爛尾樓就應(yīng)該讓銀行全部負(fù)責(zé)，銀行當(dāng)退還所有購(gòu)房款。

就在前天，許家印在一審當(dāng)庭對(duì)所犯罪行供認(rèn)不諱，惹得無(wú)數(shù)百姓是彈冠相慶。然而，抓一個(gè)許家印，爛尾樓的問(wèn)題就能解決嗎？

早在2003年，央行發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知》就提出，商業(yè)銀行只能對(duì)購(gòu)買主體結(jié)構(gòu)已封頂?shù)淖》堪l(fā)放個(gè)人住房貸款。但事實(shí)上呢？銀行對(duì)這條規(guī)定往往是睜一只眼閉一只眼，有的樓盤(pán)甚至是剛打第一根基樁，房貸就已經(jīng)批下來(lái)了。

為什么國(guó)家如此三令五申，銀行偏偏敢頂風(fēng)作案呢？因?yàn)楫?dāng)利益足夠大，法律條文就成了廢紙。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，房貸就是一塊肥肉，是銀行最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)——金額大、周期長(zhǎng)、利息穩(wěn)定，而且老百姓還會(huì)拼了命地還，壞賬率極低。更關(guān)鍵的是，早放貸就能早收利息。銀行員工有KPI，支行有業(yè)績(jī)考核，放款速度越快、金額越多，員工的獎(jiǎng)金就越高，支行的排名越靠前。在業(yè)績(jī)壓力面前，合規(guī)不合規(guī)早就被他們拋到了腦后。

除此之外，銀行還有一個(gè)難言之隱：怕開(kāi)發(fā)商爛尾，導(dǎo)致自己的開(kāi)發(fā)貸變成壞賬。很多開(kāi)發(fā)商在拿地開(kāi)工的時(shí)候，就已經(jīng)向銀行貸了巨額的開(kāi)發(fā)貸。

如果銀行不違規(guī)提前放房貸，開(kāi)發(fā)商就沒(méi)法快速回籠資金，一旦資金鏈斷裂，項(xiàng)目爛尾，那么開(kāi)發(fā)貸也變成了銀行的壞賬。所以他們就想出了一個(gè)“兩全其美”的辦法：提前放房貸，讓業(yè)主的貸款進(jìn)入監(jiān)管賬戶，再配合開(kāi)發(fā)商偷偷把這筆錢挪出來(lái)，用來(lái)還開(kāi)發(fā)商欠銀行的開(kāi)發(fā)貸。這相當(dāng)于用購(gòu)房者的錢去救銀行自己的壞賬，把風(fēng)險(xiǎn)全轉(zhuǎn)嫁給了老百姓。

最重要的是，銀行違規(guī)放貸的成本低到離譜。以前監(jiān)管比較寬松，對(duì)銀行違規(guī)放貸的處罰，無(wú)非也就是幾十萬(wàn)、幾百萬(wàn)的罰款。對(duì)比上億的貸款利息，這一點(diǎn)罰款根本是不值一提，起不到任何震懾作用。更關(guān)鍵的是，很少有銀行高管因?yàn)檫`規(guī)放貸被追責(zé)，大多是機(jī)構(gòu)被處罰，內(nèi)部簡(jiǎn)單處分，高管們?cè)撃玫莫?jiǎng)金是一分不少，該享的福利是一點(diǎn)兒都沒(méi)變，這就讓他們有恃無(wú)恐。

說(shuō)完銀行，咱們?cè)僬f(shuō)說(shuō)開(kāi)發(fā)商。很多開(kāi)發(fā)商和銀行高管之間存在著赤裸裸的利益輸送。有消息爆料，恒大每一筆違規(guī)轉(zhuǎn)移的資金，給銀行高管的賄賂就高達(dá)上億。拿了好處的高管自然會(huì)睜一只眼閉一只眼，主動(dòng)配合開(kāi)發(fā)商偽造工程進(jìn)度、虛增項(xiàng)目收入、偽造監(jiān)理報(bào)告，只為了能夠順利違規(guī)放貸。

甚至有些開(kāi)發(fā)商還直接控股銀行，比如恒大就曾是盛京銀行的第一大股東，還直接派人擔(dān)任銀行董事長(zhǎng)。這種情況之下，銀行就變成了開(kāi)發(fā)商的私人提款機(jī)，想怎么放貸就怎么放貸，想怎么挪用資金就怎么挪用資金，所謂的規(guī)定根本就是一紙空文。

除了銀行和開(kāi)發(fā)商的合謀，監(jiān)管的漏洞和缺位也給了他們可乘之機(jī)。按《城市房地產(chǎn)管理法》和住建部規(guī)定，商品房預(yù)售必須設(shè)立監(jiān)管賬戶，所有房款全額進(jìn)賬，只能用于蓋樓，一分錢不能挪走。但實(shí)際情況是，銀行既是放貸行，又是監(jiān)管行，自己監(jiān)管自己，毫無(wú)公正可言。

以前樓市上行，房?jī)r(jià)一直漲，大家覺(jué)得房子不會(huì)爛尾，就算是爛尾了也能轉(zhuǎn)手賣掉，風(fēng)險(xiǎn)完全被遮掩。銀行、開(kāi)發(fā)商抱著僥幸心理，覺(jué)得只要樓市一直好，違規(guī)操作就不會(huì)有問(wèn)題。可一旦樓市降溫，開(kāi)發(fā)商資金鏈斷裂，所有的問(wèn)題都暴露出來(lái)，最后買單的是無(wú)辜的老百姓。

所以，別以為抓上許家印，爛尾樓的問(wèn)題就能解決。許家印是有錯(cuò)，但真正的罪魁禍?zhǔn)走€是那些違規(guī)放貸、監(jiān)守自盜的銀行，還有那些收受賄賂不作為的高管，和那些形同虛設(shè)的監(jiān)管。

現(xiàn)在許家印是被抓了，但那些違規(guī)放貸、與開(kāi)發(fā)商狼狽為奸的銀行呢？他們毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)地賺了個(gè)盆滿缽滿，繳納了零星罰款后每每隱身。而那些買到了爛尾樓的老百姓，一邊租著房，一邊還著房貸，半輩子的積蓄都打了水漂，他們又該向誰(shuí)維權(quán)呢？