安徽蕪湖，一位銀行行長在盤賬時(shí)發(fā)現(xiàn)一件怪事：22筆二手房貸款，總額高達(dá)2000多萬，不僅貸款時(shí)間高度集中，連斷供、失聯(lián)的節(jié)奏都一模一樣。他立刻報(bào)警。警方深入調(diào)查后，發(fā)現(xiàn)這22個(gè)貸款人大多沒有買房需求，征信良好卻都是外地人，買的全是“老破小”。背后竟是一個(gè)精心策劃的騙貸團(tuán)伙：通過“陰陽合同”做高房價(jià)、包裝“背債人”騙取銀行貸款，最后卷款跑路。本文還原案件細(xì)節(jié)，結(jié)合《刑法》第193條分析貸款詐騙罪的構(gòu)成和后果，最后提醒所有人：天上不會(huì)掉餡餅，出賣征信的代價(jià)你承受不起。

來源：綜合自安徽蕪湖警方通報(bào)及媒體報(bào)道

一、銀行行長發(fā)現(xiàn)大漏洞：22筆貸款同時(shí)斷供，貸款人集體人間蒸發(fā)

安徽蕪湖，某銀行行長在月底盤賬時(shí)，后背突然冒出一陣?yán)浜埂?/p>

他發(fā)現(xiàn)，行里有22筆二手房貸款，總金額高達(dá)2000多萬，竟然出現(xiàn)了完全一致的異常模式：貸款時(shí)間集中在同一時(shí)期，前6個(gè)月都按時(shí)還款，然后就像約好了一樣，同時(shí)斷供，22個(gè)貸款人集體失聯(lián)，電話打不通、人找不到。

行長心想：哪有這么巧的事？這明顯不對(duì)勁??！他趕緊讓員工報(bào)了警。

警方一介入，越查越覺得蹊蹺。這22個(gè)貸款人，看似互不認(rèn)識(shí)，卻有著驚人的相似點(diǎn)：

· 大多是外地人，在當(dāng)?shù)貨]有固定住所；

· 根本沒有買房自住的需求；

· 買的房子全是“老破小”——要么是又舊又小的二手房，要么是偏遠(yuǎn)的底層安置房；

· 征信記錄都很好，都是第一次貸款；

· 職業(yè)不穩(wěn)定，但收入證明上卻清一色寫著月薪八九千元。

這背后，一定藏著一條見不得光的騙貸產(chǎn)業(yè)鏈。

二、揭秘騙貸套路：陰陽合同、背債人、榨干信用一條龍

警方順著線索深挖，一個(gè)分工明確、手法老練的騙貸團(tuán)伙浮出水面。他們的套路，大致分四步走：

第一步：挑“爛房子”，做“陰陽合同”

這個(gè)團(tuán)伙專門找那些市場(chǎng)上不好出手的房子——老破小、偏僻的一樓安置房，實(shí)際價(jià)值很低。比如一套房子真實(shí)只賣50萬，中介會(huì)跟急于脫手的房東商量，簽一份100萬的虛假購房合同。為了說服房東配合，中介往往會(huì)拋出“不收中介費(fèi)”或“幫你快速賣房”的誘餌。

這就是所謂的“陰陽合同”：一份真合同寫真實(shí)成交價(jià)，另一份假合同寫虛高價(jià)格，專門用來騙銀行。

第二步：找“背債人”，包裝成優(yōu)質(zhì)客戶

團(tuán)伙在全國各地物色那些名下沒資產(chǎn)、生活困難、但征信還沒壞的人。這些人通常很缺錢，又沒什么文化，中介稍微一忽悠，他們就答應(yīng)了。

中介對(duì)他們進(jìn)行全面“包裝”：偽造收入證明，月薪精準(zhǔn)地寫在八九千元。為什么不是一萬以上？因?yàn)橐坏┻^萬，銀行就要查工資流水，審核會(huì)嚴(yán)很多。八九千這個(gè)區(qū)間，既能體現(xiàn)還款能力，又不容易被查出來。

第三步：騙貸套現(xiàn)，提前還款“避風(fēng)頭”

