出品｜中訪網(wǎng)

審核｜李曉燕

當(dāng)中國信用卡行業(yè)告別“跑馬圈地”的增量時代，步入精耕細作的存量競爭新階段，行業(yè)整體面臨增長放緩、效益承壓的挑戰(zhàn)。在此背景下，中信銀行信用卡以“價值銀行”戰(zhàn)略為錨，主動求變、積極轉(zhuǎn)型，在規(guī)模、效益、風(fēng)險與創(chuàng)新之間尋求動態(tài)平衡，走出了一條兼具行業(yè)共性與自身特色的高質(zhì)量發(fā)展之路，為銀行業(yè)零售轉(zhuǎn)型提供了極具參考價值的實踐樣本。

2025年，面對消費復(fù)蘇不及預(yù)期、市場競爭日趨激烈的外部環(huán)境，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)展現(xiàn)出強勁的發(fā)展韌性。截至年末，其累計發(fā)卡量成功突破1.29億張，同比增長4.6%，在行業(yè)普遍收縮的態(tài)勢下，實現(xiàn)了體量的穩(wěn)健攀升，市場地位持續(xù)鞏固。這一成績的取得，并非依賴傳統(tǒng)的粗放式擴張，而是源于其經(jīng)營策略的前瞻性調(diào)整——將資源重心從“廣撒網(wǎng)”獲客，轉(zhuǎn)向聚焦“食、行、娛、購”等核心消費場景的高質(zhì)量獲客。數(shù)據(jù)顯示，其高質(zhì)量場景獲客占比已提升至44.74%，近半數(shù)新用戶來自與消費生態(tài)深度融合的優(yōu)質(zhì)渠道，從源頭保障了客戶增長的含金量。

客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，是中信信用卡邁向價值增長的關(guān)鍵一步。在新增發(fā)卡中，優(yōu)質(zhì)客群占比大幅攀升至59.21%，同比提升8.23%。這一結(jié)構(gòu)性變化，不僅有效降低了新用戶的早期賬齡風(fēng)險，更為資產(chǎn)質(zhì)量的長期穩(wěn)定奠定了堅實基礎(chǔ)。同時，該行精準(zhǔn)洞察細分客群需求，創(chuàng)新推出“幸福年華卡”“少年行”卡及中免聯(lián)名卡等差異化產(chǎn)品，通過“金融+場景”的深度綁定，有效激活銀發(fā)族、留學(xué)生、跨境消費等潛力客群的消費與價值貢獻，實現(xiàn)了從“規(guī)模驅(qū)動”向“價值驅(qū)動”的戰(zhàn)略換擋 。

面對行業(yè)性的交易與收入波動，中信信用卡選擇以“主動修復(fù)”換取“長期健康”，將風(fēng)險管控與資產(chǎn)質(zhì)量提升置于優(yōu)先位置。2025年，該行將70%以上的核銷資源投向零售業(yè)務(wù)尤其是信用卡領(lǐng)域，全力推進風(fēng)險出清。依托業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的“大小模型雙擎智能風(fēng)控”體系，構(gòu)建起“區(qū)域、場景、客群”多維防御網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)了從貸前審批、貸中預(yù)警到貸后管理的全流程數(shù)字化智能風(fēng)控。截至年末，信用卡不良貸款余額實現(xiàn)微降，盡管不良率略有波動，但在行業(yè)風(fēng)險普遍暴露的大環(huán)境下，其資產(chǎn)質(zhì)量管控能力依然可圈可點。此次戰(zhàn)略“調(diào)檔”，看似放緩了短期增長步伐，實則是為未來發(fā)展擠掉水分、輕裝上陣，是著眼長遠的明智之舉。

數(shù)字化與科技賦能，是中信信用卡穿越周期、構(gòu)筑護城河的核心引擎。作為業(yè)內(nèi)數(shù)智化轉(zhuǎn)型的先行者，其持續(xù)迭代“動卡空間”App，不斷優(yōu)化用戶體驗 。同時，加速AI大模型在智能風(fēng)控、精準(zhǔn)營銷、智能客服等領(lǐng)域的深度應(yīng)用，全面提升運營效率與服務(wù)精準(zhǔn)度。通過科技賦能，傳統(tǒng)的“事后處置”風(fēng)控模式正向“事前預(yù)判、事中干預(yù)”轉(zhuǎn)變，不僅有效壓降運營成本，更能為客戶提供更安全、便捷、個性化的服務(wù)，實現(xiàn)“降本”與“提質(zhì)”的雙重目標(biāo)。

在穩(wěn)健經(jīng)營的同時，中信信用卡始終堅守金融為民的初心，將消費者權(quán)益保護與合規(guī)建設(shè)融入發(fā)展血脈。面對行業(yè)共性的服務(wù)挑戰(zhàn)，其積極自省、主動優(yōu)化，通過“信青年金融青騎兵”等志愿隊伍，將金融知識普及與消費者保護下沉至社區(qū)，從源頭防范糾紛、增進信任 。近期的管理層人事調(diào)整，進一步強化了風(fēng)控與執(zhí)行導(dǎo)向，彰顯了該行嚴(yán)守合規(guī)底線、重塑客戶信任的堅定決心，為“價值銀行”戰(zhàn)略筑牢根基 。

存量時代的突圍戰(zhàn)，本質(zhì)上是一場關(guān)于發(fā)展質(zhì)量與經(jīng)營耐力的持久戰(zhàn)。中信銀行信用卡2025年的實踐表明，在行業(yè)轉(zhuǎn)型的陣痛期，主動舍棄粗放規(guī)模、聚焦價值創(chuàng)造，短期或許面臨挑戰(zhàn)，但長期必將收獲健康、可持續(xù)的發(fā)展碩果。未來，隨著消費市場穩(wěn)步復(fù)蘇、數(shù)智化效能持續(xù)釋放、精細化運營不斷深入，中信銀行信用卡有望憑借其清晰的戰(zhàn)略定力、強大的風(fēng)控韌性與卓越的創(chuàng)新能力，在高質(zhì)量發(fā)展的新賽道上行穩(wěn)致遠，成為存量時代銀行業(yè)零售轉(zhuǎn)型的標(biāo)桿典范。