文/《清華金融評論》丁開艷

4月2日，數(shù)字人民幣迎來里程碑式擴容！央行官宣新增中信、光大、浦發(fā)、北京銀行等12家銀行機構(gòu)，運營機構(gòu)總數(shù)增至22家，標(biāo)志著數(shù)字人民幣“朋友圈”進一步擴圍，此舉不僅將大幅提升支付服務(wù)的普惠性與便捷度，更深層呼應(yīng)了“十五五”規(guī)劃戰(zhàn)略部署。《清華金融評論》曾深度解析，數(shù)字人民幣正加速破解傳統(tǒng)跨境支付痛點，在筑牢金融安全防線的同時，為人民幣國際化開辟全新航道。

12家銀行納入數(shù)字人民幣運營“朋友圈”

數(shù)字人民幣是中國人民銀行提供的數(shù)字形式的央行貨幣憑證和相關(guān)支付體系，由合格的指定運營機構(gòu)參與運營，具有賬戶和價值模式，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，與傳統(tǒng)銀行賬戶體系融合互通，支持可控匿名，具有法償性。

4月2日，央行發(fā)布消息稱，為貫徹落實“十五五”規(guī)劃綱要關(guān)于“穩(wěn)步發(fā)展數(shù)字人民幣”的決策部署，進一步提升數(shù)字人民幣服務(wù)的普惠性，持續(xù)響應(yīng)人民群眾對安全、便捷、高效的數(shù)字人民幣服務(wù)需求，新增中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行、寧波銀行、江蘇銀行、北京銀行、南京銀行、蘇州銀行為銀行類數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運營機構(gòu)，并接入央行端數(shù)字人民幣系統(tǒng)。新增機構(gòu)將在完成業(yè)務(wù)、技術(shù)準(zhǔn)備后開展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)。

央行表示，下一步，將按照市場化、法治化原則有序推進運營機構(gòu)擴容，進一步激發(fā)市場主體的積極性和創(chuàng)造性，建設(shè)開放包容、公平競爭的數(shù)字人民幣發(fā)展環(huán)境。

在此之前，國內(nèi)數(shù)字人民幣指定運營機構(gòu)共有10家，除六家國有大行外，還有招商銀行、興業(yè)銀行兩家股份行，以及微眾銀行、網(wǎng)商銀行兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行。

表：數(shù)字人民幣運營機構(gòu)

類別

序號

機構(gòu)名稱

原有機構(gòu)

1

中國工商銀行

2

中國農(nóng)業(yè)銀行

3

中國銀行

4

中國建設(shè)銀行

5

交通銀行

6

中國郵政儲蓄銀行

7

招商銀行

8

興業(yè)銀行

9

微眾銀行（微信）

10

網(wǎng)商銀行（支付寶）

新增機構(gòu)

1

中信銀行

2

中國光大銀行

3

華夏銀行

4

中國民生銀行

5

廣發(fā)銀行

6

浦發(fā)銀行

7

浙商銀行

8

寧波銀行

9

江蘇銀行

10

北京銀行

11

南京銀行

12

蘇州銀行

資料來源：根據(jù)公開資料整理

《清華金融評論》：數(shù)字人民幣重塑跨境支付新格局

當(dāng)前，全球數(shù)字貨幣研發(fā)與應(yīng)用進入快車道，主要經(jīng)濟體紛紛加快央行數(shù)字貨幣（CBDC）布局。中國人民銀行積極作為，在總結(jié)十年研發(fā)試點經(jīng)驗基礎(chǔ)上，出臺《關(guān)于進一步加強數(shù)字人民幣管理服務(wù)體系和相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的行動方案》，根據(jù)部署， 新一代數(shù)字人民幣計量框架、管理體系、運行機制和生態(tài)體系已經(jīng)于2026年1月1日正式啟動實施。與此同時，傳統(tǒng)以美元體系為核心的跨境支付網(wǎng)絡(luò)在成本、時效、透明度以及應(yīng)對外部沖擊等方面問題突出，已成為制約全球經(jīng)濟效率和金融穩(wěn)定的重要因素。在此背景下，運用數(shù)字人民幣探索跨境支付新方案，不僅是提升跨境支付效率、降低交易成本的關(guān)鍵路徑，更是維護國家金融安全、推動人民幣國際化向縱深發(fā)展的戰(zhàn)略舉措，具有重要意義。

