北京
二十多歲的人，退休金賬戶里通常只有工資單上被扣掉的那幾個(gè)百分點(diǎn)——而且大多數(shù)人從未主動(dòng)調(diào)高過(guò)這個(gè)數(shù)字。摩根大通最新研究覆蓋超過(guò)1200萬(wàn)401(k)計(jì)劃參與者后發(fā)現(xiàn)，20多歲的平均儲(chǔ)蓄率不到5%，30多歲的人也好不到哪去。哪怕臨近退休，平均貢獻(xiàn)率也只在8%左右徘徊。
這與理財(cái)顧問(wèn)推薦的數(shù)字差距明顯。傳統(tǒng)建議是至少存下工資的10%，但能達(dá)到這條線的參與者只有約六分之一。部分專家現(xiàn)在認(rèn)為，加上雇主匹配，15%才是更穩(wěn)妥的目標(biāo)。然而數(shù)據(jù)顯示，即使只看收入前三分之一的群體，全年齡段中也只有22%的人曾達(dá)到過(guò)兩位數(shù)儲(chǔ)蓄率。
時(shí)間在這里扮演關(guān)鍵角色。研究測(cè)算，如果在25歲時(shí)將貢獻(xiàn)率提高1個(gè)百分點(diǎn)，并保持40年，最終可多積累約8.4萬(wàn)美元的退休儲(chǔ)蓄。同樣的增幅若推遲到中年才執(zhí)行，復(fù)利效應(yīng)大幅縮水。早存的每一塊錢，本質(zhì)上都在替未來(lái)的自己打工。
但現(xiàn)實(shí)阻力不少。房貸、學(xué)貸、短期消費(fèi)目標(biāo)擠占現(xiàn)金流，工作變動(dòng)時(shí)提現(xiàn)或借貸 retirement plan 也時(shí)有發(fā)生。這些行為直接打斷儲(chǔ)蓄連續(xù)性，而連續(xù)性本身就是"達(dá)標(biāo)"的核心定義之一——不是某一年存夠15%，而是持續(xù)幾十年逐步加碼。
一個(gè)常被忽視的細(xì)節(jié)是雇主匹配。許多20至30多歲的員工即使享有公司配比，整體儲(chǔ)蓄率仍停留在4.6%到6.1%區(qū)間，說(shuō)明匹配資金并未轉(zhuǎn)化為個(gè)人加碼的動(dòng)力。換句話說(shuō)，免費(fèi)的錢拿了，但自己的部分沒(méi)跟上。
研究沒(méi)有給出樂(lè)觀預(yù)測(cè)。若當(dāng)前趨勢(shì)延續(xù)，大量勞動(dòng)者將在退休時(shí)發(fā)現(xiàn)實(shí)際儲(chǔ)備遠(yuǎn)低于預(yù)期。而補(bǔ)救窗口正在收窄——30歲后每推遲一年，為達(dá)到同等終值所需的月儲(chǔ)蓄額呈指數(shù)級(jí)上升。
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