圖片來源：攝圖網(wǎng)

本文為《方圓》雜志原創(chuàng)稿件

未經(jīng)授權(quán)，禁止轉(zhuǎn)載

數(shù)十名征信干凈的普通人

只拿到幾千元好處費

卻背上十幾萬元的車貸

一批批嶄新的新能源汽車剛剛售出

就連夜奔赴邊境并最終消失在境外

汽車金融公司轉(zhuǎn)眼“錢車兩空”

誰在把新能源新車連夜偷運出國？

誰又在利用“零首付”業(yè)務(wù)制造陷阱？

消失在境外的新車

2024年上半年，國內(nèi)新能源汽車市場競爭十分激烈，為搶占市場份額，多家汽車金融公司推出極具吸引力的“零首付購車”業(yè)務(wù)并面向全國推廣零首付貸款業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)無需首付資金、審批流程簡便，一度成為市場爆款產(chǎn)品。

當年7月，某汽車金融公司發(fā)現(xiàn)了一個讓人心驚的事實：一批剛剛通過“零首付”政策放款的新能源汽車在完成提車、上牌、抵押全流程后，不約而同地踏上了一條路線——從吉林、湖北等全國十余個省份集中出發(fā)，一路向南疾馳，最終在云南某口岸附近，汽車信號消失，定位終點直指老撾境內(nèi)。

同時，這些車主無一例外開始停止還款，他們沒有用車痕跡，甚至根本聯(lián)系不上。發(fā)現(xiàn)異常情況后，汽車金融公司工作人員立刻回溯近3個月所有零首付貸款數(shù)據(jù)并查明，短短2個多月內(nèi)，共有45筆零首付貸款高度雷同，申請材料、車輛去向幾乎完全一致。有經(jīng)驗的工作人員意識到，這不是簡單的車貸違約，而是一起橫跨數(shù)省份、分工嚴密的貸款購車詐騙犯罪。2024年8月23日，該汽車金融公司向安徽省蕪湖市公安局鳩江分局報案，公安機關(guān)于當日立案偵查。

3人團伙的“暗箱操作”

公安機關(guān)立案后迅速展開研判，一個以周明達、錢坤鵬、吳聞彬為首的犯罪團伙進入警方視線。

2024年6月，3人共同商議“干點大生意”。他們先進行了分工，周明達負責出資租賃辦公場所和日常管理，錢坤鵬負責聯(lián)系招募人員，吳聞彬負責財務(wù)管理。他們租用廣東省某寫字樓作為辦公場所，之后招募了幾名業(yè)務(wù)員負責跟單，3人分工清晰、配合默契。

他們先通過“零首付貸款”等話術(shù)，在全國尋找有貸款需求的人作為“購車人”。這些所謂的“購車人”被犯罪團伙內(nèi)部稱為“白戶”——這些人個人征信良好、無不良記錄、無真實購車需求、經(jīng)濟條件拮據(jù)，愿意用自己的身份信息換取幾千元的好處費。而且這些人文化程度普遍不高，家庭負擔比較重或者急需用錢。

來自陜西的張小軍就是其中一名“白戶”。他在網(wǎng)上看到可以零首付辦理貸款后就添加了中介的聯(lián)系方式，幾天后他就被拉進一個叫“張小軍提車群”的群組。隨后，群里的業(yè)務(wù)員給他安排了一個叫“李全”的假身份，給他編造了一個單位叫廣西壯族自治區(qū)某公司，要求他在小程序上用“李全”的身份申請零首付貸款，并用提前編造好的話術(shù)應(yīng)對審核員。張小軍雖然也知道對方這樣有意造假，干的肯定不是什么正經(jīng)事，但是為了幾千元的報酬，他選擇了配合。

幾天后，貸款順利通過。2024年7月3日，張小軍來到當?shù)?S店，此時業(yè)務(wù)員和拖車司機已經(jīng)在店門口等著他了。張小軍把汽車提出后，拖車司機就把車抬上拖走。幾天后，當張小軍再次通過小程序查看這輛車的位置時，發(fā)現(xiàn)車輛已經(jīng)駛?cè)肓嗽颇希瑥埿≤娔玫健昂锰庂M”后便卸載了小程序。

除張小軍外，還有幾十名來自全國各地的“白戶”也有著相似的經(jīng)歷，他們其實不想買車，只是想拿錢，卻因為法律意識淡薄，被犯罪團伙以報酬為誘惑拉進了貸款購車詐騙的深淵，成了還車貸的“背債人”。

