北京
買房之后，很多人對著保險條款直撓頭。HO-1到HO-8，這串代碼到底什么意思？選錯類型，火災來了可能只賠折舊價，洪水泡了家可能一分不賠。
房屋保險的核心差異藏在兩個詞里：指定風險和全風險。前者只保條款里列明的事故——比如火災、盜竊、冰雹；后者反過來，除非明確排除，否則都保。這個區別直接決定你拿到的是全款理賠還是扯皮半年。
所有保單都圍繞六項基礎保障展開。房屋主體險（A）保房子本身；其他建筑險（B）覆蓋車庫、圍欄、工具房；個人財產險（C）賠家具電器，有些還保戶外物品；額外生活費用險（D）在你被迫搬出去住酒店時買單；個人責任險（E）應對訪客受傷或你損壞他人財產的官司；他人醫療費（F）則是不論誰的責任，先墊付醫藥費。
HO-1是最基礎的"乞丐版"。它按實際現金價值賠付——也就是扣掉折舊后的殘值。十年前買的沙發，現在可能只值幾百塊。保障范圍也窄，通常只列明幾種特定風險，很多公司甚至不賣這種保單了。
從HO-2到HO-8，保障逐級擴展。HO-3是市面上最常見的標準款，房屋按全風險保，個人財產按指定風險保。HO-5則是頂配，房屋和財產都按全風險覆蓋，理賠按重置成本計算——東西壞了賠新的，不扣折舊。
HO-4給租客用，不保建筑只保財產和責任。HO-6針對公寓業主，填補大樓主保單沒覆蓋的部分。HO-7是移動房屋專用，HO-8則是老房或歷史建筑的救星，專門應對重建成本遠超市場價的尷尬。
比較保單時，別只看保費數字。同一條街上兩棟房子，HO-1和HO-5的年價差可能只有幾百美元，但一場火災后的理賠差額可能是六位數。先想清楚：你的房子按今天的造價重建要多少錢？你的財產值不值得全風險覆蓋？你愿意為"萬一"付多少溢價？
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