車險中，實物賠付和現(xiàn)金賠付的區(qū)別與應(yīng)用

原創(chuàng)作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

本文內(nèi)容可能和現(xiàn)在保險公司實際操作的形式，以及網(wǎng)上查詢的內(nèi)容有差異。但我們完全從法律、歷史發(fā)展、行業(yè)變更、實際可操作等角度進行介紹，對部分車主遇到的一些問題會有所幫助。比如保險公司不給你實物賠付，你不想先墊付怎么辦？最后有解答。 第一點，我們需要知道，不管是實物賠付還是現(xiàn)金賠付，都是保險公司賠錢，只是賠的對象不同，都是保險公司正常履行賠償義務(wù)，且是在被保險人請求的前提下進行的。還有，不管現(xiàn)金賠付還是實物賠付，這兩種說法的本質(zhì)區(qū)別是，保險公司自己定義的，如果是實物賠付，名義上是保險公司找修理廠，把車給你修好，這個過程，法律上叫“恢復(fù)原狀”，這個過程其實就是保險公司給你修車的過程，所以，情理上，修多少錢和你無關(guān)，反正是保險公司與修理廠結(jié)算。而現(xiàn)金賠付，就是你自己找修理廠，修好后，你拿著相關(guān)單證向保險公司去理賠，本質(zhì)上，就是你支付的費用找保險公司報銷。簡單講，名義上，就是實物賠付是保險公司給你修車，現(xiàn)金賠付就是你自己找修車再報銷。但，這些都是名義上的，為什么，因為根據(jù)《機動車維修管理規(guī)定》，車輛去哪里維修，是車主決定的，而不是保險公司決定的， 這里就有矛盾和問題了，如果保險公司說，你不去那些保險公司所謂的合作修理廠，就不能實物賠付，那怎么辦？這就是保險公司現(xiàn)在玩的套路之一，但只能忽悠外行，怎么解決下面介紹。 第二點，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十二條，被保險人享有賠償金請求權(quán)的人，哪怕是實物賠付，也必須由被保險人同意后才能支付的，而非保險公司可以擅自賠付。這里給大家說的容易理解點，就是所有賠付，只有被保險人授權(quán)同意下，才能賠出去，否則就是違法，你甚至可以說保險公司在洗錢。所以，這點其實解答了第一點提到的一些問題，即被保險人即使到保險公司合作的可以實物賠付的修理廠，被保險人也可以選擇不進行實物賠付，而選擇現(xiàn)金賠付。因為，其實整個過程的所有核心決定權(quán)都在被保險人那里，這是法律給與你的權(quán)利，只是絕大部分人不懂，不知道怎么運用而已，而是按著保險公司的流程在執(zhí)行。大家想想，保險公司自己制定的規(guī)則和流程，能對他不利嗎？特別是在中國這樣的環(huán)境下，甚至給車主設(shè)了不少坑。 第三點，也是本文最核心的底層邏輯，從事這個行業(yè)的人知道，國家在2016年開始實施增值稅改革，其中對保險公司對影響最大的關(guān)鍵一點是，理賠款可以抵稅了，以前是抵扣不了的。從那以后，才大量頻繁出現(xiàn)了“實物賠付”這個詞，甚至寫進了保險合同中，而且，這段期間，什么也沒有變，保險法也沒變。說明什么？保險公司做的所有一切，包括他們吹噓的給車主方便等等，其實都是為了保險公司自己去抵稅，從而降低賠付成本，增加利潤而已。或者我這么說吧，在2016年的增值稅改革前，其實一些保險公司也是可以把賠款直接打給修理廠的，那么為什么不大量執(zhí)行？因為對保險公司沒有實際好處，而且在流程上更加繁瑣，所以，不少保險公司是拒絕支付給修理廠的，難道那時候不是“實物賠付”了嗎？所以，本質(zhì)是，那時沒有增值稅改革，保險公司無法抵稅，講得現(xiàn)實點，就是沒有好處，因此，不要相信保險公司說的為客戶方便啥的鬼話，都是為他們自己增加利潤。但是，不得不承認(rèn)，實物賠付確實給車主客觀上帶去了便利，不用先墊付款項了，但只是附帶效果，保險公司的本意絕對不是為了給車主便利。 所以，總結(jié)的講，從保險公司角度，“實物賠付”本質(zhì)就是為了抵扣稅金，現(xiàn)金賠付就是減少了利潤，這也是大部分保險公司要求車主進行實物賠付的最最核心原因。現(xiàn)在，解決下一些車主的問題，就是針對一些規(guī)模較小的修理廠，不是保險公司所謂的他們合作的修理廠，用保險公司的話講，就是無法實物賠付的修理廠，而車主又不想先墊付，該如何處理？編者教大家一招。第一，你先根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十二條，表示被保險人是享有保險金請求權(quán)的人，你就以被保險人的身份，要求把賠款支付給修理廠。這時，保險公司肯定會將一堆理由，什么這家修理廠不是我們合作的，系統(tǒng)不支持了，公司不允許等等，不用理他。第二，你反問，如果車輛是單位的，維修款駕駛員先墊付了，你們公司能不能把維修款支付給駕駛員。實際中，這種情況都可以賠付給駕駛員，只要單位蓋章同意，這也是符合保險法規(guī)定的，因為保險法規(guī)定的是，被保險人享有保險金請求權(quán)的人，不是說一定要賠付給被保險人，賠付給誰，只要被保險人授權(quán)同意即可。第三，你說，實物賠付和我沒有關(guān)系，我也不需要實物賠付，你們和修理廠合作不合作也和我沒有關(guān)系，我就按保險法和合同來，行使我的正常索賠權(quán)利。這個方案，就是車主不按保險公司原先自己設(shè)定的一套邏輯，按“實物賠付”的概念走下去，車主直接按保險法的保險金請求權(quán)去處理了。但這個過程你需要先提供理賠單證，主要是發(fā)票，你可以和修理廠協(xié)商，先開發(fā)票，修理廠如果不放心，車子可以先壓在修理廠，這個方案最好在進廠維修時就溝通，這樣維修的時間就和保險公司理賠需要的時間重疊，都不耽誤。當(dāng)然，具體溝通起來可能還會涉及一些專業(yè)問題，但核心理由和依據(jù)都已經(jīng)告知大家了，希望對一些車主有用。

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