車輛一提出來，這些“車主”們便被當場要求簽訂空白質(zhì)押合同，表示車主“自愿”把車交給犯罪團伙處置，“車主”和車再無接觸。之后，車輛被低價賣往境外。

按照汽車金融公司正常審核要求，購車貸款必須核驗真實駕駛證、核實真實工作單位與穩(wěn)定收入來源。但絕大多數(shù)“白戶”根本沒有駕駛證，該團伙業(yè)務(wù)員就用軟件偽造駕駛證照片直接上傳；沒有工作單位，業(yè)務(wù)員就在網(wǎng)上隨便找一家未注銷的中小微企業(yè)，虛構(gòu)職位、編造月入在8000元至1.2萬元的收入證明；沒有真實購車意愿，就給他們統(tǒng)一培訓(xùn)話術(shù)，手把手教這些“白戶”背誦虛假信息，應(yīng)對金融公司的電話回訪。

在人工電話審核環(huán)節(jié)，當審核人員按照流程撥打借款人電話詢問工作單位、月收入等信息時，“白戶”們便照著提前背好的話術(shù)對答如流，聽起來真實可信。

為了讓騙局更“安全”，團伙甚至刻意安排異地提車。有的“白戶”家住江西，卻被要求去河南提車；有的家住廣西，卻被安排去云南提車。目的就是利用地域距離，減少暴露風險，拖延金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)異常的時間。為逃避偵查，他們還刻意將“找白戶”與“賣車輛”兩條線完全隔離，上下線之間互不見面，只用匿名的微信賬號聯(lián)系，關(guān)鍵聊天記錄隨時刪除……這套操作給汽車金融公司造成了嚴重損失。

2024年8月31日至9月1日，周明達等3人先后在廣東被抓獲歸案。

然而，到案后的3人拒不交代任何犯罪事實，現(xiàn)場的電子數(shù)據(jù)已被清零，贓款贓物去向不明，案件瞬間陷入零口供僵局。

一本筆記本“釘死”鐵證

犯罪嫌疑人零口供、核心證據(jù)滅失、團伙攻守同盟嚴密……這是辦理金融犯罪案件最棘手的局面。如果不能快速突破，案件可能陷入停滯，數(shù)百萬元損失難以挽回。

關(guān)鍵時刻，蕪湖市鳩江區(qū)檢察院依法介入偵查，指派精通金融犯罪辦理、具有豐富庭審經(jīng)驗的檢察官全程跟進案件辦理。在仔細梳理全部線索、審閱初查證據(jù)后，檢察官給出了清晰的突破方向建議：放棄依賴口供，全力固定客觀證據(jù)，從底層業(yè)務(wù)員、資金流水、實物憑證、車輛軌跡四個維度重構(gòu)證據(jù)體系。

“這是團伙犯罪，只要找到鏈條最薄弱的環(huán)節(jié)，就能撕開整個黑幕。”辦案檢察官分析，底層業(yè)務(wù)員未必完全知曉全部犯罪意圖，但一定參與了偽造材料、培訓(xùn)話術(shù)等關(guān)鍵行為，他們的供述是鎖定主要犯罪嫌疑人主觀明知的關(guān)鍵。

在檢察官引導(dǎo)下，偵查人員對周明達等人位于廣東的辦公地點進行地毯式搜查。此時的辦公室已經(jīng)被清理一空，相關(guān)文件幾乎不見蹤影。就在偵查人員即將結(jié)束搜查時，卻在文件柜最底層角落，發(fā)現(xiàn)了一個不起眼的黑色硬殼筆記本。

這個筆記本的封面十分普通，內(nèi)頁是密密麻麻的手寫數(shù)字、姓名，條目清晰。這個筆記本正是吳聞彬親手記錄的賬本，賬本上詳細記錄了45臺涉案車輛的全部信息：每一臺車的貸款人姓名、貸款金額、提車地點、給“白戶”的好處費等，都一筆一筆清清楚楚地列明。每一個“白戶”對應(yīng)的車輛信息、資金流向，都與放款記錄、銀行轉(zhuǎn)賬流水、車輛定位軌跡完全吻合。

除賬本之外，檢察官還引導(dǎo)偵查人員全面鎖定5名業(yè)務(wù)員，這5人是周明達招募的基層員工，負責直接對接“白戶”、制作虛假材料、培訓(xùn)審核話術(shù)。他們對“偽造駕照”“虛構(gòu)工作”“指導(dǎo)背話術(shù)”等行為供認不諱。

“老板告訴我們，客戶沒有駕駛執(zhí)照、沒有工作也沒關(guān)系，我們幫他們做好材料，只要通過審核就行”“駕駛執(zhí)照都是軟件P的，群里有人專門做”“他們工作單位的名稱是我在網(wǎng)上隨便找的，讓客戶背下來，電話里別說錯”……這些業(yè)務(wù)員稱，剛進公司時，他們也知道老板可能在從事違法犯罪的事，一些員工感覺不對便離職了，也有少部分人為了錢留下來繼續(xù)干。