《清華金融評論》2026年1月刊曾推出“穩(wěn)步發(fā)展數(shù)字人民幣，建設(shè)自主可控的人民幣跨境支付體系”封面專題，系統(tǒng)探討數(shù)字人民幣在跨境領(lǐng)域的適用性，重點探討如何基于法定數(shù)字貨幣建立跨境支付多邊合作機制，及我國央行如何與相關(guān)貨幣當(dāng)局建立法定數(shù)字貨幣匯兌安排及監(jiān)管合作機制，旨在為數(shù)字人民幣穩(wěn)健發(fā)展提供部分前瞻視野與可行方案。

本期封面專題中，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院研究員、金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心主任張健華指出，作為國家金融基礎(chǔ)設(shè)施的重大創(chuàng)新，數(shù)字人民幣既承載提升國內(nèi)支付體系效能、深化金融普惠的使命，更在重塑跨境支付格局中彰顯獨特價值，與“十五五”規(guī)劃“穩(wěn)步發(fā)展數(shù)字人民幣”的戰(zhàn)略部署高度契合。

傳統(tǒng)跨境支付體系長期依賴多層級的代理行模式，存在流程冗長、成本高昂、效率低下、透明度不足等系統(tǒng)性痛點，難以適配中小企業(yè)跨境貿(mào)易及個人高頻小額匯款等日益增長的需求。隨著人工智能技術(shù)的快速普及，傳統(tǒng)金融業(yè)向數(shù)字化和智能化發(fā)展的大趨勢要求支付工具更加智能化。數(shù)字人民幣憑借點對點支付與實時全額結(jié)算機制，大幅壓縮中間環(huán)節(jié)；融合密碼學(xué)與可控匿名技術(shù)，在保障用戶隱私與數(shù)據(jù)安全的前提下，強化交易追溯與合規(guī)監(jiān)控，助力全球反洗錢、反恐融資等監(jiān)管合作；其可編程性為智能合約、條件支付等貿(mào)易金融、產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融創(chuàng)新提供了堅實基礎(chǔ)，為金融智能化提供了更好的支付工具。

世界金融論壇高級研究員、中國銀行原首席研究員宗良，江西財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院張冰冰指出，數(shù)字經(jīng)濟浪潮奔涌向前，金融強國建設(shè)亟需強大的數(shù)字貨幣體系作為支撐。數(shù)字人民幣作為法定貨幣的數(shù)字形態(tài)，既是夯實貨幣體系根基的重要實踐，更是破解跨境支付痛點的重要抓手。當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟正以前所未有的深度與廣度重塑全球經(jīng)濟金融格局，數(shù)字人民幣的戰(zhàn)略價值愈發(fā)凸顯，為金融強國建設(shè)注入全新動能。發(fā)展數(shù)字人民幣既能精準(zhǔn)對接數(shù)字經(jīng)濟全球化對高效安全跨境支付工具的需求，又能依托其在貨幣金融市場的獨特優(yōu)勢，增強人民幣的國際競爭力與吸引力，穩(wěn)步提升人民幣國際貨幣地位。跨境支付關(guān)乎貨幣主權(quán)、金融安全與國際化進程，涉及復(fù)雜的外匯管理、匯兌安排和監(jiān)管合規(guī)等問題。數(shù)字人民幣憑借法定貨幣地位與先進技術(shù)架構(gòu)，天然具備跨境使用的技術(shù)條件。當(dāng)前，中國人民銀行秉持“無損、合規(guī)和互通”原則，在尊重各國貨幣主權(quán)、遵循國際規(guī)則與當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)的前提下積極開展試點，通過與相關(guān)國家貨幣當(dāng)局探索法定數(shù)字貨幣匯兌安排及監(jiān)管合作機制，結(jié)合雙層運營體系、風(fēng)險為本理念和模塊化設(shè)計，有效適配不同國家監(jiān)管框架，為破解跨境支付痛點提供了創(chuàng)新方案。

中國人民銀行北京市分行金融研究處魏佳星、孔曉冉、李康指出，數(shù)字人民幣支持可編程操作、具有可追溯性，能實現(xiàn)智能合約“代碼定義規(guī)則、自動執(zhí)行”的操作邏輯，舉例表示，在綠色金融領(lǐng)域，數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用潛力巨大，能夠針對綠色項目認(rèn)定、環(huán)境績效評估、洗綠風(fēng)險防范、交易成本控制等難點問題提供解決方案。

