意外險，作為平時出險最多的險種。

一直建議人人都該配置一份，性價比太高了。

一年百來塊錢，就能撬動百萬保額。

小到日常貓抓狗咬、磕碰擦傷，大到摔傷骨折、意外身故，全都能賠付。

今天想跟大家分享一個真實的理賠案例。

一位客戶，雨天騎車意外摔倒骨折。

在我們?nèi)虆f(xié)助下，意外險順利賠了10萬傷殘金，醫(yī)藥費也全額報銷了。

最感動的是，理賠結束后，客戶親手寫了一封感謝信。

那種被信任、被認可的感覺，真的讓我覺得，這份工作，值了。

下面就把這個案例的細節(jié)分享給大家。

理賠過程

2023年，趙女士通過弟弟介紹找到我們，想給全家人做保障規(guī)劃。

她本人是有甲狀腺結節(jié)的，在規(guī)劃老師建議下，百萬醫(yī)療險是投了支付寶的好醫(yī)保。

可以順利承保，只是對甲狀腺相關疾病做了責任除外。

重疾險配了達爾文7號，40 萬保額，每年保費 5768 元；

意外險選了小蜜蜂5號，100 萬保額，一年僅需 306 元。

像意外住院津貼、骨折保險金、救護車費用全都包含在內(nèi)，保障挺全面的。

2025年10月30號，下雨天路滑。

趙女士騎電動車時不小心摔倒，直接導致腳踝骨折，立即住院做手術了。

住院當天，她第一時間聯(lián)系我們。

我們的理賠老師馬上跟她確認了關鍵信息：

要準備哪些理賠材料，醫(yī)保結算要注意什么等等。

并提醒她可以提前備齊資料，等出院做完傷殘鑒定，就可以正式申請理賠。

2026年3月24 日，趙女士終于康復得差不多了。

順利做完了傷殘等級鑒定，最終被評定為10級傷殘。

屬于最輕的，賠付比例是10%，那100萬保額就是賠10萬，這本是板上釘釘?shù)氖隆?/p>

可萬萬沒想到，4月15日保險公司下發(fā)理賠通知書時，在傷殘賠付上直接少賠了 2000 元，只賠付9.8 萬。

給出的理由更是離譜：出險后沒有第一時間報交警。

聽到這里趙女士特別不解，詢問我們是否合理。

理賠老師指出保司的不合理之處：

這是單方意外摔傷，不是跟別人發(fā)生碰撞的交通事故。

根本不需要交警介入，何來未報交警的說法？

于是理賠老師教她怎么和保司的理賠員溝通，最后，保險公司按約定足額賠付了。

總理賠明細=意外醫(yī)療報銷 7920.44 元 + 意外骨折金 500 元 + 住院津貼 3150 元 + 10 萬傷殘金=111570.44 元。

此次理賠結束，趙女士特意手寫感謝信致謝。

致左建成、林芳兩位同志：

本人 2025.10.31 日不慎騎車摔倒，導致左腳腳踝骨折。在第一時間告知你們，即時兩位專業(yè)的工作人員告知我如何收集材料，為后期理賠做好準備。在這段時間內(nèi)，您們給我提供了令人感動的幫助和支持。住院期間，在您們告知下我還享受上門接送回家的服務，非常專業(yè)。理賠過程中，遇到保險公司提出不合理的方面，給出專業(yè)的指導，順利地得到我應得到的賠償金，本人非常感謝您們的幫助及提供熱心指導，祝您們工作順利、平安順遂。

趙××

2026.4.29

這里非常感恩趙女士信任，也祝愿趙女士早日康復。

下面借著這個案例，也跟大家分享幾個理賠相關的細節(jié)。

趙女士這次屬于個人單方意外摔傷，沒有涉及第三方。

所以理清邏輯后，理賠很順利，沒有太多爭議。

但如果是交通事故，涉及到第三方，我們該怎么辦？

首先，最重要的一步，就是一定要拿到交通事故責任認定結果。

這步非常關鍵，只有認定責任占比，才能確定好由哪方主要掏錢。

如果肇事方主責，那么相關醫(yī)療費，護理費，營養(yǎng)費等等就由肇事方賠付。

肇事方賠付完后，如果還有還有一部分醫(yī)療費沒有報的話，以及涉及到傷殘的話，那么咱們再申請意外險的賠付責任。

當然，這是最理想的情況。

如果遇到肇事方無力承擔賠付的情況，也不用慌。

意外險依然會為你兜底，但需要走法律程序。

證明肇事方滿足“第三者逃逸、失蹤，且雖經(jīng)訴訟無可以執(zhí)行的財產(chǎn)或者無賠償能力”的條件后，意外險才會啟動賠付。

保單到期，后期費用能賠嗎？

趙女士此次骨折手術植入了鋼板、鋼釘，1年后還要二次住院拆除鋼板。

她特別擔心：后面意外險到期了，還能報銷嗎？

其實大部分意外險，對出險后治療未結束的情況都很友好，會延續(xù)保障，但有時間限制。

拿小蜜蜂5號舉例：

出險起180天內(nèi)的住院治療、15天內(nèi)的門診治療，都能正常報銷。

可鋼板拆除大多在1年之后，早就超過180 天，常規(guī)責任沒法報銷。

但這款產(chǎn)品貼心就貼心在，專門加了意外骨折后期醫(yī)療保障：

出險后181-540天內(nèi)，拆鋼板、取鋼釘?shù)馁M用，最高可報銷 5000 元！

也就是說，趙女士后續(xù)二次手術費用，也能正常理賠。

這點大家平時挑選意外險時可以多留意，還有跟骨折相關的骨折津貼、住院津貼，最好也一并帶上。

就像趙女士這次，除了醫(yī)藥費報銷、傷殘賠付，還額外拿到了骨折津貼和住院津貼。

雖然錢不算多，但也算是對她誤工、休養(yǎng)期間的一份貼心補償，能少些經(jīng)濟壓力。

最后還有增值服務，關鍵時候真的很香。

可惜很多朋友根本不知道，白白錯過薅羊毛的機會。

但在我們這里理賠的朋友不用擔心，這些隱藏的服務，我們的規(guī)劃老師都會主動幫你找出來、安排好。

比如趙女士這次骨折住院，家里人工作忙，沒人能貼身照顧。

她就問我們，有沒有陪護相關的保障。

常規(guī)意外險一般不含護工費，但小蜜蜂5號直接附贈3 天住院護工服務！

我們也是第一時間幫她核對，所在醫(yī)院剛好在服務范圍內(nèi)，手把手教她怎么向保險公司申請。

3天直接省了大幾百，還解了燃眉之急。

除此之外，小蜜蜂5號還免費送出院交通安排、陪診服務、上門家政服務，都是日常剛需，特別實用。

當然啦，增值服務是錦上添花。

選意外險核心永遠是這 3 點：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。

尤其是意外醫(yī)療，優(yōu)先選0 免賠、不限社保 100% 報銷的，自費藥也能報，理賠門檻更低；保額 1-2 萬就夠用，大額醫(yī)療有百萬醫(yī)療險兜底；

在此基礎上，再挑帶住院津貼、骨折津貼、猝死責任的等等，保障越全面越好。

如果大家關于投保方案與產(chǎn)品挑選，還有啥問題，可以看一下這篇文章——

或者直接掃碼，預約個顧問老師一對一溝通。

以及后續(xù)出險的話，一定要記得聯(lián)系你的規(guī)劃老師，幫忙協(xié)助。

我們從材料準備到與保險公司溝通，每一步都幫你把好關，穩(wěn)穩(wěn)拿到應得的賠付。