業(yè)務(wù)員的供述與賬本記錄、“白戶”陳述等證據(jù)形成完整閉環(huán)。在證據(jù)面前，周明達等3名主要犯罪嫌疑人的攻守同盟徹底瓦解。周明達承認合謀策劃騙貸，錢坤鵬供述了組織提車、運輸?shù)娜^程，吳聞彬?qū)~本記錄、資金支配供認不諱。曾經(jīng)的零口供僵局，被證據(jù)徹底打破。

該團伙作案效率極高，短短兩個月內(nèi)完成45筆貸款詐騙。這些“白戶”，最終只拿到3000元至5000元不等的好處費，卻背上了十幾萬元的貸款債務(wù)，征信徹底變“黑”，還面臨法律追責。

2025年3月18日，鳩江區(qū)檢察院依法對周明達、錢坤鵬、吳聞彬以涉嫌貸款詐騙罪提起公訴。

庭審現(xiàn)場，檢察官當庭出示了核心證據(jù)，在證據(jù)面前，3人表示認罪。法庭上，周明達承認，自己正是看中了新能源汽車零首付政策的寬松、跨境運輸?shù)谋憷配b而走險；錢坤鵬坦言，自己以為能逃避打擊；吳聞彬則說，自己后悔不已，曾以為只是記賬、轉(zhuǎn)錢，沒想到已經(jīng)成為整個詐騙鏈條的核心環(huán)節(jié)。

2025年8月5日，法院以貸款詐騙罪分別判處周明達、錢坤鵬、吳聞彬有期徒刑十年八個月至十年二個月不等，各并處罰金。3人不服一審判決，提出上訴。2025年11月27日，法院二審維持對周明達、錢坤鵬的一審判決，改判吳聞彬有期徒刑七年，并處罰金。此外，5名業(yè)務(wù)員的犯罪行為已另案處理。

“他們說不用還，是騙我的！”“我只是想給老婆治??！”“我兒子是殘疾人，你們也騙！”這些背債人當初被這些犯罪團伙忽悠說是不用還貸款的，現(xiàn)在得知被騙了，都感到十分氣憤。

“辦理這起案件，我們最痛心的，就是數(shù)十個普通家庭乃至困難家庭被拖入債務(wù)深淵。他們是這起詐騙案的受害者，也是汽車金融貸款漏洞的犧牲品。我們不僅要把罪犯繩之以法，更要堵住漏洞，不讓更多人受害?！鞭k案檢察官說，但是這些“白戶”在辦理貸款的過程中，明知對方有欺詐行為，貪圖那幾千元的好處費，配合對方偽造信息，其教訓(xùn)也是深刻的。

對那些已經(jīng)被賣到境外的車輛和賣車渠道，公安機關(guān)正在盡力追查，但是因為涉及因素太多，難度也非常大。

辦案檢察官深知，打擊犯罪只是第一步，堵住行業(yè)漏洞、防范同類風險、守護金融安全，才是最終目的。在全面梳理案件暴露出的問題后，鳩江區(qū)檢察院向汽車公司制發(fā)了檢察建議，提出五項可落地整改措施：第一，針對駕駛證審核流于形式的問題，建議對接交管系統(tǒng)，實現(xiàn)駕駛證聯(lián)網(wǎng)核驗。第二，針對還款能力審核無實地核查的問題，建議完善審核機制，高風險客戶需上門核實。第三，針對貸后車輛監(jiān)管缺失的問題，建議升級實時定位、跨境預(yù)警及異常移動強制鎖車功能。第四，針對經(jīng)銷商與中介管理松散的問題，建議建立中介黑名單制度。第五，針對“白戶”集中申請識別不足的問題，建議建立風險畫像模型，對無購車需求、異地提車等高風險客戶直接否決。

檢察建議發(fā)出后，汽車金融公司高度重視，15日內(nèi)完成系統(tǒng)升級，零首付業(yè)務(wù)全面收緊審核標準，同類風險得到遏制。

結(jié)合案件，檢察機關(guān)深入社區(qū)、鄉(xiāng)村、用工單位開展反詐普法宣傳，向群眾揭露“零首付拿錢”“背債不用還”等騙局真相。據(jù)了解，有幾名曾經(jīng)被類似信息誘惑的居民，在看到宣傳后主動放棄參與，有效避免了更多悲劇發(fā)生。

（文中涉案人員均為化名。本文有刪減，更多內(nèi)容請關(guān)注《方圓》5月上期）

本文雜志原標題：《零首付新能源汽車跨境“蒸發(fā)”》

編輯丨黃莎 王麗設(shè)計丨劉巖

記者丨陳星嵐

通訊員丨李世榕 姚峰

點擊圖片

購買《方圓》雜志

好看的人都點了在看