中國科學(xué)院大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院博士后李登佳，教育部高性能分布式賬本實驗室與數(shù)字金融實驗室主任馬超群指出，數(shù)字人民幣采用央行主導(dǎo)、指定參與機構(gòu)的雙層架構(gòu)模式運營。基于這一框架，數(shù)字人民幣的推廣正從政務(wù)和公益場景逐步擴展至更廣泛的商業(yè)應(yīng)用。由于數(shù)字人民幣具備信息流與資金流同步的技術(shù)特性，它適用于M0現(xiàn)金支付即結(jié)算場景。隨著應(yīng)用場景的不斷拓展，為防止對現(xiàn)有支付清算體系造成沖擊或?qū)е陆鹑诿撁剑?jīng)過宏觀審慎評估后，數(shù)字人民幣可以考慮適當(dāng)調(diào)整其M0定位，在確保指定參與機構(gòu)在履行運營職能的過程中獲得合理的盈利空間，激發(fā)商業(yè)銀行在數(shù)字人民幣體系中的服務(wù)創(chuàng)新與市場競爭力，從而推動金融基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

專欄：數(shù)字人民幣特點及如何使用數(shù)字人民幣

如何使用數(shù)字人民幣？

（一）開立錢包

數(shù)字人民幣面向個人用戶提供服務(wù)的官方平臺是“數(shù)字人民幣”App，旨在為用戶提供數(shù)字人民幣個人錢包的開通與管理、數(shù)字人民幣的兌換與流通服務(wù)。

目前“數(shù)字人民幣”App已經(jīng)在華為、蘋果、小米、OPPO、VIVO、魅族、榮耀等手機應(yīng)用市場和百度、應(yīng)用寶、360手機助手、豌豆莢等主流應(yīng)用市場上架，或登錄網(wǎng)址下載“數(shù)字人民幣”App。網(wǎng)址為：https://www.pbcdci.cn/ecny/pbcdci/download/index.html。

請在正規(guī)渠道下載使用，謹(jǐn)防不法分子通過微信、QQ、釘釘、微脈、抖音等社交軟件傳播的來路不明的二維碼、安裝包或鏈接進行下載、注冊。

數(shù)字人民幣錢包根據(jù)客戶身份識別強度進行分類管理，用戶可以根據(jù)交易場景和額度需求對錢包進行升級，對錢包余額和支付限額進行調(diào)整，不同類型的錢包交易限額不同，對應(yīng)的認(rèn)證方式也不同。如四類錢包為非實名錢包，僅需驗證用戶手機號即可辦理；三類錢包需要驗證用戶手機號和有效身份證件辦理；二類錢包需要驗證用戶手機號、有效身份證件并綁定本人境內(nèi)銀行賬戶辦理；一類錢包需要前往運營機構(gòu)現(xiàn)場辦理，驗證用戶手機號、有效身份證件并綁定本人境內(nèi)銀行賬戶。

（二）兌出與兌回數(shù)字人民幣錢包綁定銀行卡后，可以通過“數(shù)字人民幣”App或運營機構(gòu)掌上銀行App錢包界面中的“充錢包”功能將銀行賬戶余額1:1兌換為數(shù)字人民幣，通過“存銀行”功能將數(shù)字人民幣兌回銀行賬戶。

（三）交易與消費不同于實物人民幣的固定面額，數(shù)字人民幣采用可變面額設(shè)計。用戶可以通過輸入對方的手機號、錢包號、掃描個人收款二維碼進行轉(zhuǎn)賬交易。通過拉起支付、錢包快付、出示付款碼、掃描商戶收款二維碼等方式進行線上、線下消費交易。也可以通過手機SIM卡硬錢包、手機PAY硬錢包、IC卡式硬錢包等多種形式的硬錢包進行離線支付。

數(shù)字人民幣的特點

一是兼具賬戶和價值模式。賬戶模式下，可與傳統(tǒng)銀行賬戶體系融合互通。可以通過輸入對方的手機號、錢包號進行交易；手機SIM卡硬錢包、手機PAY硬錢包綁定數(shù)字人民幣軟錢包，支付后自動從軟錢包扣款。價值模式下可通過幣串形式進行價值交換，既可在區(qū)塊鏈上提供支付服務(wù)，也可在“無網(wǎng)”“無電”等離線極端場景下使用。

二是可控匿名。數(shù)字人民幣高度重視個人信息與隱私保護，遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，收集的交易信息少于傳統(tǒng)電子支付模式，除法律法規(guī)有明確規(guī)定外，不提供給第三方或其他政府部門，充分滿足公眾對小額匿名支付服務(wù)需求。

三是可編程性。數(shù)字人民幣通過加載不影響貨幣功能的智能合約實現(xiàn)可編程性，使數(shù)字人民幣在確保安全與合規(guī)的前提下，可根據(jù)交易雙方商定的條件、規(guī)則進行自動支付交易，在消費紅包發(fā)放和預(yù)付式消費產(chǎn)品中得到應(yīng)用。

資料來源：中國人民銀行

編輯 | 丁開艷

審核丨秦婷

責(zé)編 | 蘭銀帆

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