在銀行業凈息差普遍收窄、合規監管日益嚴厲的2026年，河南唯一省級法人銀行——中原銀行正經歷著多事之秋。

短短數日內，一張刷新歷史紀錄的監管罰單，一場董事長與行長的同步更迭，以及一份揭示個貸風險加速暴露的年報，將這艘資產規模超過1.4萬億的“金融巨艦”推向了輿論的漩渦中心。

透過罰單與年報的雙重透鏡，中原銀行在規模擴張背后的內控短板與資產質量隱憂，已然無法被表面的業績微增所掩蓋。

創紀錄罰單：被罰沒884萬暴露出合規“硬傷”

2026年4月底，央行河南省分行公布的行政處罰決定書顯示，中原銀行因涉及違反金融統計規定、賬戶管理規定、網絡安全管理規定、未按規定開展客戶盡職調查、未按規定報告大額及可疑交易等10項違法行為，被警告并罰沒款合計884.37萬元。

這張罰單分量極重：它不僅是中原銀行開業以來收到的單筆金額最高罰單，其金額甚至超過了該行2025年全年累計被罰沒的440余萬元總額。從違規事項來看，幾乎涵蓋了中后臺合規與風控體系的所有關鍵節點，被業界稱為銀行違規的“百科全書式”處罰。

資深金融合規人士分析指出，對于中原銀行這類經歷過吸收合并重組的城商行而言，在資產規模迅速做大的過程中，普遍存在重前臺業務擴張、輕中后臺內控投入的傾向。此次巨額罰單的落地，標志著監管對該行合規治理漏洞的零容忍態度，也為新一屆管理層敲響了振聾發聵的警鐘。

高層“大換血”：第四任董事長能否終結動蕩周期？

就在罰單風暴襲來的同一時間窗口，中原銀行的核心管理層發生了重大變化。

2026年4月21日，該行發布公告：董事長、執行董事郭浩因工作調動辭職；董事會隨即選舉原副董事長、行長周鋒出任董事長；同時聘任張濤為新任行長，其任職資格尚待核準。

此次履新的兩位均是“70后”干將。公開資料顯示，周鋒曾在金融監管系統深耕近17年，兼具地方政府工作履歷；張濤則長期扎根銀行業，擁有工商銀行與河南農商銀行的深厚從業背景。

然而，一個細節引發市場廣泛關注——周鋒獲批擔任中原銀行行長至今尚未滿半年，便火速晉升董事長。一把手更迭之頻繁，令人側目。

縱觀中原銀行2014年成立以來的高管譜系，已歷經四任董事長。更為嚴峻的是，首任董事長竇榮興因違規發貸、權錢交易被“雙開”；第二任董事長徐諾金同樣因涉嫌受賄、違法發放貸款被查處；此外，原副行長趙衛華、原副董事長魏杰等人亦先后落馬。

在多名前高管“前腐后繼”的陰影下，新組建的“周張配”組合不僅要應對當下的合規與展業壓力，更肩負著重塑全行廉潔文化與治理生態的沉重使命。

2025年業績微增，難掩個貸資產質量“地雷陣”

翻閱中原銀行2025年度報告，表面數據尚可：全年實現營業收入265.07億元，同比增長2.1%；凈利潤35.76億元，同比增長3.1%；總資產攀升至14,142.93億元。然而，在扣除137.15億元的巨額資產減值計提后，真實盈利能力已然承壓。更為核心的矛盾，隱藏在資產質量的深層結構之中。

從不良貸款率的整體數據看，該行2025年末不良率從2.02%小幅壓降至1.96%，但這依然顯著高于同期全國商業銀行1.50%的平均線。細究貸款五級分類數據，公司貸款與個人貸款的走勢形成了劇烈反差——公司貸款不良率維持1.60%的相對穩健，而個人貸款的不良率則呈現全線上升態勢，多個細分品種正演變為持續流血的“傷口”。

住房按揭風險抬頭。截至2025年末，個人住房按揭貸款余額1,269.40億元，不良率從1.40%升至1.60%。盡管絕對數值尚不驚人，但在房地產周期深度調整、居民收入預期轉弱的背景下，斷供風險與抵押物價值縮水的疊加效應，是該行零售基本盤最大的長期隱患。

消費貸不良加速暴露，自主風控待考。個人消費貸款余額558.65億元，不良貸款率從3.24%攀升至3.39%，不良余額增至18.95億元。

更值得深究的是，根據該行2025年11月披露的互聯網貸款助貸合作機構名單，其與微眾銀行（微粒貸）、螞蟻商誠小貸（借唄）、京東（京東金條）3家頭部平臺的合作，已分別于2021年8月至2022年8月期間陸續終止。

在失去頭部互聯網平臺引流與輔助風控支持后，該行自主獲客與風險識別能力正面臨嚴峻考驗，存續的消費貸資產質量或將進一步承壓。

經營貸不良絕對額居高不下。個人經營性貸款余額716.24億元，不良貸款率雖從4.87%壓降至3.82%，但不良余額高達27.35億元，穩居個人貸款不良絕對額首位。小微市場主體在經濟復蘇過程中的天然脆弱性，決定了這一板塊仍將持續消耗大量撥備資源。

信用卡資產質量墊底。以信用卡為主的其他個人貸款余額185.38億元，不良率從5.21%進一步攀升至5.31%，在個人貸款大類中持續“領跑”，成為零售金融風險最為突出的預警指標。

綜上所述，中原銀行個人貸款的資產質量正在經歷系統性的下滑。住房按揭、消費貸、經營貸、信用卡——四大板塊無一幸免。在外部合作渠道萎縮、內部風險化解能力承壓的雙重擠壓下，這家萬億級城商行的零售轉型之路，正步入艱難的關鍵隘口。

結語

一邊是刷新歷史紀錄的監管罰單與高頻更換的管理層，一邊是個貸風險的全線告急與合規體系的千瘡百孔，中原銀行正經受規模擴張以來最為復雜的多維考驗。

對于新晉接棒的“周張組合”而言，如何在肅清歷史沉疴的同時遏制新增風險，如何在重塑內控體系的同時穩住經營大盤，將是決定這家萬億銀行未來命運的核心命題。市場正在等待答案，而時間并不寬裕。

來源：開甲財經

聲明：本文僅作為知識分享，只為傳遞更多信息！本文不構成任何投資建議，任何人據此做出投資決策，風險自擔。