通過虛高的購房合同，團(tuán)伙按100萬的評(píng)估價(jià)向銀行申請(qǐng)貸款，能貸出來的錢甚至超過了房子本身的實(shí)際售價(jià)?？鄣魤|付的一點(diǎn)首付，剩下的差價(jià)全被中介和團(tuán)伙瓜分。

為了不讓銀行起疑，房子過戶后，中介會(huì)替這些“背債人”按時(shí)還半年到一年的房貸。這叫“養(yǎng)貸”，目的是躲過銀行的風(fēng)控系統(tǒng)。等安全期一過，中介卷走剩下的錢，“背債人”直接消失，留給銀行的只有一套沒人要的、價(jià)值遠(yuǎn)低于貸款額的空房子。

第四步：榨干最后一滴血——一魚多吃

更狠的是，這些黑中介連“背債人”的剩余價(jià)值都不放過。在騙完房貸后，他們還會(huì)誘導(dǎo)背債人，用同一套房產(chǎn)繼續(xù)申請(qǐng)裝修貸、經(jīng)營貸，直到把這個(gè)人的信用徹底榨干。

而那些被當(dāng)槍使的“背債人”呢？他們本以為能分到一大筆錢，結(jié)果中介七扣八扣，很多人到手只有幾千塊，卻背上了上百萬的債務(wù)。

三、法律分析：這不是“薅羊毛”，是貸款詐騙，十年起步

很多人可能覺得，這些“背債人”也是被利用的受害者。但在法律上，事情沒那么簡單。

根據(jù)《中華人民共和國刑法》第193條【貸款詐騙罪】：

有下列情形之一，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：

（一）編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由的；

（二）使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同的；

（三）使用虛假的證明文件的；

（四）使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保或者超出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)保的；

（五）以其他方法詐騙貸款的。

在本案中：

· 中介團(tuán)伙以非法占有銀行貸款為目的，通過陰陽合同虛高房價(jià)、偽造收入證明，批量騙取2000多萬銀行貸款，屬于典型的貸款詐騙行為。涉案金額“特別巨大”，主犯面臨十年以上有期徒刑甚至無期徒刑。

· 配合騙貸的“背債人”，雖然是被利用的，但他們明知合同虛假、收入證明偽造，仍然配合簽字、提供身份信息，屬于共同犯罪。他們同樣要承擔(dān)刑事責(zé)任，同時(shí)還要被銀行民事追償，列入失信被執(zhí)行人名單，一輩子翻不了身。

· 配合簽“陰陽合同”的房東，如果明知中介是在騙貸仍然配合，也可能淪為詐騙幫兇，承擔(dān)法律責(zé)任。

結(jié)論：天上不會(huì)掉餡餅，出賣征信的代價(jià)，你承受不起

這起案件，看得人脊背發(fā)涼。

對(duì)銀行來說，2000多萬的損失，風(fēng)控漏洞觸目驚心。

對(duì)那些“背債人”來說，為了一萬幾千塊的“好處費(fèi)”，把自己送進(jìn)了監(jiān)獄，還背上一輩子還不清的債務(wù)，值得嗎？

對(duì)普通老百姓來說，這個(gè)案子也敲響了警鐘：

第一，征信不是商品，不能拿來賣。 有人找你“借身份證”“幫忙貸款分你錢”，聽起來像餡餅，實(shí)際上是陷阱。一旦參與騙貸，哪怕你只是簽了個(gè)字，也要坐牢。

第二，房東賣房要當(dāng)心。 如果有人讓你簽兩份價(jià)格不一樣的合同，千萬別答應(yīng)。你以為只是配合一下，其實(shí)已經(jīng)涉嫌犯罪。

第三，銀行也該反思。 22筆異常貸款，風(fēng)控系統(tǒng)為什么沒有提前預(yù)警？審核收入證明時(shí)，為什么不核實(shí)工資流水？這筆學(xué)費(fèi)，交得有點(diǎn)貴。

最后想問問大家：你覺得這些“背債人”是受害者還是共犯？如果你是銀行風(fēng)控人員，你會(huì)怎么堵住這個(gè)漏洞？歡迎在評(píng)論區(qū)說說你的看法。