來源：環(huán)球市場播報

核心要點

• 部分社交媒體博主聲稱，62 歲是申領美國社保退休金的最佳年齡，能拿到終身最高福利。
• 但專家表示，僅靠 “盈虧平衡點” 做決定會忽略關鍵因素：推遲申領至 70 歲，可最大化每月退休金。
• 以下是做出這項重大退休財務決策前，你需要考量的關鍵問題。

何時申領社保退休金，是退休人士一生中最重要的財務決策之一。

近期一些社交媒體網(wǎng)紅聲稱找到了最優(yōu)申領秘訣，但專業(yè)人士指出，他們所用的計算邏輯存在重大疏漏。

這些博主主張：選擇最早可申領年齡 62 歲就開始領取社保金。理由是：雖然延后申領每月到手金額更高，但早早領取，一輩子累計拿到的總福利可能更多。

這套說法基于盈虧平衡點邏輯 —— 即延后申領的總收益，超過提前申領總收益的年齡點，通常落在70 多歲末至 80 歲出頭。

美國社會保障管理局（SSA）曾經為退休人員提供盈虧平衡分析參考。但在 2008 年，迫于內部機構、外部相關方及研究人員的擔憂，官方停止了這項服務。原因是：這類分析容易誤導民眾過早申領福利。

非營利智庫蘭德公司 2011 年后續(xù)研究發(fā)現(xiàn)：盈虧平衡分析會產生極強引導作用，促使人們選擇提前申領，而這會永久拉低每月退休金標準。

為何說 “盈虧平衡點” 是錯誤決策邏輯

最大問題：沒人能預知自己的壽命，這就讓盈虧平衡分析本身就不精準。

此外，社保退休金本質可視為長壽保險，避免人還健在、養(yǎng)老儲蓄卻已耗盡。

曾任職美國社會保障管理局高管的杰森?菲希特納表示：

“我始終認為，用盈虧平衡點來判斷何時領社保，本身就是錯誤思路。”

菲希特納曾擔任社保管理局代理副局長、首席經濟學家，親歷官方叫停這套評估工具。現(xiàn)任國家社會保險研究院高級研究員、壽險協(xié)會 LIMRA 退休收入研究所執(zhí)行董事。

包括菲希特納在內的專家建議：退休者做申領決定時，應重點關注申領時間對每月退休金金額的影響。

• 62 歲申領：每月退休金標準最低
• 等到完全退休年齡（按出生年份通常為 66–67 歲）申領：可拿到100%應得福利；
• 堅持等到70 歲申領：享受最高檔位福利，相比 62 歲就領，每月金額高出 77%。

菲希特納直言：“換個角度看，70 歲之前任何年齡申領，都相當于主動接受福利罰款。”

他解釋，按盈虧平衡邏輯，62 歲申領前期看似占便宜，但一旦超過個人盈虧平衡年齡，余生每月收入都會持續(xù)落后延后申領者。

專家建議還要考慮這些關鍵因素

1． 預估自身壽命

社保申領專業(yè)軟件公司 Covisum 總裁、認證理財規(guī)劃師喬?埃爾薩瑟表示：

不要只糾結 “我能活多久”，而要思考我有可能活多久。

美國社保管理局也在科普材料中提示：退休生活可能比你想象的更長，很多人的實際壽命會超過平均水平。

2． 納入整體個人財務規(guī)劃

埃爾薩瑟認為，只盯著盈虧平衡點，會忽略整體財務布局：

包括退休金收入對個稅稅負的影響、社保金如何匹配個人投資組合規(guī)劃等。

有些人提前領社保是為了拿去投資，但要注意：投資收益沒有任何保證。

反觀延后申領社保，從完全退休年齡到 70 歲，每推遲一年福利固定上漲 8%，這種無風險穩(wěn)健回報，在市場上很難找到替代品。

3． 已婚人士要夫妻統(tǒng)籌規(guī)劃

埃爾薩瑟強調：夫妻中一方收入明顯更高的家庭，絕對不能只看盈虧平衡點做決定。

高收入一方不能只考慮自己壽命，還要兼顧配偶剩余壽命。如果草率提前申領，一旦高收入一方離世，配偶遺屬撫恤金會大幅縮水。

4． 兼顧自身生活幸福感

專家普遍認可：最優(yōu)策略是盡量等到 70 歲再申領。但美國國家經濟研究局 2022 年研究顯示，實際只有約10%的人會這么做。

美國退休人員協(xié)會 2025 年民調發(fā)現(xiàn)，選擇提前申領的人越來越多，主因是擔憂社保信托基金瀕臨枯竭、未來福利不確定。

如果個人收入不足、健康狀況堪憂，堅持延后申領確實很難。

但埃爾薩瑟表示，他接觸的客戶里，等到 70 歲再申領的人幸福感最高：每月退休金更充足，也不用過度擔心市場波動影響?zhàn)B老收入，個人投資組合的壓力會大幅減輕。