上海
（觀察者網 訊）結賬時想換張銀行卡，卻隨手一點背上了分期賬單；為了幾塊錢紅包“被開通”月付，還款時才發現利息高得嚇人。這些令無數消費者窒息的支付場景，正在走向終結。
2026年4月24日，中國人民銀行、國家金融監管總局等八部門聯合發布《金融產品網絡營銷管理辦法》。其中第十二條直指支付與信貸捆綁亂象——嚴禁非銀行支付機構將貸款、資產管理產品等金融產品列入支付工具選項，或為上述產品提供營銷服務。文件定于2026年9月30日起正式施行。這是國家首次以系統性法規形式，為互聯網支付場景中信貸產品的營銷入口劃下了明確紅線。
距離正式施行不足五個月，淘寶、京東、拼多多、美團等各大主流平臺的支付頁面正在悄然變化。支付工具回歸了支付工具的本位，信貸產品正在從“支付選項”中消失。
新規出臺之前，支付與信貸的深度捆綁是線上購物場景中極為普遍的商業模式。在消費者按下“確認付款”按鈕的那一瞬間，很多人根本沒意識到自己選擇了什么。
在黑貓投訴平臺上，關于抖音、美團、京東白條、花唄等平臺的月付相關投訴大量存在。不少人反映自己被低價產品吸引，稀里糊涂開通了借貸服務。還有用戶反映，在開通美團月付等產品后才發現關閉流程極為復雜，所謂的“第一月免息”后續卻背上了高額利息。
在淘寶進行購物，付款頁面默認勾選“花唄支付”；在京東購買電子產品，收銀臺置頂的是“打白條”；在拼多多結賬時，“先用后付”選項自動預選。此類產品的開通僅需簡單勾選，而關閉卻需要多重驗證。抖音、美團等平臺的月付產品在支付頁面中也與余額、銀行卡并列排布，“開通立減5元”之類的紅字標簽頻頻閃現。
非銀行支付機構長期把貸款、資管等金融產品的銷售與支付捆綁在一起，通過前置默認勾選、混淆展示等方式，誘導消費者購買非支付類金融產品進行支付交易。此類做法無疑是模糊了支付與信貸的界限，客觀上剝奪了消費者的知情權和選擇權。
此次《辦法》第十二條的核心要求為：非銀行支付機構不得將貸款等金融產品列入支付工具選項，不得為貸款等金融產品提供營銷服務。用直白的話說，銀行卡、余額支付與花唄、白條、月付等信貸產品，將不能再在同一張收銀臺頁面上并排展示，兩者必須實現區隔。
這意味著，像過去那樣在支付頁面中塞滿“先用后付”“分期立減”之類標簽的做法或將被定性為違規。監管部門要求各平臺立即梳理并改造支付頁面，將余額支付、銀行卡支付等常規支付方式設為默認首選，將貸款、信用支付、資管產品等從“支付工具選項欄”中移除。”
從消費者視角來看，如若條款順利施行，未來的收銀臺將不再能設坑。顧客點下付款按鈕時，眼前只有自己的銀行卡、余額、零錢等真正的支付工具，信貸產品將老老實實待在另一個專區，需要點擊“我要借錢”或“使用信貸支付”等顯眼標識才會出現。
盡管距離9月30日還有相當時間，各大平臺的調整實際上早已悄然推進。
調查發現，不少支付平臺已經主動修改相關規則——京東等平臺的支付系統中，白條、小金庫等選項雖然仍在，但已經標注了“其他資金來源”字樣，嘗試從一開始就明確告知用戶這與常規支付不同。
此外，過去在客戶付款階段頻頻彈出的貸款優惠廣告彈窗，也不再出現。以往用戶結賬時，往往會被各種“首單免息”“提額立減”等誘導性彈窗打斷操作，如今這類促銷手法明顯收斂，支付流程變得更為簡潔、透明。
其他大型電商平臺如淘寶等，目前將借貸等選項單獨列出，不與常規支付方式混排在一起，而是在支付頁面中設置獨立的板塊或二級入口，方便用戶清晰辨別哪些是信貸產品。
拼多多則將信貸付款的方式放在需要用戶手動展開的“更多支付方式”一欄，不默認出現在首選支付列表里，相當于多了一道用戶主動確認的環節，減少了無意中選中信貸支付的可能性。
當支付頁面不再夾帶“私貨”，消費者將重獲選擇的權利，商業競爭的著力點將從誘導轉向真正的價值創造。新規確保了這一區別將被每一位消費者清楚地知道。這正是健康消費市場的基本底線。
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