來的趨勢，但在“大FOMO時代”（Fear of Missing Out，即?“錯失恐懼”），企業又普遍難以真正明晰，如何結合自身發揮好AI的價值，思路千差萬別。

中信銀行信用卡的立足點始終是客戶，它的思考方向是AI如何能更好地解決客戶享受信用卡服務過程中的痛點。一方面，AI最大的不同在于輻射范圍更大，并且隨著技術提升，服務質量也在提高。另一方面，AI的優勢在于7*24小時不間斷的服務能力。

中信銀行信用卡將AI利用到全周期服務能力提升上，讓智能服務全面升級，依托 AI 規模化賦能客戶經營與服務，打造“個性化培養”培訓機器人，覆蓋知識場景超 700 個；通過教練機器人，輔助超 1 萬個座席提供高品質服務；智能質檢實現全渠道文本會話100%覆蓋。

不僅如此，今年初，中信銀行信用卡全面升級推出“小信管家”服務體系，以一站式管家服務構建服務新生態，打造更智能、更專屬、更便捷的個性化用卡管理服務。

同時，中信銀行信用卡順勢加速推進創新技術應用，在消費安全管理方面，深度融合聲紋識別、智能圖譜與計算機視覺技術，構建行為識別模型，旨在從海量交互中精準篩查出異常模式，深度保障客戶的使用安全，為服務提質增效保駕護航。

秉承以客戶為中心，在提供安全便捷的金融服務體驗前提下，中信銀行信用卡更深入了解客戶的消費場景和消費需求，從而實現對多元化服務需求體驗的顯著提升。財報顯示，中信銀行信用卡服務品質提升了10%，客戶服務滿意度達 98.80%，充分運用技術能力實現對服務體系精準賦能。

技術與業務的有機融合打開了更多的可能，而經營能力的韌性發展，其背后還有更為體系化的方法舉措。

廣度，深耕“食、住、行、娛、購”

信用卡的用戶基礎來源于長期深耕的厚積薄發，需要的是對產品的不斷完善、對場景的持續構建，以及和消費的深度融合。

數字化發展浪潮下，用戶群體已經全面發生了分化，消費市場在多元化、圈層化發展趨勢明顯。這也讓信用卡機構面臨挑戰，需要以更有效的方式吸引用戶、留住用戶。

中信銀行信用卡的做法是在產品和場景層面持續精進。

產品層面，圍繞不同客群的消費特征與生活場景，中信銀行信用卡持續完善產品矩陣，針對不同領域提供更貼合客戶實際需求的產品。

比如，中信銀行信用卡推出中免聯名卡，為旅游零售領域高品質消費客群提供專屬權益。

在養老金融領域，圍繞日益壯大的銀發群體，中信銀行進一步升級“幸福+”養老金融服務體系，創新推出“幸福年華卡”，滿足該群體日益增長的生活消費與金融服務需求。

針對留學、差旅等客群，中信銀行信用卡升級“少年行”留學生信用卡、發布“逍遙游”新品，服務該客群個性化、多樣化的商旅出行與跨境服務需求。

從這一系列產品創新的舉措可以看出，中信銀行信用卡正以日趨完善的產品矩陣和配套的特色產品權益，不斷深耕細分客群。

除了產品更加精準，中信銀行信用卡也在全面深入“食、住、行、娛、購”場景。

提升消費意愿，需要有足夠的場景深度契合客戶的消費需求。這方面，中信銀行信用卡主要圍繞“食、住、行、娛、購”民生消費領域，深化場景生態建設。

一方面，是線下聯動，通過商戶合作和商圈服務，給客戶提供實實在在的便利。為此，中信銀行信用卡升級“99365”品牌活動，以代金券、滿立減等多元化營銷工具，讓客戶在消費時，能真切享受到實惠，從而提升消費意愿。

另一方面則是線上升級。中信銀行信用卡與主流電商平臺及支付平臺推出多重福利活動，把握以舊換新政策，在618等節點聯合平臺推出分期滿減優惠等活動，帶動線上交易額占比、場景分期規模提升，全方位激活消費內生動力。

憑借產品場景的全面發力，中信銀行信用卡搭建了立體、多樣的場景與產品體系，在激發消費需求的同時，全面優化了“商圈-商戶-客戶-平臺”的良性生態。

截至報告期末，中信銀行信用卡全國合作商戶品牌超7,300個，覆蓋門店超46萬家，年累計活動參與客戶達1,362萬戶，讓惠民金融直達大眾生活日常。“食、住、行、娛、購”高質量場景獲客占比提升至44.74%。中信銀行信用卡在更廣闊范圍內，通過產品和場景能力，為消費者提供更大的便利。

溫度，“五篇大文章”的責任擔當

實際上，中信銀行信用卡在發揮技術銳度、場景廣度過程中，始終遵循著一條主線，這便是“客戶”。

在將宏觀戰略落地于微觀實踐的過程中，中信銀行信用卡將“五篇大文章”深度融入到業務全流程，以長期戰略的方向領航長期價值的創造。

在養老金融領域，中信銀行信用卡精準適配老年客群需求，上線動卡空間App長輩版，實現核心金融場景100%覆蓋。與此同時，通過“幸福年華卡”，中信銀行信用卡面向老年客戶，提供交易返現、保險保障、旅游立減、健康管理等綜合權益。在服務層面，深化適老化改造、簡化操作流程，全力消除數字鴻溝。通過這一系列方式，中信銀行信用卡讓老年客戶深刻感受金融服務的溫度，消弭數字鴻溝帶來的失落感，從而對中信銀行信用卡的品牌產生認同。

在普惠金融領域，中信銀行信用卡連續十六年建設“愛·信·匯”公益平臺，匯聚多方力量深耕鄉村教育公益事業，累計參與積分捐贈用戶數達170萬人次，與公益愛心客群凝聚成了長期的價值共同體。

在綠色金融領域，中信銀行信用卡推出國內首個由銀行主導推出的個人碳減排賬戶——“中信碳賬戶”。財報數據顯示，截至2025年末用戶規模達 2,944.02 萬戶，依托平臺開展的綠色消費主題活動，參與用戶超4,500萬人次，吸引更廣泛的綠色環保人群，共同踐行低碳生活。

中信銀行信用卡這一些列動作的出發點，是“人”，堅持以客戶為中心，以客戶的需求作為一切創新與產品設計的出發點。站在新的時代背景下，肩負消費提振的使命，面對AI等技術工具的快速迭代，信用卡的經營轉型盡管迫切，但又充滿可能。在這個機遇與挑戰并存的環境下，始終堅持服務客戶的理念，正是中信銀行信用卡保持戰略理性和穩健發展的動力源泉。